Quand déclarer faillite

Si vous avez des dettes importantes que vous ne pouvez pas rembourser, si vous êtes en retard dans vos versements hypothécaires et en danger de saisie, si vous êtes harcelé par des agents de recouvrement ou tout ce qui précède, déclarer faillite pourrait être votre réponse. Ou peut-être pas.

La faillite peut, dans certains cas, réduire ou éliminer vos dettes, sauver votre maison et éloigner les agents de recouvrement, mais elle a également de graves conséquences, notamment des dommages à long terme à votre pointage de crédit. Cela, à son tour, peut entraver votre capacité à emprunter à l’avenir, augmenter les taux que vous payez pour l’assurance et même rendre difficile l’obtention d’un emploi.

Types de faillite

Les affaires de faillite sont traitées par les tribunaux fédéraux, et la loi fédérale définit six types différents. Les deux types les plus couramment utilisés par les particuliers sont le chapitre 7 et le chapitre 13, nommés d’après les articles du code fédéral de la faillite où ils sont décrits. La faillite du chapitre 11, qui fait souvent la une des journaux, concerne principalement les entreprises.

La faillite du chapitre 7, le type de dépôt de la plupart des individus, est également appelée faillite ou liquidation pure et simple. Un syndic nommé par le tribunal peut vendre une partie de votre propriété et utiliser le produit pour rembourser partiellement vos créanciers, après quoi vos dettes sont considérées comme acquittées. Certains types de biens peuvent être exemptés de liquidation, sous réserve de certaines limites. Ceux-ci comprennent votre voiture, vos vêtements et vos articles ménagers, les outils de votre métier, vos pensions et une partie de la valeur nette de votre maison. Vous devez répertorier les biens que vous réclamez comme exonérés lorsque vous déclarez faillite.

La faillite du chapitre 13, en revanche, se traduit par un plan approuvé par le tribunal pour vous permettre de rembourser tout ou partie de vos dettes sur une période de trois à cinq ans. Certaines de vos dettes peuvent également être acquittées. Parce qu’elle ne nécessite pas la liquidation de vos actifs, une faillite du chapitre 13 peut vous permettre de conserver votre maison, tant que vous continuez à effectuer les paiements convenus.

Certains types de dettes ne peuvent généralement pas être acquittés par la faillite. Ceux-ci comprennent la pension alimentaire pour enfants, la pension alimentaire, les prêts étudiants et certaines obligations fiscales.

Le processus de dépôt de bilan

Il y a un certain nombre d’étapes légalement requises impliquées dans le dépôt de bilan. Ne pas les remplir peut entraîner le rejet de votre dossier.

Avant de déposer le bilan, les particuliers doivent suivre une séance de conseil en crédit et obtenir un certificat à déposer avec leur requête en faillite. Le conseiller devrait examiner votre situation personnelle, offrir des conseils sur la budgétisation et la gestion de la dette, et discuter des alternatives à la faillite. Vous pouvez trouver les noms des agences de conseil en crédit agréées par le gouvernement dans votre région en appelant le tribunal fédéral des faillites le plus proche de chez vous ou en visitant son site Web.

Le dépôt de bilan consiste à soumettre une requête en faillite et des états financiers indiquant vos revenus, vos dettes et vos actifs. Vous devrez également soumettre un formulaire de test de ressources, qui détermine si votre revenu est suffisamment bas pour que vous puissiez bénéficier du chapitre 7. Si ce n’est pas le cas, vous devrez plutôt déposer le bilan du chapitre 13. Vous devrez également payer des frais de dossier, bien qu’ils soient parfois annulés si vous pouvez prouver que vous ne pouvez pas vous le permettre.

Vous pouvez obtenir les formulaires dont vous avez besoin auprès du tribunal des faillites. Si vous engagez les services d’un avocat spécialiste des faillites, ce qui est généralement une bonne idée, il devrait également être en mesure de vous les fournir.

Une fois que vous avez déposé votre dossier, le syndic de faillite chargé de votre dossier organisera une réunion des créanciers, également connue sous le nom de réunion 341 pour la section du code de la faillite où elle est mandatée. C’est l’occasion pour les personnes ou les entreprises à qui vous devez de l’argent de vous poser des questions sur votre situation financière et sur vos plans, le cas échéant, pour les rembourser.

Votre cas sera tranché par un juge de la faillite, sur la base des informations que vous avez fournies. Si le tribunal détermine que vous avez tenté de dissimuler des actifs ou commis d’autres fraudes, vous risquez non seulement de perdre votre cause, mais également de faire l’objet de poursuites pénales. À moins que votre cas ne soit très complexe, vous n’aurez généralement pas à comparaître devant le juge.

Après avoir déclaré faillite, mais avant que vos dettes puissent être acquittées, vous devez suivre un cours d’éducation des débiteurs, qui vous fournira des conseils sur la budgétisation et la gestion de l’argent. Encore une fois, vous devrez obtenir un certificat attestant que vous avez participé. Vous pouvez obtenir une liste des fournisseurs agréés d’éducation des débiteurs auprès du tribunal des faillites ou du ministère de la Justice.

En supposant que le tribunal décide en votre faveur, vos dettes seront acquittées, dans le cas du chapitre 7. Au chapitre 13, un plan de remboursement sera approuvé. L’annulation de la dette signifie que le créancier ne peut plus tenter de la recouvrer auprès de vous.

Conséquences de la faillite

Les deux types de faillite individuelle ont des conséquences négatives. Une faillite du chapitre 7 restera sur votre dossier de crédit pendant 10 ans, tandis qu’une faillite du chapitre 13 restera généralement pendant sept ans.

Selon Experian, l’un des trois principaux bureaux de crédit nationaux, « déclarer faillite a le plus grand impact sur les cotes de crédit ». Cela peut également vous faire apparaître comme un faible risque pour les entreprises qui demandent votre rapport, y compris les autres prêteurs, les compagnies d’assurance et les employeurs potentiels.

Notez également qu’il existe des limites à la fréquence à laquelle vous pouvez obtenir l’annulation de vos dettes par le biais d’une faillite. Par exemple, si vous avez eu des dettes libérées par le biais d’une faillite du chapitre 7, vous devez attendre huit ans avant de pouvoir le faire à nouveau.

Un avocat est-il nécessaire ?

Contrairement aux sociétés et aux sociétés de personnes, les particuliers peuvent déposer le bilan sans avocat. C’est ce qu’on appelle remplir le dossier « pro se ». Mais parce que le dépôt de bilan est complexe et doit être fait correctement pour réussir, il est généralement déconseillé de le tenter sans l’aide d’un avocat expérimenté dans les procédures de faillite.

Alternatives à la faillite

La faillite est parfois le meilleur moyen de se sortir d’un fardeau financier écrasant, mais ce n’est pas le seul moyen. Il existe des alternatives qui peuvent souvent réduire vos dettes sans les conséquences désordonnées de la faillite.

Négocier avec vos créanciers, sans impliquer les tribunaux, peut parfois être avantageux pour les deux parties. Plutôt que de risquer de ne rien recevoir, un créancier pourrait accepter un calendrier de remboursement qui réduit votre dette ou étale vos paiements sur une plus longue période.

Si vous n’êtes pas en mesure d’effectuer vos versements hypothécaires, il vaut la peine d’appeler votre agent de prêt pour connaître les options qui s’offrent à vous, à moins de déposer le bilan. Ceux-ci pourraient inclure l’abstention, qui vous permettra d’arrêter de faire des paiements pendant une période déterminée, ou un plan de remboursement conçu pour étaler des paiements mensuels plus petits sur une période plus longue. Une autre option pourrait être la modification du prêt, qui modifiera les conditions de votre prêt (comme la baisse du taux d’intérêt) de façon permanente, ce qui facilitera le remboursement. Cependant, méfiez-vous des offres non sollicitées d’entreprises prétendant qu’elles peuvent garder votre maison hors de saisie. Ce ne sont peut-être que des escrocs.

Si vous devez de l’argent à l’IRS, vous pouvez être admissible à une offre de compromis, vous permettant de régler avec l’agence pour un montant inférieur à celui que vous devez. Dans certains cas, l’IRS propose également des plans de paiement mensuels pour les contribuables qui ne peuvent pas payer leurs obligations fiscales en une seule fois.

Quand déclarer faillite

La loi sur la faillite existe pour aider les personnes qui ont contracté une dette ingérable, souvent à la suite de factures médicales importantes ou d’autres dépenses imprévues qui ne sont pas de leur faute, à prendre un nouveau départ. Mais ce n’est pas un processus simple et ne mène pas toujours à une fin heureuse.

Donc, avant de déposer le bilan, assurez-vous d’explorer toutes vos alternatives et préparez-vous à certaines des conséquences négatives décrites ci-dessus. Si vous décidez que la faillite est votre seule option viable, comme le font des centaines de milliers d’Américains chaque année, rappelez-vous que la tache sur votre dossier ne sera pas permanente. En utilisant votre crédit avec prudence à l’avenir et en payant vos factures à temps, vous pouvez commencer à reconstruire votre crédit et mettre progressivement la faillite derrière vous.