Qu’est-ce que c’est? Qui en a besoin ?

Si vous avez de la chance, vous n’avez probablement jamais eu recours à une assurance maladies graves (parfois appelée assurance maladies catastrophiques). Peut-être n’en avez-vous même jamais entendu parler. Mais en cas d’urgence sanitaire majeure, comme un cancer, une crise cardiaque ou un accident vasculaire cérébral, l’assurance maladies graves pourrait être la seule chose qui se dresse entre vous et la ruine financière. De nombreuses personnes supposent qu’elles sont entièrement protégées par un régime d’assurance maladie standard, mais les coûts exorbitants du traitement de maladies potentiellement mortelles sont généralement supérieurs à ce que n’importe quel régime couvrira. Poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur l’assurance maladies graves et si c’est quelque chose que vous et votre famille devriez envisager.

Assurance maladies graves 101

Alors que l’espérance de vie moyenne aux États-Unis continue d’augmenter, les courtiers d’assurance trouvent des moyens de s’assurer que les Américains peuvent se permettre le privilège de vieillir. L’assurance maladies graves a été créée en 1996, lorsque les gens se sont rendu compte que survivre à une crise cardiaque ou à un accident vasculaire cérébral pouvait laisser un patient avec des factures médicales insurmontables.

« Même avec une excellente assurance médicale, une seule maladie grave peut représenter un énorme fardeau financier », déclare le planificateur financier certifié Jeff Rossi, directeur du développement des talents à la Santander Bank à New York. L’assurance maladies graves offre une prestation si vous rencontrez une ou plusieurs des urgences médicales suivantes :

• Attaque cardiaque
• Accident vasculaire cérébral
• Greffes d’organes
• Cancer
• Pontage coronarien

Étant donné que ces maladies nécessitent des soins et des traitements médicaux importants, leurs coûts peuvent rapidement dépasser la police d’assurance médicale d’une famille. Si vous n’avez pas de fonds d’urgence ou de compte d’épargne santé (HSA), vous aurez encore plus de mal à payer ces factures de votre poche.

De nombreuses personnes choisissent désormais des régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, ce qui peut être une sorte d’arme à double tranchant : les consommateurs bénéficient de primes mensuelles relativement abordables, mais peuvent se retrouver dans une situation difficile en cas de maladie grave.

L’assurance maladies graves peut couvrir les frais non couverts par les assurances traditionnelles. L’argent peut également être utilisé pour les frais non médicaux liés à la maladie, notamment le transport, la garde d’enfants, etc. En règle générale, l’assuré recevra une somme forfaitaire pour couvrir ces frais. Les limites de couverture varient : vous pourriez être admissible à quelques milliers de dollars jusqu’à 100 000 $, selon votre police. La tarification des polices est influencée par un certain nombre de facteurs, notamment le montant et l’étendue de la couverture, le sexe, l’âge et l’état de santé de l’assuré, ainsi que les antécédents médicaux familiaux.

Il existe des exceptions à la couverture d’assurance maladies graves. Certains types de cancer peuvent ne pas être couverts, tandis que les maladies chroniques sont également fréquemment exemptées. Vous ne pourrez peut-être pas recevoir de versement si une maladie réapparaît ou si vous subissez un deuxième accident vasculaire cérébral ou une crise cardiaque. Certaines couvertures peuvent prendre fin lorsque l’assuré atteint un certain âge. Donc, comme toute forme d’assurance, assurez-vous de lire attentivement la police. La dernière chose dont vous voulez vous soucier est votre plan d’urgence.

Pourquoi cela peut être important

Vous pouvez souscrire une assurance maladies graves par vous-même ou par l’intermédiaire de votre employeur (beaucoup l’offrent à titre facultatif). Vous pouvez également l’ajouter à votre régime d’assurance-vie actuel en tant qu’avenant, ce qui peut être une option plus abordable avec le même avantage.

L’une des raisons pour lesquelles les entreprises ont tenu à ajouter ces plans est qu’elles reconnaissent que les employés s’inquiètent des frais remboursables élevés avec un plan à franchise élevée. Contrairement à d’autres prestations de soins de santé, les travailleurs assument généralement le coût total des régimes d’assurance maladies graves. Cela en fait un économiseur d’argent pour les entreprises et les travailleurs.

Un gros avantage de l’assurance maladies graves est que l’argent peut être dépensé pour une variété de choses, telles que :

• Pour payer des services médicaux essentiels qui pourraient autrement ne pas être disponibles
• Payer des traitements non couverts par une police traditionnelle
• Pour payer les dépenses quotidiennes, permettant aux personnes gravement malades de consacrer leur temps et leur énergie à se rétablir au lieu de travailler pour payer leurs factures
• Les frais de transport, tels que les déplacements vers et depuis les centres de traitement, la modernisation des véhicules pour transporter des scooters ou des fauteuils roulants et l’installation d’ascenseurs dans les maisons pour les patients gravement malades qui ne peuvent plus emprunter les escaliers
• Les patients en phase terminale, ou ceux qui ont simplement besoin d’un endroit reposant pour récupérer, peuvent utiliser les fonds pour prendre des vacances avec des amis ou en famille

Faible coût, couverture limitée

Une partie de ce qui rend ces politiques attrayantes est qu’elles ne coûtent généralement pas cher, surtout lorsque vous les obtenez par l’intermédiaire d’un employeur. Certains régimes plus petits coûtent aussi peu que 25 $ par mois, ce qui ressemble à une bonne affaire par rapport au coût d’une police d’assurance maladie typique à faible franchise.

Certains experts de la santé sont sceptiques quant à savoir s’ils sont vraiment une bonne affaire pour les consommateurs. Une préoccupation primordiale est qu’ils ne vous rembourseront que pour une gamme assez restreinte de maladies. Si la maladie qui vous est diagnostiquée ne correspond pas à la définition d’une maladie couverte, vous n’avez pas de chance.

Plus votre régime couvre de maladies, plus vous paierez de primes. Une femme de 45 ans avec un plan individuel contre le cancer peut payer 40 $ par mois pour 25 000 $ de couverture. Cette même femme peut payer deux fois par mois si elle élargit la couverture pour inclure les maladies coronariennes, les greffes d’organes et certaines autres conditions.

Comme toutes les polices d’assurance, les polices d’assurance contre les maladies graves sont également assujetties à une foule de stipulations. Non seulement ils ne couvrent que les conditions énumérées dans la police, mais ils ne les couvrent que dans les circonstances spécifiques indiquées dans la police. Un diagnostic de cancer, par exemple, peut ne pas être suffisant pour déclencher le paiement de la police si le cancer ne s’est pas propagé au-delà du point initial de découverte ou ne met pas la vie en danger. Un diagnostic d’AVC peut ne déclencher un paiement que si les dommages neurologiques persistent pendant plus de 30 jours. D’autres restrictions peuvent inclure un nombre spécifique de jours pendant lesquels le preneur d’assurance doit être malade ou doit survivre après le diagnostic.

Les aînés devraient être particulièrement prudents au sujet de ces politiques. Il peut y avoir des limites de paiement sur certaines polices, avec des personnes de plus d’un certain âge (par exemple 75 ans) inéligibles au paiement, ou elles peuvent inclure des « barèmes de réduction d’âge », ce qui signifie que votre paiement d’assurance potentiel diminue à mesure que vous vieillissez.

Il est important de noter que bon nombre de ces polices ne prévoient pas de paiement garanti. Par exemple, une compagnie d’assurance typique divulgue que dans sa police d’assurance maladie grave « le ratio de prestations attendu pour cette police est de 60 %. Ce ratio est la partie des primes futures que la compagnie s’attend à retourner sous forme de prestations lorsqu’elle est calculée en moyenne sur toutes les personnes ayant cette police. . » Si 60 % des primes sont finalement payées en sinistres, 40 % des primes ne sont jamais payées du tout.

Alternatives à l’assurance maladies graves

Les initiés soulignent qu’il existe des formes alternatives de couverture sans toutes ces restrictions. L’assurance invalidité, par exemple, fournit un revenu lorsque vous ne pouvez pas travailler pour des raisons médicales, et la protection financière ne se limite pas à un ensemble restreint de maladies. Il s’agit d’une option particulièrement intéressante pour toute personne dont les moyens de subsistance seraient gravement touchés par une absence prolongée du travail.

Les consommateurs disposant d’un plan à franchise élevée peuvent également cotiser à un compte d’épargne santé ou à un compte de dépenses flexibles (FSA), qui offrent tous deux des avantages fiscaux lorsqu’ils sont utilisés pour des dépenses éligibles.

Vous pouvez également créer un compte d’épargne séparé pour couvrir les dépenses non médicales qui pourraient survenir si vous avez un cancer, par exemple, et que vous avez pris un congé de votre travail.

L’essentiel

Étant donné que les factures médicales sont une cause fréquente de faillite aux États-Unis, ce type de police peut valoir la peine de prendre le temps de faire des recherches, surtout si vous avez des antécédents familiaux de l’une des maladies susmentionnées. L’assurance maladies graves peut atténuer certains des soucis financiers au cas où vous deviendriez trop malade pour travailler. Il offre une certaine flexibilité dans la mesure où vous pouvez utiliser l’argent versé comme vous le souhaitez pour couvrir une grande variété de besoins potentiels. Cependant, il y a quelques inconvénients et stipulations à ce type de couverture d’assurance. Même avec des antécédents familiaux d’une maladie spécifique, vous constaterez peut-être que d’autres types d’assurance répondraient mieux à vos besoins. Comme pour tous les types d’assurance, vous devriez magasiner pour trouver la police qui répond le mieux à vos besoins et à votre situation. L’assurance invalidité pourrait être un meilleur choix parce que les prestations sont plus complètes et qu’elles paient plus longtemps.