Quand les bonnes personnes écrivent des chèques sans provision

Si vous avez déjà découvert votre compte courant, vous savez à quel point ces frais de découvert peuvent être pénibles. Comment éviter de payer des frais exorbitants lorsque vous dépensez trop ? Les banques offrent quelques types de protection contre les découverts qui peuvent vous garder sans frais, mais ne pensent pas qu’elles sont toutes créées égales. Voici ce que vous devez savoir pour vous assurer que votre plan de découvert n’est pas dépassé.

Protège toi

Des découverts surviennent. Vous n’avez pas besoin d’être un oisif pour faire un chèque ou acheter quelque chose avec une carte de débit pour constater que vous utilisez le mauvais compte, que votre dépôt récent n’a pas encore été effectué ou que vous avez simplement mal évalué le montant d’argent dans votre compte courant.

La meilleure façon d’éviter les frais de découvert est simple : évitez de mettre votre compte à découvert. De nos jours, la banque en ligne permet d’éviter les découverts plus facilement que jamais. Vous pouvez recevoir une alerte par e-mail ou par téléphone chaque fois que vous franchissez un seuil de solde faible. Vous pouvez ensuite transférer des fonds avant qu’une transaction en attente ne vous place sous la barre des 0 $. Si vous n’êtes pas féru de technologie, un ancien registre de chèques vous aide à garder un œil sur vos dépenses.

Si vous mettez votre compte à découvert, il existe des mesures pour éviter que les choses ne deviennent incontrôlables.

Qu’est-ce que la protection contre les découverts ?

La protection contre les découverts est un service fourni par votre banque qui paie les choses une fois que votre compte est inférieur à 0 $. Les chèques que vous écrivez sur votre compte ne seront pas remboursés et vos transactions de débit seront toujours effectuées. La protection contre les découverts a commencé comme un pouvoir discrétionnaire que les banques accordaient par courtoisie aux clients privilégiés lorsqu’ils n’avaient pas assez de fonds pour couvrir leurs transactions. Ce service a finalement évolué en un service financier lucratif offert à presque tout le monde.

Types de protection contre les découverts

La forme la plus courante de protection contre les découverts est basée sur votre pointage de crédit. La banque effectue une vérification de crédit pour déterminer une limite de crédit appropriée. Comme une carte de crédit, la ligne de crédit est renouvelable. Vous pouvez utiliser n’importe quel montant jusqu’à la limite. Essentiellement, la facilité est un prêt à court terme. Si vous descendez en dessous de 0 $, vous n’aurez pas à vous soucier du rebond de votre versement hypothécaire, car vous avez fait un gros chèque pour couvrir une réparation imprévue du lave-vaisselle.

Comme tout produit de crédit, la protection contre les découverts est à la discrétion de la banque. Cela signifie que la banque peut approuver et annuler le service à tout moment. Si vous ne remboursez pas le solde et maintenez continuellement un compte négatif, la banque peut décider de fermer la ligne de crédit et de recouvrer le solde. Dans la plupart des cas, les intérêts continuent de courir.

Bien que la protection contre les découverts puisse offrir une certaine tranquillité d’esprit en cas d’urgence, il est important de se rappeler qu’il s’agit d’un service payant. La plupart des banques vous facturent des frais mensuels réguliers et comme il s’agit d’un prêt à court terme, elles facturent généralement des intérêts. Gardez à l’esprit que vous êtes responsable de tout solde négatif, ce qui signifie que vous devez mettre le compte à jour.

Comptes d’épargne liés

Il existe un moyen d’éviter les frais de découvert tout en vous offrant des services bancaires sans souci. Discutez avec votre banque de la possibilité de lier vos comptes chèques et vos comptes d’épargne. Lorsque vous dépensez trop avec votre compte courant, la banque couvrira le déficit de votre compte d’épargne lié. C’est souvent le meilleur type de protection contre les découverts, car vous évitez de payer des frais de découvert et des intérêts élevés.

Votre compte d’épargne a besoin d’un solde décent pour que cela fonctionne. Et bien qu’il n’y ait pas de frais de découvert impliqués, vous pouvez encourir des frais de transfert ou de retrait à chaque fois qu’il entre en jeu. Ces frais sont assez typiques pour les comptes d’épargne. C’est une bonne idée de vérifier auprès de votre institution financière au sujet de ses procédures et frais de transfert.

Marge de crédit à découvert

Un type de protection similaire est la ligne de crédit à découvert. Au lieu d’avoir un compte d’épargne lié à votre compte courant, la banque associe une ligne de crédit ou une carte de crédit. L’inconvénient évident de l’utilisation d’une marge de crédit à découvert est le fait que vous utilisez le crédit pour alimenter vos achats. Si le crédit lié est une carte de crédit, vous pouvez également compter sur le paiement du taux d’avance de fonds pour l’argent que vous utilisez. Ces installations ne sont cependant pas aussi populaires.

Répercussions sur la cote de crédit

La protection contre les découverts peut affecter votre pointage de crédit. Si vous bénéficiez d’une protection contre les rebonds et que votre compte n’est pas rétabli assez tôt, vous pouvez parier que votre pointage de crédit en subira un coup. Si vous utilisez une marge de crédit à découvert ou une carte de crédit liée, gardez à l’esprit les conséquences négatives potentielles d’avoir cet argent supplémentaire sur votre carte, surtout si vous avez du mal à rembourser le solde.

Critique de la protection contre les découverts

La protection contre les découverts est un produit financier très controversé. C’est parce que les banques sont souvent en mesure de contourner les lois sur l’usure avec des frais de découvert, même si beaucoup de gens pensent que la protection contre les découverts est un prêt. Les prêts sont régis par la Truth in Lending Act (TILA) de 1968. Mais comme la protection contre les découverts est considérée comme un service payant plutôt qu’un prêt, elle n’est pas couverte. Cela signifie que vous pourriez payer une prime élevée pour le droit de mettre à découvert votre compte. Vous verrez que certains types de services de protection contre les découverts peuvent ressembler beaucoup à des prêts sur salaire. Ainsi, même si vous pouvez vous y fier de temps en temps, il doit être utilisé comme police d’assurance en cas d’urgence uniquement et non pour un usage quotidien.

La ligne de fond

Si vous êtes confronté à des frais de découvert pour un compte lié ou une protection contre les rebonds, le moyen le plus simple d’éviter d’avoir à payer est d’appeler votre banque et de demander. Si vous êtes un client en règle depuis un certain temps et qu’il s’agit de votre premier ou deuxième découvert, il est probable que votre banque vous laissera vous tirer d’affaire.

Bien sûr, le meilleur choix est de ne pas surcharger du tout votre compte, mais ce n’est évidemment pas la réponse la plus simple pour beaucoup de gens. La protection contre les découverts est une énorme source d’argent pour les banques de nos jours, et elles le savent. Si vous comptez mettre votre compte à découvert, il est utile d’avoir décidé à l’avance quel type de protection contre les découverts est le plus avantageux pour vous.