Quand l’assurance maladie ne couvre pas vos factures

L’assurance maladie est censée vous protéger de la ruine financière en cas d’urgence médicale. Cependant, pour des millions d’Américains, ce n’est certainement pas le cas.

Selon l’enquête biennale sur l’assurance maladie du Commonwealth Fund, 43,4 % des adultes américains âgés de 19 à 64 ans étaient insuffisamment assurés en 2020, comme le mesurent les débours et les franchises élevés par rapport au revenu. Plus d’un tiers de ce groupe a déclaré avoir du mal à payer ses factures médicales et 35% effectuaient des versements échelonnés sur la dette médicale. Parmi ceux qui ont signalé des problèmes de dette médicale, 40 % ont reçu une cote de crédit inférieure en conséquence, 37 % ont épuisé leurs économies et 26 % se sont retrouvés incapables de payer les nécessités de base.

La dette médicale est l’élément de recouvrement le plus courant signalé dans les rapports de crédit des consommateurs, et les estimations de la dette médicale américaine dans les recouvrements varient de 81 milliards de dollars à 140 milliards de dollars, selon le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Selon une enquête réalisée en 2016 par la Kaiser Family Foundation et le New York Times, plus d’un Américain sur quatre a eu du mal à payer une récente facture médicale. Selon le CFPB, en 2014, la moitié des personnes ayant une dette médicale comme seule catégorie de recouvrement dans les rapports de solvabilité avaient des dossiers par ailleurs propres sans aucune indication de graves défaillances passées.

Les consommateurs qui ne sont pas aux prises avec une dette médicale peuvent toujours être aux prises avec des factures médicales excessives. Les services exclus, les prestataires hors réseau et les quotes-parts excessives peuvent obliger même ceux qui bénéficient d’une couverture d’assurance maladie à faire face à des factures coûteuses pour les soins médicaux.

Comment réduire les dépenses médicales coûteuses

Voici quelques conseils pour éviter des factures médicales coûteuses.

Fournisseurs d’écrans

Avant de recevoir des services, confirmez auprès du fournisseur qu’il fait partie du réseau de fournisseurs de votre régime d’assurance. Pour les services plus avancés, comme la chirurgie, confirmez que tous les prestataires participants font également partie du réseau.

Sinon, vous pourriez encourir des frais élevés car les prestataires hors réseau (par exemple, l’anesthésiste impliqué dans votre chirurgie) n’ont pas à respecter les tarifs négociés par votre assureur.

Confirmer l’exactitude des informations d’assurance

Chaque fois que votre assurance maladie change, partagez les informations mises à jour avec votre fournisseur afin que vos réclamations ne soient pas traitées en utilisant l’ancienne police toujours au dossier. Si vous ne le faites pas, votre demande sera rejetée et vous devrez peut-être couvrir les frais de traitement.

Bien qu’il soit assez simple pour le personnel de facturation de soumettre à nouveau la réclamation à votre nouvelle compagnie d’assurance, vous pourriez toujours vous retrouver sur la sellette avec le service des recouvrements si vous ne réglez pas tout à temps. Pire encore, vous pourriez finir par payer pour des services qui auraient dû être couverts par votre police.

Demander des factures détaillées

Les spécialistes de la facturation médicale traitent des milliers de réclamations, donc des erreurs sont inévitables. Divers groupes ont fourni des estimations sur l’étendue de ce problème, allant d’un taux d’erreur de 7,1 % pour les réclamations payées selon l’American Medical Association à des rapports d’erreurs sur jusqu’à 80 % des réclamations des groupes d’examen de la facturation, comme indiqué par CNBC.

Pour cette raison, vous devez toujours demander des factures détaillées et examiner attentivement chaque ligne pour détecter les doublons, les services que vous n’avez pas reçus, les écarts de prix et tout autre problème. Si vous constatez des inexactitudes, contactez immédiatement le service de facturation de votre fournisseur pour résoudre tout problème.

Comparez les devis pour les services

Qui a dit que vous ne pouviez pas faire le tour des prestataires médicaux ? En fait, la loi sur les soins abordables oblige les hôpitaux à répertorier les prix de tous les services qu’ils fournissent. Malheureusement, un patient entrant en traitement à l’hôpital pour une condition médicale d’urgence ne peut pas savoir quels services seront nécessaires, encore moins s’ils sont disponibles à moindre coût ailleurs, ce qui limite l’utilité de ces listes comme outils de comparaison.

Seuls 34% des répondants à un sondage de 2021 savaient même que de telles listes étaient disponibles, et 53% ont déclaré ne comprendre que quelque peu leur régime d’assurance, contre 33% qui ont déclaré le comprendre complètement. Le même sondage auprès des assurés a révélé que plus de 4 sur 10 ont reçu une facture médicale inattendue et 75 % s’inquiétaient de difficultés financières en raison de frais médicaux.

Bien que le système de santé américain soit clairement loin d’une transparence des prix utile, plus vous posez de questions sur les coûts, la couverture et les alternatives de fournisseur, moins vous risquez de faire face à une mauvaise surprise plus tard. Comparez les frais remboursables entre les fournisseurs. Et gardez à l’esprit que les hôpitaux et les salles d’urgence ont tendance à facturer beaucoup plus que les centres de consultations externes et les cliniques sans rendez-vous pour un service ou une procédure identique.

Que faire si vous êtes enterré dans la dette médicale

Si vous êtes aux prises avec des factures médicales, voici quelques suggestions :

Prendre des dispositions de paiement

Les plans de paiement peuvent être une option viable si vos factures médicales sont trop élevées pour être payées à la date d’échéance. Cependant, il est important d’effectuer les paiements en temps opportun et de contacter immédiatement le fournisseur de soins médicaux si votre situation financière change.

Renseignez-vous sur les programmes d’aide financière

Certains hôpitaux et prestataires médicaux ont des programmes internes ou sont liés à des organisations qui fournissent une assistance aux patients dans le besoin. Parlez avec le service de facturation pour en savoir plus.

Négocier le solde final

En dernier recours, vous pouvez rencontrer l’administrateur de facturation et tenter de négocier le solde final. De nombreux hôpitaux et autres prestataires de soins préfèrent percevoir un paiement partiel plutôt que rien du tout.

Considérations particulières

En mars 2022, les trois principales agences d’évaluation du crédit à la consommation – Equifax, Experian et TransUnion – ont annoncé des mesures qui, selon elles, supprimeraient près de 70% des lignes commerciales ou des articles de recouvrement de créances médicales des rapports de crédit à la consommation. Ceux-ci inclus:

• Suppression de la dette de recouvrement médical qui a été remboursée des rapports de crédit à la consommation, à compter du 1er juillet 2022.
• Augmenter le délai avant que la dette de recouvrement médical n’apparaisse sur un rapport de crédit à la consommation de six mois à un an, également à compter du 1er juillet 2022.
• À partir du premier semestre 2023, les agences cesseront d’inscrire sur les rapports de crédit les dettes de recouvrement médical inférieures à 500 $.

Les changements sont intervenus au milieu des critiques renouvelées du fardeau de la dette médicale et des pratiques de recouvrement de la part de l’administration Biden et des régulateurs, y compris le CFPB. En avril 2022, l’administration Biden a dévoilé des initiatives en matière de dette médicale, notamment un examen des pratiques de facturation et de recouvrement de 2 000 prestataires de soins de santé, un examen par le CFPB de la question de savoir si la dette médicale devrait un jour être incluse dans un rapport de crédit et des modifications des normes de souscription des programmes de prêts gouvernementaux. éliminer la prise en compte de la dette médicale.

L’essentiel

Avoir une couverture d’assurance maladie adéquate n’est pas toujours suffisant pour maîtriser la hausse des coûts des soins médicaux. Heureusement, les consommateurs peuvent prendre des mesures proactives pour comprendre leur couverture, réduire les coûts et protéger leurs droits en matière de facturation médicale et de recouvrement de créances.