Que signifierait un passage aux crypto-monnaies pour les personnes vulnérables ?
Les devises Fiat telles que la livre, le dollar et l’euro sont émises par les gouvernements nationaux, mais presque toutes les transactions sont effectuées par l’intermédiaire d’un agent – votre banque. Les banques réalisent de gros bénéfices en payant de petits intérêts sur les dépôts et en facturant des frais de carte de crédit élevés.
En raison de leur rôle en nous permettant d’acheter des biens et des services, les banques ont un pouvoir énorme sur l’économie. Sans eux, « la société s’effondrerait, puisque les gens ne pourraient plus effectuer de paiements », dit Youel. Mais les banques « mélangent aussi ce bien public avec leurs activités lucratives risquées », ajoute-t-il.
Et donc, lorsque les banques se retrouvent en difficulté, comme cela s’est produit à la fin des années 2000, les gouvernements sont obligés de les renflouer. « Nous sommes pris en otage par les banques », dit Youel.
Les récessions frappent toujours plus durement les plus pauvres, et 2007-08 n’a pas fait exception. Selon l’Organisation européenne de coopération économique, les inégalités de revenus dans 34 pays développés ont augmenté davantage au cours des trois premières années de la crise (2008-10) qu’au cours des 12 années précédentes.
Les crypto-monnaies éliminent les banques en tant qu’intermédiaires. Satoshi Nakamoto, l’inventeur du Bitcoin, a défini la crypto-monnaie comme une « version peer-to-peer de la monnaie électronique » qui permet « d’envoyer des paiements en ligne directement d’une partie à une autre sans passer par une institution financière ».
Cela signifie que les transferts d’argent – en particulier les transferts internationaux – peuvent être plus rapides et moins chers. Étant donné que chaque transaction de crypto-monnaie est enregistrée dans un grand livre public en ligne, il s’agit d’un système commercial transparent, même si de nombreux utilisateurs opèrent sous un pseudonyme.
Les crypto-monnaies sont-elles une véritable alternative aux devises soutenues par le gouvernement ?
L’un des plus gros problèmes est que, au moins pour l’instant, la plupart des gens n’utilisent pas Bitcoin et ses semblables pour payer des choses.
« Le bitcoin n’est pas très bon en tant que monnaie réelle, il ressemble plus à un actif crypto », explique Youel.
« La principale raison pour laquelle les gens détiennent Bitcoin n’est pas parce qu’ils l’utilisent pour effectuer des transactions. Vous ne pouvez pas réellement payer avec dans de nombreux endroits. La raison principale est qu’ils pensent que sa valeur va augmenter. C’est un investissement spéculatif.
Le fonctionnement de Bitcoin utilise également d’énormes quantités de puissance de traitement informatique, et donc d’électricité, ce qui entraîne des critiques pour des raisons environnementales. En mai, le PDG de Tesla, Elon Musk, a déclaré que son constructeur de voitures électriques n’accepterait plus Bitcoin pour les paiements en raison de ces préoccupations.
Les crypto-monnaies offrent un contrôle total sur les actifs d’un investisseur – et ont donc été très populaires auprès des libertaires – mais il y a des moments où nous pourrions vouloir qu’une autorité centrale ait le contrôle de la masse monétaire. Youel cite comme exemple la Grande Dépression des années 1930, dans laquelle il était nécessaire pour le gouvernement américain de « créer plus d’argent afin de relancer l’activité économique ».
La solution préférée de Youel et Positive Money est une monnaie numérique de banque centrale, gérée par la Banque d’Angleterre. Cela signifierait que les gens ordinaires auraient un compte directement auprès de la banque centrale, plutôt que par l’intermédiaire d’une banque commerciale.
Youel soutient que cela donnerait la stabilité et la surveillance des institutions démocratiquement élues, tout en supprimant les problèmes entourant le rôle actuel des banques dans notre système.
L’essor des monnaies numériques pourrait-il conduire à une économie à deux vitesses ?
Pour échanger dans presque toutes les devises numériques, vous avez besoin d’un accès à Internet, généralement via un smartphone ou un ordinateur. Ce n’est pas une donnée pour beaucoup de gens.
Depuis le début de la pandémie de Covid-19, la société est passée au numérique à une vitesse sans précédent. Pourtant, le dernier rapport annuel de l’Office for National Statistics sur l’accès à Internet a révélé que cinq pour cent des adultes britanniques (2,7 millions de personnes) n’avaient pas utilisé Internet au cours des trois mois précédents.
Le Dr Hannah Holmes, chercheuse associée à l’Université de Cambridge, a étudié la relation entre l’exclusion numérique et la pauvreté. Elle a découvert que la pandémie avait aggravé les impacts de l’exclusion numérique pour des millions de personnes, et que les plus pauvres avaient été les plus durement touchés.
« Souvent, les personnes exclues d’Internet sont celles qui en sont déjà exclues, car elles ont de très faibles revenus », dit-elle. « Donc, cela ne fait qu’aggraver le problème. »
Si les crypto-monnaies deviennent une option courante, la fracture numérique pourrait être amplifiée, déclare Holmes. Nous pourrions nous retrouver avec une économie à deux vitesses, dans laquelle un groupe d’élite négocie via la cryptographie – mais beaucoup sont laissés pour compte.
Les barrières ne sont pas seulement technologiques non plus.
« L’une des principales choses que j’ai trouvées chez les personnes à qui j’ai parlé pour mes recherches est qu’il y a beaucoup de peur à l’idée de passer à cet espace en ligne », explique Holmes. « Lorsque les gens ont déjà un très faible revenu, ils ne peuvent vraiment pas se permettre d’être victimes d’escroqueries en ligne. Cela pourrait dissuader les gens de s’engager avec [cryptocurrencies].
« Les crypto-monnaies ne sont pas bien comprises par la plupart des gens. Donc, en plus de cette peur générale d’être piraté ou d’être victime d’escroqueries en ligne, ce manque de connaissances est un véritable problème clé.
Les crypto-monnaies peuvent-elles aider les enfants les plus défavorisés du monde ?
L’Unicef est chargé de fournir une aide humanitaire et au développement aux enfants du monde entier, il peut donc sembler peu probable qu’il adopte tôt la crypto-monnaie. Pourtant, en 2019, son CryptoFund l’a vu devenir le premier organisme des Nations Unies à pouvoir recevoir, détenir et débourser des crypto-monnaies.
Le CryptoFund fait partie du fonds d’innovation plus large, qui fournit un financement et un soutien à un stade précoce aux solutions technologiques qui profitent aux enfants et au monde.
« Nous savions quel était le potentiel en termes d’économies d’efficacité, d’économies de coûts et de transparence », déclare Sunita Grote, responsable de l’Unicef Ventures. « Et cela s’est avéré être vrai.
«Nous avons une transparence à 100% sur toutes les transactions que nous effectuons via le CryptoFund. Les transactions de l’Unicef jusqu’à la start-up prennent moins de 10 minutes. Les frais de transfert sont inférieurs à 0,1 pour cent de la valeur que nous transférons. Ce sont donc tous des résultats très immédiats.
Bien que les premiers résultats aient été prometteurs, Grote affirme que son équipe est « pleinement consciente » des obstacles que présente la crypto-monnaie.
« Il y a encore de vraies barrières là-bas », admet-elle. « Cinquante pour cent du monde n’est toujours pas connecté à Internet. Et beaucoup de gens n’ont pas accès aux appareils dont ils pourraient avoir besoin ou au type d’appareil de sophistication qui serait nécessaire pour s’engager dans ce monde.
Le fonds n’ignore pas ces problèmes, dit Grote, mais essaie plutôt de développer des solutions « qui peuvent apporter de vrais résultats dans les années à venir ». Parmi leurs investissements récents figure Leaf, un portefeuille numérique soutenu par une chaîne de blocs qui offre des services financiers aux réfugiés et aux communautés défavorisées.
Près de deux milliards de personnes dans le monde n’ont pas accès aux services financiers formels. Il s’agit d’un problème particulier pour les réfugiés, les migrants et les commerçants transfrontaliers, car ils n’ont aucun moyen sûr ou fiable de faire passer leur argent à travers les frontières, ce qui les rend vulnérables aux taux de change élevés et au vol. Leaf offre la sécurité et peut même être utilisé avec un téléphone mobile de base qui n’a pas accès à Internet.
Pourquoi est-ce important de savoir qui décide de l’avenir des crypto-monnaies ?
Nous avons déjà vu que la technologie peut être utilisée « comme un moyen d’égaliser les choses et de combler les écarts, ou elles peuvent simplement les exacerber et les augmenter », explique Grote.
Elle cite en exemple les récentes controverses sur l’intelligence artificielle (IA). « Si l’IA n’est pas formée sur des ensembles de données diversifiés et inclusifs, vous vous retrouvez avec des applications qui en réalité divisent davantage et entraînent des malentendus », explique-t-elle.
Même les systèmes de reconnaissance faciale les plus performants identifient mal les Noirs à des taux cinq à dix fois plus élevés que les Blancs, mais ce ne serait pas le cas s’ils avaient été formés sur de meilleurs ensembles de données.
De même, l’avenir de la crypto-monnaie n’est pas gravé dans le marbre. Comme toutes les technologies, elle sera façonnée par les gens. Grote espère utiliser l’Unicef CryptoFund pour s’assurer que les groupes de personnes vulnérables ne sont pas oubliés.
« L’objectif du fonds est de façonner la façon dont la technologie se développe et de garder les besoins de certaines communautés sous les projecteurs à mesure que les technologies évoluent », dit-elle.
« Chacun de nos investissements – espérons-le, s’ils réussissent – contribue à démontrer que, disons, la blockchain peut être appliquée pour avoir un impact positif sur les communautés et sur des problèmes qui pourraient autrement être négligés par les grands investisseurs. »
Cet article est tiré du dernier numéro du magazine The Big Issue. Si vous ne pouvez pas joindre votre fournisseur local, vous pouvez toujours cliquer ICI pour vous abonner à The Big Issue aujourd’hui ou offrir un abonnement cadeau à un ami ou à un membre de la famille. Vous pouvez également acheter des numéros uniques sur The Big Issue Shop ou sur l’application The Big Issue, disponibles dès maintenant sur l’App Store ou Google Play.