Quel est le meilleur pour emprunter de l’argent ?
La protection contre les découverts et les cartes de crédit sont essentiellement des marges de crédit personnelles. Ils vous avancent de l’argent que vous devez rembourser, souvent avec des intérêts.
En général, le choix entre une protection contre les découverts ou une carte de crédit dépend de plusieurs facteurs, tels que les frais impliqués et la façon dont vous utilisez le crédit disponible.
Points clés à retenir
- La protection contre les découverts et une carte de crédit sont toutes deux des marges de crédit personnelles qui vous prêtent des fonds que vous devez rembourser avec intérêts.
- La protection contre les découverts est généralement attachée à un compte courant, garantissant que les chèques ne sont pas retournés pour insuffisance de fonds.
- Ce qui fonctionne le mieux pour vous dépend de divers facteurs, y compris les frais impliqués et la façon dont vous utilisez les fonds.
Comment fonctionne un découvert
Si vous disposez d’une protection contre les découverts auprès de votre banque, vous pouvez dépenser plus que le montant réel de votre compte courant attaché. Lorsque vous le faites, le chèque ne sera pas sans provision. Au lieu de cela, la banque l’honorera en vous avançant le montant, en fait. En échange de ce service, vous paierez des intérêts bancaires sur le montant du découvert de votre compte.
Certaines marges de crédit de découvert vous factureront des frais pour chaque découvert, et certaines ont des frais annuels au lieu ou en plus des frais de découvert. Étant donné qu’un découvert constitue essentiellement une marge de crédit personnelle, le montant que la banque vous permettra d’emprunter dépendra dans une certaine mesure de votre solvabilité, ainsi que des politiques de la banque.
Les marges de crédit à découvert et les cartes de crédit sont souvent assorties de pénalités de retard. Donc, quelle que soit l’option que vous choisissez, assurez-vous d’effectuer vos paiements à temps.
Comment fonctionne une carte de crédit
Une carte de crédit fonctionne également comme une marge de crédit, en particulier une marge de crédit renouvelable (c’est-à-dire qu’elle est flexible et à durée indéterminée, par opposition à un prêt à durée déterminée qui doit être remboursé dans un certain délai). Cette ligne est aussi grande que votre limite de crédit, c’est-à-dire combien vous pouvez facturer sur la carte.
Chaque fois que vous utilisez une carte de crédit, vous empruntez essentiellement des fonds à la société émettrice de la carte de crédit pour acheter des biens ou des services. Lorsque vous recevez votre relevé mensuel, vous remboursez ensuite à l’entreprise l’argent qu’elle vous a avancé.
Désormais, si vous empruntez de l’argent en effectuant des achats avec la carte et que vous ne pouvez pas rembourser immédiatement ce montant en totalité, si vous commencez à avoir un solde impayé de mois en mois, en d’autres termes, des intérêts vous seront également facturés. montant. Les taux d’intérêt des cartes de crédit peuvent varier considérablement selon la carte et votre pointage de crédit. De nombreuses cartes de crédit facturent également des frais annuels.
Découvert vs. Cartes de crédit : lesquelles utiliser ?
Le choix entre une protection contre les découverts ou une carte de crédit dépend de plusieurs facteurs :
- Avez-vous accès aux deux options ?
- Les deux options vous donnent-elles suffisamment de crédit disponible pour couvrir le montant que vous devez emprunter ?
- Lequel a un taux d’intérêt inférieur ?
- Y a-t-il des frais de découvert lorsque vous utilisez la marge de crédit?
- L’une ou l’autre option facture-t-elle des frais annuels?
Vous devrez faire le calcul pour votre situation spécifique pour voir quel choix est le moins cher.
Un exemple de découvert contre carte de crédit
Supposons que vous ayez besoin de 1 200 $ pour des réparations de voiture. Bien que vous n’ayez que 200 $ sur votre compte, vous faites un chèque au garage pour le montant total. Grâce à une marge de crédit à découvert, votre banque vous permettra d’emprunter de l’argent à 18% par an (en supposant qu’il n’y ait pas de capitalisation, les intérêts payés annuellement) et de payer des frais de découvert de 12,50 $. Si vous souhaitez rembourser le prêt dans un délai d’un an, vous devrez payer un total de 180 $ en intérêts plus 12,50 $ en frais.
Grâce à une carte de crédit, vous pouvez emprunter de l’argent à un taux d’introduction de 12% pendant un an (en supposant qu’il n’y ait pas de capitalisation, les intérêts payés annuellement), et la carte n’a pas de frais annuels. Vous devrez payer 144 $ d’intérêts.
Dans ce cas, la carte de crédit est le meilleur choix. Bien sûr, si la carte de crédit vous a facturé un taux annuel en pourcentage (TAEG) plus élevé et/ou des frais annuels, l’avantage pourrait aller au découvert.
La ligne de fond
La protection contre les découverts et les cartes de crédit ont leurs avantages et leurs inconvénients, et il est impossible de généraliser ce qui est le mieux dans chaque situation. En règle générale, cependant, les cartes de crédit fonctionnent mieux pour les dépenses planifiées ou prévisibles que vous avez l’intention de rembourser au fil du temps.
Les découverts fonctionnent mieux dans les situations d’urgence, vous évitant ainsi l’embarras et les tracas d’un chèque rejeté pour fonds insuffisants.