Quels sont les différents types de prêts hypothécaires inversés?

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire inversé?

Vous avez probablement entendu parler des prêts hypothécaires inversés dans les publicités à la télévision, à la radio et dans la presse écrite. Beaucoup de gens ne savent pas vraiment ce qu’ils sont, alors si vous êtes l’un d’entre eux, ne vous inquiétez pas. Ces produits financiers existaient aux États-Unis lorsqu’une banque du Maine a émis son premier prêt hypothécaire inversé en 1961. Ils ont été placés sous la tutelle du Département américain du logement et du développement urbain (HUD) en 1987.

Un prêt hypothécaire inversé est un prêt qui fonctionne un peu différemment d’un prêt hypothécaire traditionnel. Il permet aux propriétaires de 62 ans ou plus d’emprunter de l’argent en utilisant leur maison comme garantie pour garantir le prêt. Il est souvent utilisé pour rembourser les hypothèques en cours, aider à payer les dépenses de santé ou compléter le revenu actuel. Une fois qu’un prêt hypothécaire inversé est établi, le remboursement n’est généralement pas requis jusqu’à ce que vous décédiez, déménagez ou vendiez votre maison.

Il existe trois types de prêts hypothécaires inversés offerts aux propriétaires. Il s’agit du prêt hypothécaire inversé à usage unique, du prêt hypothécaire inversé assuré par le gouvernement fédéral et du prêt hypothécaire inversé exclusif. Cet article décrit certaines des caractéristiques de base de chaque type de prêt hypothécaire inversé.

Prêts hypothécaires inversés à but unique

Un prêt hypothécaire inversé à usage unique est proposé par des agences étatiques, locales et à but non lucratif. C’est l’option de processus la moins chère pour un prêt hypothécaire inversé, en partie parce qu’il est soutenu par le gouvernement et d’autres organisations à but non lucratif. Ainsi, les propriétaires peuvent s’attendre à payer moins d’intérêts et de frais pour un prêt hypothécaire inversé à usage unique que pour un prêt hypothécaire converti sur valeur domiciliaire ou un prêt hypothécaire inversé exclusif.

Ce type de prêt est le moins courant parmi les trois types et n’est pas disponible dans tous les États. Cela fonctionne un peu différemment des prêts sur valeur domiciliaire, qui peuvent être utilisés à n’importe quelle fin. Les prêteurs hypothécaires inversés à usage unique restreignent la façon dont le produit peut être utilisé. Comme son nom l’indique, les propriétaires ne peuvent les utiliser que pour un seul article approuvé par le prêteur, comme les réparations nécessaires à la maison ou les taxes foncières.

Mais alors que les prêts participatifs ou les marges de crédit (LOC) nécessitent des versements mensuels, les prêts hypothécaires inversés à usage unique n’ont pas à être remboursés jusqu’à ce que le propriétaire de la maison change, que l’emprunteur déménage dans une autre résidence principale ou qu’il décède. Ces prêts deviennent également exigibles si les emprunteurs cessent de maintenir une assurance habitation sur la propriété ou si la ville condamne la propriété.

Prêts hypothécaires de conversion sur valeur domiciliaire

Les prêts hypothécaires de conversion sur valeur domiciliaire (HECM) sont assurés par le gouvernement fédéral, ce qui signifie qu’ils sont soutenus par le HUD. Ce type de prêt est susceptible d’être plus cher qu’un prêt immobilier traditionnel et s’accompagne de frais initiaux élevés. Il s’agit de l’hypothèque inversée la plus largement utilisée, car elle ne comporte aucune limite de revenu ni aucune exigence médicale, et le prêt peut être utilisé pour n’importe quelle raison.

Un conseil est nécessaire avant de postuler. Cela garantit que le propriétaire est pleinement conscient des coûts, des options de paiement et des responsabilités impliquées. Les parties intéressées sont également informées de toute alternative à but non lucratif ou émise par le gouvernement, à condition qu’elles soient éligibles. La séance de conseil est payante et peut être payée sur le produit du prêt.

Après la séance de conseil, vous découvrez combien vous pouvez emprunter avec un HECM. Votre âge, la valeur de votre maison et les taux d’intérêt actuels déterminent le montant que vous pouvez emprunter. Ceux qui sont plus âgés et qui ont des capitaux propres plus élevés reçoivent plus d’argent. Il est également important de devoir le moins possible sur la maison pour obtenir les meilleurs résultats.

Une fois le prêt établi, vous pouvez choisir entre plusieurs options de paiement, une option à terme qui attribue des avances de fonds mensuelles pour une durée déterminée tandis qu’une option d’occupation paie des avances mensuelles tant que la maison est votre résidence principale. Vous pouvez également choisir une ligne de crédit qui vous permet de tirer sur le compte à tout moment ou une combinaison de cette ligne de crédit couplée à des mensualités. Vous pouvez modifier votre option de paiement pour une somme modique si votre situation change un jour.

Hypothèques inversées exclusives

Plutôt que d’être soutenus par le gouvernement fédéral, les prêts hypothécaires inversés exclusifs sont garantis par des prêteurs privés. Ils profitent aux propriétaires qui veulent plus d’argent et dont les maisons sont évaluées à des valeurs plus élevées. Cela signifie que vous pourriez être admissible à un prêt hypothécaire inversé exclusif si votre propriété vaut plus que la limite de prêt de 2021 de 822 375 $ pour les HECM soutenus par le gouvernement fédéral.

Les personnes dont les soldes hypothécaires sont bas sont admissibles à plus de fonds. Un conseil est parfois nécessaire avant de postuler, ce qui peut aider à comparer les coûts et les avantages d’un prêt propriétaire et d’un HECM. Le paiement fonctionne de la même manière que l’option HECM, ce qui signifie que vous pouvez choisir un montant forfaitaire ou une série de paiements mensuels.

Étant donné que les prêts hypothécaires inversés exclusifs ne sont pas assurés par le gouvernement fédéral, ils n’ont pas de primes d’assurance hypothécaire (MIP) initiales ou mensuelles. Cela signifie que vous pouvez probablement emprunter davantage. Que cela le rende meilleur qu’un HECM dépend du taux d’intérêt du prêteur et du montant qu’il est prêt à avancer en fonction de la valeur de la maison pour compenser le manque d’assurance hypothécaire.

Assurez-vous d’étudier les deux si vous envisagez un prêt hypothécaire inversé exclusif. Comparez les taux d’intérêt et les frais de plusieurs prêteurs hypothécaires inversés propriétaires et rassemblez les devis de plusieurs fournisseurs HECM pour voir quelle option vous offre la meilleure offre. Votre âge – et à quel point HECM limite la valeur de votre maison – influencera également celui qui sera la meilleure offre.

La ligne de fond

Les prêts hypothécaires inversés sont des produits financiers conçus pour fournir aux propriétaires de 62 ans ou plus une forme de revenu en utilisant la valeur nette de leur maison. Ils peuvent s’avérer utiles lorsque votre situation financière change et lorsque vos frais de subsistance augmentent.

Bien que les prêts hypothécaires inversés présentent certains avantages, notamment le fait qu’ils peuvent vous fournir un revenu régulier sans avoir à les rembourser jusqu’à votre décès, votre déménagement ou la vente de votre maison, assurez-vous de faire vos devoirs. Et explorez les alternatives, telles que les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit avant de vous engager dans quoi que ce soit.

Mais rappelez-vous, étant donné que votre maison a probablement une valeur élevée (une des raisons d’opter pour une hypothèque exclusive), vous voudrez peut-être également vous demander si la réduction des effectifs à quelque chose de plus petit permettrait d’atteindre vos objectifs et de vous laisser plus de valeur nette.