Qu’est-ce qu’un terme hypothécaire et lequel vous convient le mieux?
SI vous avez la chance d’être en mesure d’acheter votre première maison neuve, vous inscrire à un prêt hypothécaire peut sembler un peu intimidant.
Avec de nombreuses options parmi lesquelles choisir, y compris la durée de votre prêt hypothécaire, cela peut prêter à confusion.
1
Pour vous aider à briser le jargon, nous vous expliquons ce qu’est un terme hypothécaire et comment trouver celui qui vous convient.
Qu’est-ce qu’un terme hypothécaire?
La durée d’un prêt hypothécaire est le temps qu’il faut pour rembourser votre prêt.
Vous pouvez choisir de contracter une hypothèque plus courte ou une hypothèque plus longue.
Un prêt hypothécaire à court terme est généralement considéré comme étant de 20 ans ou moins, tandis qu’un terme de 30 ans est considéré comme un terme plus long.
L’une des conditions hypothécaires les plus courantes est une hypothèque de 25 ans, mais vous pouvez en choisir une jusqu’à 40 ans.
Si vous choisissez une durée hypothécaire plus courte, vos remboursements mensuels seront plus élevés, mais vous paierez finalement moins à long terme car vos intérêts seront moindres.
Optez pour un prêt hypothécaire à plus long terme, et vos remboursements mensuels ne seront pas aussi élevés – mais en fin de compte, vous rembourserez plus au total parce que votre taux d’intérêt sera plus élevé.
Si vous avez souscrit un prêt hypothécaire de 35 ans, cela signifie que vous avez jusqu’en 2056 pour tout rembourser.
Comment choisir le terme qui me convient le mieux ?
Choisir la meilleure durée hypothécaire pour vous nécessite des recherches.
En règle générale, la durée de votre prêt hypothécaire doit être aussi courte que possible afin que vous puissiez économiser de l’argent sur le remboursement des intérêts.
Mais cela ne devrait pas être trop long lorsque vous avez du mal à faire face aux remboursements.
Cela signifie que vous devez tenir compte de votre situation personnelle et de vos finances avant de vous engager pour un mandat.
Cependant, voici quelques conseils d’experts que différents types d’acheteurs pourraient vouloir suivre ci-dessous :
Les premiers acheteurs
La flambée des prix des logements au cours de cette année a signifié que de plus en plus de primo-accédants ont opté pour des hypothèques plus longues, a déclaré Alex Winn, expert hypothécaire chez Habito.
Cela signifie que les maisons plus chères ont augmenté le montant que les acheteurs doivent rembourser par mois – et ont rendu les remboursements plus inabordables.
« Cela est particulièrement vrai pour les premiers acheteurs qui ont généralement des dépôts plus petits – 5% à 20% de la valeur de la maison », a-t-elle déclaré.
Choisir un prêt hypothécaire à plus long terme sera donc probablement le seul moyen pour de nombreux acheteurs d’une première maison – ou ceux qui ont de petits dépôts – d’obtenir un prêt hypothécaire, a déclaré Charlotte Nixon, experte en prêts hypothécaires de Quilter.
Mais elle ajoute que vous pouvez toujours payer trop cher votre prêt hypothécaire pour réduire les intérêts.
« Certains prêts hypothécaires offrent une flexibilité et vous permettent de faire des paiements en trop, ce qui aura pour effet de réduire votre durée et le montant des intérêts que vous payez globalement », a-t-elle déclaré.
Cependant, sachez que des frais pourraient vous être facturés pour le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire.
Cela pourrait représenter entre 1% et 5% du solde impayé du prêt hypothécaire, selon MoneySuperMarket.
Cependant, la plupart des accords hypothécaires vous permettent de rembourser 10 % de votre prêt chaque année sans pénalité.
Vous pouvez utiliser le calculateur de trop-payé hypothécaire du site Web de comparaison des prix pour voir quels pourraient être vos frais.
Acheteurs avec des cotes de crédit médiocres
Le responsable des intermédiaires de la plate-forme hypothécaire Dashly.com, Iain Swatton, a déclaré que les personnes ayant une cote de crédit inférieure devraient envisager tout autre remboursement mensuel – comme le remboursement d’autres dettes – tout en décidant de la durée de leur prêt hypothécaire.
En effet, vous ne devriez pas trop vous engager à effectuer des remboursements mensuels élevés dans le but de réduire vos remboursements d’intérêts et de vous retrouver dans une position où vous ne pouvez pas les rembourser.
« L’étalement des paiements signifie que vous paierez plus d’intérêts sur votre hypothèque dans l’ensemble, il est donc crucial d’équilibrer cela avec l’abordabilité mensuelle et de budgétiser efficacement », a-t-il déclaré.
Acheteurs à faibles revenus
Si vous avez un revenu inférieur, vous voudrez vous assurer que vous pouvez vous permettre les remboursements hypothécaires mensuels auxquels vous avez souscrit.
Si vous avez du mal à faire durer votre argent, alors c’est une bonne idée d’opter pour un terme hypothécaire plus long afin de ne pas être alourdi par des remboursements mensuels plus élevés, a déclaré John Penberthy-Smith, directeur commercial de la Saffron Building Society.
« Pour des raisons d’abordabilité, il est souvent juste de prolonger la durée et de réduire les paiements, en particulier si vous avez un faible revenu », a-t-il déclaré.
« Vous pouvez payer plus d’intérêts, mais cela est mis en balance avec les avantages de l’achat par rapport à la location. Cela peut également fonctionner pour les personnes ayant des dépôts plus petits. »
Puis-je modifier la durée de mon prêt hypothécaire?
Si vous pensez avoir souscrit un prêt hypothécaire plus long que vous ne le souhaiteriez et que vous cherchez à changer cela, c’est possible.
Vous pouvez réhypothéquer votre transaction à l’avenir, en passant à une durée et à un taux inférieurs à mesure que le montant des capitaux propres que vous détenez dans la propriété augmente.
Il est préférable d’utiliser un site de comparaison de prix comme Uswitch, par exemple, pour trouver la meilleure offre.
Le directeur de L&C Mortgages, David Hollingworth, a déclaré qu’il était « sensé » que les propriétaires continuent de revoir leur mandat à mesure que leur situation change.
« Lorsque vous recherchez un nouveau contrat, il est également facile de reconsidérer le terme », a-t-il déclaré.
« Alternativement, la plupart des accords permettront d’effectuer des paiements en trop, généralement jusqu’à 10 % par an, sans facturer de frais de remboursement anticipé.
« Cela aidera à gruger l’hypothèque plus rapidement et à réduire la facture des intérêts en conséquence. »
Voici comment obtenir un prêt hypothécaire si vous avez une mauvaise cote de crédit.
Lisez notre guide des meilleures calculatrices hypothécaires afin de déterminer le montant que vous pouvez emprunter.
De nouvelles hypothèques sur dépôt de 5 % ont été lancées par des banques de premier plan, dont Natwest et Barclays, dans le cadre du programme de prêts hypothécaires à 95 % du gouvernement.