Que faire si vous ne pouvez pas maximiser votre 401 (k)
Aujourd’hui, le 401 (k) est un moyen standard que les Américains épargnent pour leur retraite. Étant donné que ces régimes offrent des avantages fiscaux et une contrepartie potentielle de l’employeur, de nombreux investisseurs visent à maximiser leurs cotisations ou à contribuer jusqu’à la limite annuelle de l’Internal Revenue Service (IRS).
Pour 2022, le plafond de cotisation était de 20 500 $ par année pour les travailleurs de moins de 50 ans et de 27 000 $ pour ceux de 50 ans et plus. Ces chiffres sont passés à 22 500 $ pour 2023 et à 30 000 $ pour les plus de 50 ans.
Cependant, de nombreux employés ne peuvent cotiser jusqu’à la limite, selon leur situation financière personnelle. D’autres peuvent trouver que maximiser un 401 (k) n’est pas idéal si les options d’actifs du plan ne correspondent pas à leurs objectifs.
Dans cet article, nous verrons comment fonctionne le maximum de votre 401(k) et ce que vous pouvez faire si vous ne pouvez pas contribuer jusqu’à la limite.
Points clés à retenir
- Un 401 (k) offre des avantages fiscaux et des correspondances d’employeurs potentiels, de sorte que de nombreux investisseurs visent à maximiser leurs contributions.
- Les cotisations à un 401 (k) sont faites avec des fonds avant impôts, elles réduisent donc votre revenu imposable.
- Vous ne voudrez peut-être pas maximiser votre 401 (k) si le régime de votre employeur offre des choix d’investissement limités ou comporte des frais élevés.
- Les conseillers financiers recommandent souvent de contribuer au moins jusqu’à concurrence de l’employeur.
- En général, envisagez de contribuer autant que vous le pouvez à un 401(k), même si vous ne pouvez pas contribuer le maximum.
Devriez-vous maximiser votre 401(k) ?
Lorsque vous maximisez un 401 (k), vous maximisez vos avantages fiscaux et créez plus de sécurité financière pour votre retraite. Vos cotisations à un plan 401 (k) traditionnel sont à imposition différée, vous ne paierez donc aucun impôt sur celles-ci jusqu’à ce que vous les retiriez à la retraite (lorsque vous serez probablement dans une tranche d’imposition inférieure, de toute façon). Avec un Roth 401(k), vous cotisez de l’argent après impôt, mais vous pouvez effectuer des retraits en franchise d’impôt à la retraite.
Certains employeurs verseront également des cotisations de contrepartie jusqu’à un certain pourcentage de votre salaire. Par exemple, si vous mettez 5 000 $ dans votre 401(k), votre employeur peut également cotiser 5 000 $.
Inconvénients potentiels de maximiser un 401 (k)
Mais maximiser un 401 (k) n’est pas nécessairement idéal pour tous les investisseurs. En fait, seulement 3,6 % environ des travailleurs maximisent leur 401(k), selon l’IRS.
Certains investisseurs peuvent ne pas avoir les liquidités nécessaires pour déduire la contribution maximale de leurs chèques de paie. Ils peuvent avoir besoin d’utiliser leurs revenus pour les dépenses nécessaires avant d’épargner le maximum pour la retraite.
De plus, selon l’entreprise pour laquelle vous travaillez, investir massivement dans un plan 401(k) pourrait ne pas être le meilleur choix pour vous. C’est parce que les plans 401 (k) offrent différents choix d’investissement. Étant donné que votre employeur administre le régime, il décide des actifs à offrir. Dans certains cas, vos options d’investissement 401(k) peuvent être très limitées.
Enfin, certains plans 401(k) peuvent ne pas être attractifs en raison des frais élevés. Un plan 401(k) nécessite une gestion et une administration, et 95 % des participants au plan 401(k) paient des frais. Les plans avec de nombreux participants bénéficient parfois d’économies d’échelle, de sorte qu’ils peuvent avoir des frais inférieurs à ceux offerts par les petites entreprises. Selon un rapport de 2021, les frais moyens pour un compte 401(k) varient d’environ 0,88 % à 1,19 %, mais votre ratio de dépenses pourrait être beaucoup plus élevé.
Si votre budget est serré, si vos options d’investissement sont trop limitées ou si vous devez payer des frais élevés pour participer, vous ne voudrez peut-être pas maximiser votre 401 (k). Vous pouvez investir pour la retraite d’autres manières, par exemple via un compte de retraite individuel (IRA) ou un compte de courtage standard.
Combien dois-je cotiser à mon 401(k) ?
Si vous décidez d’investir dans votre 401(k), vous devrez également décider du montant que vous souhaitez verser sur votre salaire. Pour la plupart, les avantages fiscaux et les correspondances de l’employeur font d’un 401 (k) le meilleur endroit pour investir pour la retraite.
Une règle générale consiste à viser à épargner 15 % de votre revenu pour la retraite. Si 15 % de votre revenu est supérieur au plafond de cotisation 401(k), vous devrez alors investir vos fonds dans un autre compte pour conserver ce pourcentage d’épargne en vue de la retraite.
Si vous ne pouvez pas vous permettre de maximiser un 401 (k), essayez de contribuer ce que vous pouvez. Investir seulement quelques centaines de dollars par an peut aider à fournir une source de financement pour la retraite. Si votre employeur propose des cotisations de contrepartie, essayez de cotiser au moins jusqu’à la limite de celles-ci afin de ne pas laisser «d’argent gratuit» sur la table.
Avant de contribuer à votre 401(k), envisagez de rembourser une dette à taux d’intérêt élevé, de constituer une épargne d’urgence pour couvrir des événements imprévus et de vous assurer que vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs financiers à court terme (comme vous marier ou acheter une maison). ). Après cela, vous voudrez probablement mettre tout ce que vous pouvez vous permettre dans votre 401(k).
Dois-je maximiser mon 401 (k) ?
Dans la plupart des cas, vous devriez essayer de maximiser votre 401(k). Pour la plupart des gens, les avantages fiscaux d’un 401(k), ainsi qu’un appariement potentiel de l’employeur, offriront de solides avantages pour l’épargne-retraite. Cependant, si vous avez un budget serré, ou si votre plan a des frais élevés ou des choix d’investissement limités, vous voudrez peut-être envisager d’investir dans un autre type de compte, comme un compte de retraite individuel (IRA).
Quelles sont les limites maximales de contribution pour un 401(k) ?
Pour 2022, la limite annuelle des cotisations des employés était de 20 500 $ par année pour les travailleurs de moins de 50 ans, et ceux de 50 ans et plus pouvaient verser une cotisation de rattrapage de 6 500 $. En 2023, le plafond passe à 22 500 $ et la contribution de rattrapage passe à 7 500 $.
Que faire si je ne peux pas maximiser mon 401(k) ?
Si vous ne pouvez pas maximiser votre 401(k), créez un budget qui vise à mettre de côté autant que possible pour votre retraite. Tenez compte des dettes à taux d’intérêt élevé et des autres obligations financières lorsque vous élaborez un plan d’épargne annuelle.
L’essentiel
Pour la plupart des travailleurs, un 401(k) parrainé par l’entreprise est une bonne option pour épargner pour la retraite. Cependant, seulement 3,6 % environ des travailleurs maximisent leur 401(k).
Il existe également des circonstances dans lesquelles il est logique d’investir votre argent ailleurs, par exemple si votre employeur propose un plan limité avec des frais élevés. En général, cependant, les plans 401(k) offrent des avantages substantiels, donc maximiser les cotisations peut augmenter votre épargne.