Que faire lorsque vous ne pouvez pas payer

Les gens ont souvent honte de leur dette médicale, la considérant comme un échec personnel. En fait, il s’agit plutôt d’un mal de masse.

On estime que les Américains doivent collectivement jusqu’à 140 milliards de dollars de dettes médicales impayées. Le manque d’assurance et l’augmentation constante du coût des soins de santé sont les deux principaux responsables du problème croissant de la dette médicale.

Que faire si vous ne pouvez pas payer vos factures d’hôpital? Que faire si vous avez accumulé une dette médicale et que vous n’avez aucun moyen de la payer à temps ? Dans les deux cas, les conséquences peuvent être graves.

Les gens peuvent renoncer aux soins dont ils ont besoin, y compris les rendez-vous chez le médecin, les tests, les traitements et les médicaments sur ordonnance, rapporte la Kaiser Family Foundation, une organisation à but non lucratif d’analyse des politiques de santé. Ils peuvent avoir du mal à payer d’autres factures, épuiser leurs économies, endommager leur crédit et même déclarer faillite.

La dette médicale est plus courante que vous ne le pensez

Aux États-Unis, de nombreuses personnes ne paient pas leurs factures médicales parce qu’elles n’en ont pas les moyens. Selon les données du US Census Bureau, 19% des ménages américains n’ont pas les moyens de payer les soins médicaux qu’ils reçoivent tout de suite. Les ménages avec enfants sont plus susceptibles que ceux sans enfants d’avoir des factures médicales impayées.

Le manque d’assurance est l’une des principales raisons des dettes médicales impayées. On estime que 31,2 millions de résidents américains de moins de 65 ans aux États-Unis ne sont pas assurés. Ils n’ont peut-être pas la possibilité d’obtenir une assurance sur le lieu de travail ou peuvent être des travailleurs indépendants et ne pas être en mesure de payer des primes d’assurance élevées. Quelle qu’en soit la raison, un manque de couverture d’assurance maladie peut rapidement se traduire par une charge financière inabordable pour ceux qui ont besoin de soins médicaux.

Les gens réagissent généralement à la dette médicale en retardant les vacances, les achats importants du ménage, en réduisant les dépenses du ménage, en travaillant plus, en empruntant à des amis et à la famille et en puisant dans des comptes de retraite ou d’épargne universitaire pour payer ces factures. Et bien sûr, beaucoup de dettes médicales restent impayées.

Comment gérer les dettes médicales impayées

Lorsque les factures de soins de santé commencent à s’accumuler, il est important d’être proactif plutôt que d’ignorer la situation. Si vous êtes confronté à une dette médicale que vous ne pouvez pas payer, essayez ces conseils pour réduire ce que vous devez afin de minimiser l’effet de vos factures sur vos finances, votre santé et votre avenir.

Vérifier les erreurs

Diverses sources vous diront que de 7 à 80 % des factures médicales contiennent des erreurs. Le vrai pourcentage est une supposition, mais le risque d’erreur est évident :

Alors, comment trouvez-vous des erreurs sur vos factures médicales? Sean Fox, coprésident de la société basée à San Mateo, en Californie Freedom Debt Relief, dit de commencer par examiner l’explication des déclarations de prestations de votre assureur, idéalement juste après les avoir reçues.

Recherchez les éléments en double, les services que vous n’avez pas reçus, les services que vous ne reconnaissez pas et les frais que votre assurance aurait dû couvrir. Examinez les factures de vos fournisseurs de soins de santé pour vous assurer que votre assurance les a payés avec exactitude. Appelez votre compagnie d’assurance ou le service de facturation de votre fournisseur pour clarifier tout ce que vous ne comprenez pas ou pour rechercher d’éventuelles erreurs, dit-il.

Une technique plus avancée consiste à obtenir des copies de vos dossiers médicaux et à tenter de les comparer avec les frais pour lesquels vous avez été facturé. Vous aurez peut-être besoin de l’aide d’un expert pour sécuriser ces enregistrements et donner un sens à tout.

Négociez votre facture

Si vous souhaitez négocier votre facture, parlez avec le responsable de la facturation médicale de votre fournisseur de soins de santé, la personne qui a réellement le pouvoir de réduire votre facture. N’attendez pas que votre facture soit en souffrance ou en recouvrement, auquel cas votre pointage de crédit pourrait être affecté. Parlez à quelqu’un dès que vous recevez votre facture et que vous avez vérifié son exactitude.

Si vous avez un faible revenu ou si vous rencontrez des difficultés financières, même si les difficultés sont entièrement dues à vos factures médicales, demandez une aide en cas de difficultés. Des soins caritatifs hospitaliers peuvent être disponibles en fonction de vos revenus et de vos économies. En fait, selon Fox, certains hôpitaux sont tenus par la loi de l’État de fournir des services gratuits ou réduits aux patients à faible revenu. Dès que vos factures arrivent, informez vos fournisseurs si des problèmes médicaux ont affecté vos revenus et votre capacité de payer.

Une stratégie pour justifier des frais moins élevés consiste à comparer le prix qui vous a été facturé à ceux facturés par d’autres fournisseurs de votre région. Utilisez un site Web tel que NewChoiceHealth.com ou HealthcareBluebook.com pour avoir une idée de ce que vous devriez payer. Si vous avez une assurance maladie, le site Web de votre assureur peut également proposer un outil qui vous permet d’obtenir une estimation du coût des soins pour diverses procédures.

Défendez-vous

Sur son site Web, Medical Billing Advocates of America recommande de commencer par demander une remise agressive pour un paiement immédiat, en disant quelque chose comme : « Si je vous paie 30 % maintenant, annulerez-vous le reste ? Cette stratégie peut fonctionner car votre fournisseur économisera du temps et de l’argent s’il n’a pas à vous demander de paiement pendant des mois ou des années.

Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer ne serait-ce qu’un pourcentage de votre facture complète immédiatement, essayez de demander une remise de 25 % si vous versez un acompte important maintenant. Une stratégie moins agressive consiste à demander si le fournisseur vous facturera les frais réduits payés par Medicare ou Medicaid.

Si vous ne pouvez pas organiser un paiement réduit, renseignez-vous sur un plan de paiement sans intérêt. Quelles que soient les conditions acceptées par votre fournisseur, assurez-vous de les obtenir par écrit.

Obtenir de l’aide extérieure

Peu de consommateurs de soins de santé sont des experts en facturation médicale. Un choix avisé consiste à demander l’aide de quelqu’un qui est : un travailleur social, un négociateur de dettes ou un défenseur de la facturation médicale. Ces professionnels pourraient être en mesure de réduire ce que vous devez lorsque vous ne pouvez pas ou que vous êtes trop timide pour essayer.

Les défenseurs de la facturation médicale sont des agents d’assurance, des infirmières, des avocats et des administrateurs de soins de santé qui peuvent vous aider à déchiffrer et à réduire vos factures. Ils rechercheront les erreurs, négocieront les factures et feront appel des frais excessifs. Attendez-vous à payer un avocat environ 30% du montant par lequel votre facture est réduite.

Vous pouvez également demander à parler à un travailleur social de votre hôpital ou de votre compagnie d’assurance si vous avez besoin d’aide pour comprendre vos factures et résoudre les problèmes de paiement, explique Fox. Un travailleur social peut être en mesure de vous orienter vers des organismes de bienfaisance, des églises, des organismes communautaires et des organismes gouvernementaux qui peuvent offrir une aide financière.

Considérations particulières

En mars 2022, les principales mesures d’évaluation du crédit à la consommation ont dévoilé des mesures visant à réduire l’effet de la dette médicale dans les recouvrements sur les cotes de crédit à la consommation. Ils comprenaient :

• Suppression de la dette médicale remboursée précédemment dans les recouvrements des rapports de crédit
• Augmenter le délai avant que la dette médicale dans les recouvrements n’apparaisse sur un rapport de crédit de six mois à un an
• Mettre fin à la déclaration de solvabilité pour les dettes médicales dans les recouvrements inférieurs à 500 $

Les deux premières mesures devaient entrer en vigueur le 1er juillet 2022 et la troisième au premier semestre 2023.

En avril 2022, l’administration Biden a dévoilé une série de mesures visant à minimiser le fardeau de la dette médicale et des pratiques de recouvrement abusives. Celles-ci comprenaient l’interdiction de tenir compte de la dette médicale dans l’évaluation des demandes de programmes de prêts fédéraux.

L’essentiel

Les inégalités du système de santé américain affectent des millions de personnes, tandis que peu d’entre eux peuvent être sûrs qu’ils ne seront pas confrontés à un problème médical au-delà de la portée de leur couverture d’assurance et de leur capacité de payer. Contrôlez ce que vous pouvez en vous assurant que vos factures médicales sont exactes, en négociant des frais moins élevés et en connaissant vos droits en matière de recouvrement de dettes médicales. Et si vous ne pouvez pas gérer ces tâches par vous-même, faites-vous aider par un expert extérieur.

FAQ sur les dettes médicales impayées