Quatre choses à savoir sur la façon dont les nouvelles règles pour Klarna, Clearpay et Laybuy vous affecteront

ACHETER maintenant, les régimes de paiement plus tardifs seront désormais réglementés par le chien de garde financier après avoir craint que les Britanniques ne se retrouvent trop facilement endettés.

Les systèmes tels que Klarna, Clearpay et Laybuy devront désormais suivre des règles plus strictes pour permettre aux acheteurs d’accéder à leur service.

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Ces programmes permettent aux clients de payer leurs achats en versements mensuels sans intérêt pour répartir les coûts.

Si vous ne parvenez pas à effectuer tous les remboursements dans les trois mois, cependant, vos dettes sont renvoyées à une agence de recouvrement.

De nombreux magasins de grande distribution proposent aux acheteurs de payer via ces programmes, notamment Marks & Spencer, H&M, Uniqlo, River Island et H Samuel, ainsi que des boutiques en ligne comme Asos.

La répression intervient alors que la société d’évaluation du crédit Credit Karma a averti que les acheteurs pourraient s’enfoncer dans une «dette ingérable» après avoir révélé que les Britanniques avaient dépensé 2,3 milliards de livres sterling à travers ces programmes pour aider à financer Noël.

Mais que signifient les changements de règles pour les acheteurs? Nous expliquons ce que nous savons jusqu’à présent:

Vous devrez passer un chèque d’abordabilité

Les modifications réglementaires ont été apportées à la suite d’un rapport sur l’achat immédiat, le paiement ultérieur des fournisseurs ordonnés par le chien de garde financier, la FCA.

Dans le cadre d’une réglementation plus stricte, les systèmes d’achat immédiat et de paiement ultérieur devront effectuer des vérifications d’abordabilité des acheteurs pour s’assurer qu’ils peuvent se permettre d’utiliser le service.

Le chien de garde financier n’a pas encore décrit à quoi ressembleront ces contrôles d’accessibilité plus stricts.

Mais les acheteurs doivent s’attendre à ce qu’ils soient beaucoup plus difficiles que les contrôles actuellement effectués par les fournisseurs.

La plupart achètent maintenant, paient plus tard, les fournisseurs effectuent une «évaluation de crédit très basique» sur les acheteurs, a déclaré la FCA dans son rapport sur le marché.

Celles-ci sont généralement effectuées via des recherches de crédit souples et des antécédents de remboursement.

Cependant, le rapport indique que les fournisseurs doivent «considérer correctement l’accessibilité pour les consommateurs».

Accumuler des dettes sera plus difficile

Les acheteurs peuvent s’inscrire à un certain nombre d’achats maintenant, payer des programmes ultérieurs chez différents détaillants en même temps.

Cela signifie qu’il est «relativement facile» d’accumuler 1 000 £ de dette, selon la revue.

Le gouvernement affirme que le risque d’accumuler facilement la dette sera réduit grâce à une nouvelle réglementation.

Il est important de protéger les acheteurs contre ce scénario, d’autant plus que l’organisme de bienfaisance de dette StepChange affirme que les acheteurs utilisant ces systèmes pourraient déjà se battre contre l’endettement.

L’organisme de bienfaisance affirme que le montant total de la dette – et pas seulement des programmes d’achat immédiat – qu’un acheteur typique utilisant ces services a accumulé s’élève à environ 13 500 £.

Et seulement 1% des acheteurs qui utilisent le service n’ont aucune dette à payer.

Sue Anderson, responsable des médias de Stepchange, a déclaré: «Parmi nos clients, ceux qui ont des dettes BNPL ont souvent 8 ou 9 autres dettes, et ils sont généralement jeunes, avec plus d’un tiers de moins de 25 ans.

«Il est important que les protections dans ce domaine du marché du crédit correspondent à celles des autres produits.»

Vous pourrez vous plaindre

En vertu de nouvelles règles, vous pourrez vous plaindre auprès du Financial Ombudsman Service si les choses tournent mal lors de l’utilisation des systèmes d’achat immédiat et de paiement ultérieur.

Ce sera une bonne nouvelle pour les acheteurs, car plus de 8 500 personnes ont demandé de l’aide après avoir utilisé ces services au cours des 12 derniers mois, selon l’outil gratuit de traitement des plaintes en ligne Resolver.

Ces plaintes comprenaient des problèmes de dette, des difficultés financières et des acheteurs transmis trop rapidement aux agents de recouvrement.

Le directeur général de Resolver, Alex Neill, a déclaré que les détaillants devraient être «tenus responsables» des informations qu’ils fournissent sur ces services dans le cadre des changements de réglementation.

Bien que le secteur des services financiers soit strictement réglementé, il y a peu de protection en dehors des tribunaux pour les problèmes avec les détaillants.

Vous serez traité plus équitablement

Des inquiétudes ont été soulevées quant à savoir si les acheteurs pourraient être lésés en utilisant des systèmes d’achat immédiat et de paiement ultérieur.

Le gouvernement a déclaré que la mise sous réglementation de ce marché signifierait que les acheteurs pourront bénéficier des «bonnes protections» tout en utilisant ces services.

Un domaine qui a été identifié comme un domaine de préoccupation dans le rapport d’achat maintenant, payer plus tard était le marché de l’accord volontaire individuel (IVA).

Un IVA est un accord juridique conclu entre vous et votre créancier pour rembourser vos dettes sur une période de temps, selon Citizens Advice.

Les sociétés de dette font des niveaux élevés de commission – parfois plus de 1000 £ – pour l’inscription des clients à un IVA.

Les IVA ne sont actuellement pas réglementées, et on craint que ce ne soit pas toujours l’option la plus appropriée.

La revue a déclaré que ce marché est «cassé» et a appelé la FCA à revoir le marché de la dette dans son ensemble.

Achetez maintenant, payez plus tard, les entreprises ont répondu aux nouvelles règles strictes.

Klarna a déclaré qu’il « soutenait sans réserve » la réglementation de ces services.

Un porte-parole de l’entreprise a déclaré: «Nous convenons que la réglementation n’a pas suivi le rythme des nouveaux produits et des changements de comportement des consommateurs et qu’il est désormais essentiel que la réglementation soit moderne, proportionnée et adaptée à son objectif, reflétant à la fois la nature numérique des transactions et l’évolution des préférences des consommateurs. « 

Le directeur général et co-fondateur de Laybuy, Gary Rohloff, a déclaré qu’il était «temps pour l’industrie de se mobiliser» et que l’entreprise travaillerait en étroite collaboration avec la FCA et le gouvernement en ce qui concerne les changements de réglementation.

Il a ajouté: «  » De toute évidence, il y a une préoccupation concernant l’accessibilité et le potentiel de la dette pour les clients utilisant les services de BNPL, une préoccupation que nous partageons.

«C’est pourquoi nous sommes le seul fournisseur à effectuer une vérification rigoureuse du crédit des clients et avons toujours travaillé avec des agences de référence de crédit.

« Nous rejetons environ 25% des personnes qui demandent à utiliser nos services. »

Clearpay a déclaré qu’il serait « impatient de travailler avec la FCA, le gouvernement et les parties prenantes pour s’appuyer sur les protections des consommateurs que nous fournissons déjà pour créer la réglementation applicable pour le secteur ».

Il a ajouté: « Clearpay a toujours été d’avis que les consommateurs seront mieux servis par des produits conçus avec des garanties solides et une réglementation appropriée de l’industrie sous la supervision de la FCA. »

Openpay a déclaré: «Openpay est heureux de constater que BNPL peut être un moyen utile pour les consommateurs de gérer leurs finances.

«C’est l’une des principales raisons pour lesquelles Openpay garantit que nos produits sont conçus pour être équitables pour les consommateurs (et les commerçants) en proposant des plans flexibles sans captures cachées.»

Les acheteurs sont avertis que les détaillants en ligne qui utilisent des services de paiement fiables, comme acheter maintenant, payer plus tard, les exposent au risque de perdre de l’argent pour des articles indésirables ou défectueux.

Et un nombre croissant d’individus se sont déclarés en faillite au cours des trois derniers mois de 2020.

Les militants de la dette ont également été rendus furieux après que les stars de Love Island aient branché Klarna, endettant les Britanniques.