Qu’est-ce que c’est, comment ça marche et exemple

Qu’est-ce que les frais d’inactivité ?

Le terme frais d’inactivité fait référence à des frais de service que les banques et autres institutions financières imposent à leurs clients lorsqu’il n’y a aucune activité sur leurs comptes. Des frais d’inactivité sont facturés lorsque certains comptes deviennent inactifs ou lorsque les investisseurs ne passent aucun ordre d’achat ou de vente sur leurs comptes de courtage pendant un certain temps. Ces frais sont légaux et peuvent être évités en effectuant au moins une transaction par an ou en fermant complètement le compte.

Comprendre les frais d’inactivité

Les banques et autres institutions financières facturent à leurs clients divers frais qui contribuent à leurs revenus. Ces frais, également appelés frais de dormance, comprennent les frais de maintenance mensuels, les frais de découvert, les frais de transactions étrangères et les frais d’inactivité. Ces derniers sont facturés lorsque les clients cessent d’utiliser leur compte pour quelque raison que ce soit.

Les banques facturent des frais d’inactivité pour différents types de comptes, notamment :

• Comptes chèques et comptes d’épargne : Comme leur nom l’indique, ces frais sont imposés lorsque ces comptes ne montrent aucune activité initiée par le client. Cela signifie que le compte devient inactif et peut entraîner des frais d’inactivité si le titulaire du compte n’effectue aucun dépôt, retrait ou transfert ou si aucun paiement/débit automatique n’est effectué.
• Comptes de courtage et d’investissement : Les entreprises qui proposent ces comptes gagnent de l’argent grâce aux commissions sur les transactions des investisseurs. Lorsqu’un client effectue des transactions peu fréquentes, la maison de courtage ne gagne pas d’argent grâce à ce client. Le courtier peut alors tenter de compenser le manque de commissions en facturant des frais d’inactivité. Les petits investisseurs passifs qui effectuent un petit nombre de transactions sont les plus désavantagés par les frais d’inactivité.

Le montant facturé aux consommateurs pour les frais d’inactivité varie en fonction du type de compte. Les banques peuvent facturer un certain montant pour un compte courant ou un compte d’épargne inactif. D’un autre côté, les entreprises peuvent facturer un pourcentage du solde du compte pour les comptes de courtage ou d’investissement inactifs,

La meilleure façon d’éviter des frais d’inactivité est d’effectuer une transaction, telle qu’un dépôt ou une transaction, ou de faire passer un paiement automatique de facture ou un dépôt direct via le compte. Une autre option consiste à fermer le compte.

Frais d’inactivité et cartes de crédit

De nombreux émetteurs de cartes de crédit facturaient des frais d’inactivité aux titulaires de carte qui n’effectuaient aucun achat dans un certain délai, comme spécifié dans leurs conditions générales. Cette pratique est devenue plus difficile après l’introduction de la loi de 2009 sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit. Cette loi interdisait aux entreprises de facturer aux titulaires de cartes la non-utilisation de leur carte.

Les titulaires de carte devaient s’assurer d’utiliser leur carte périodiquement pour éviter d’encourir des frais lorsque ces frais de dormance étaient en vigueur. Le délai pour considérer un compte comme inactif et évaluer les frais dépendait entièrement de l’émetteur. Comme pour les autres comptes, le meilleur moyen d’éviter les frais d’inactivité était d’effectuer une transaction. La fermeture du compte aurait cependant été problématique pour deux raisons :

1. Les consommateurs qui fermaient leur compte n’auraient plus accès à une carte en cas d’urgence.
2. Cela aurait réduit leur crédit total disponible et, par conséquent, augmenté leur taux d’utilisation du crédit, ce qui aurait pu conduire à une cote de crédit inférieure.

Bien que la loi ait pour l’essentiel rendu illégaux les frais de dormance, les émetteurs de cartes peuvent toujours facturer aux consommateurs s’il n’y a aucune activité sur leur compte pendant 12 mois. L’émetteur doit divulguer ostensiblement l’existence, la fréquence et le montant de ces frais avant l’émission de la carte et ne doit pas les facturer plus d’une fois par mois.

Exemples de frais d’inactivité

De nombreuses banques facturent des frais d’inactivité à leurs clients lorsqu’aucune activité ne transite par leurs comptes. Par exemple:

• Alliant Credit Union facture des frais de 10 $ sur les comptes d’épargne lorsqu’il n’y a aucune activité sur une période de 12 mois et si le compte contient des dépôts de 200 $ ou moins. Des frais dormants sont imposés sur les comptes d’épargne qui n’ont aucune activité « dans le délai prescrit par la loi de l’État applicable ».
• Citizens Bank facture à ses clients des frais de compte dormant de 5 $ pour les comptes dont le solde est de 5 000 $ ou moins et qui ne reçoivent aucun dépôt ou retrait pendant une période de 365 jours.
• La société de courtage TradeStation facture aux investisseurs des frais d’inactivité de 10 $ par mois pour les comptes d’actions et de contrats à terme si le solde du compte est inférieur à 5 000 $. Les traders peuvent éviter ces frais en effectuant au moins 10 transactions au cours des 90 jours précédents.

L’essentiel

Les banques facturent des frais à leurs clients pour diverses raisons. Des frais peuvent vous être facturés si vous ne maintenez pas un solde minimum, si vous mettez votre compte à découvert ou si vous ne parvenez pas à maintenir le compte actif. Ce dernier est appelé frais d’inactivité. Vous pouvez éviter ce type de frais en effectuant des transactions régulières sur le compte ou en répondant à certains critères comme le maintien d’un solde minimum.