Programme de prêt HARP : comment cela a-t-il fonctionné ?

Lorsque les taux d’intérêt baissent, de nombreux propriétaires refinancent leur prêt hypothécaire pour obtenir un taux d’intérêt plus bas, ce qui peut réduire le paiement mensuel d’un emprunteur ou permettre à un propriétaire de se constituer une valeur nette plus rapidement. Cependant, un groupe de propriétaires qui ont généralement du mal à se refinancer sont ceux dont les capitaux propres sont négatifs. Cela signifie qu’ils doivent plus sur leur hypothèque que la valeur actuelle de leur maison. Au premier trimestre 2020, environ 1,8 million de logements étaient en capitaux propres négatifs, ce qui représente 3,4% de toutes les propriétés hypothéquées.

Dans le passé, les emprunteurs avec des hypothèques sous-marines pouvaient profiter de taux d’intérêt plus bas en se refinançant par le biais du programme de refinancement abordable pour la maison (HARP). Cependant, ce programme a expiré fin 2018.

Dans cet article, nous discuterons des avantages offerts par HARP aux propriétaires, en plus des options existantes disponibles pour les propriétaires cherchant à refinancer leur hypothèque.

Qu’est-ce que le programme de prêt HARP ?

HARP était un programme gouvernemental créé en avril 2009 dans le cadre de l’Agence fédérale de financement du logement (FHFA) en réponse à la crise financière de 2007-08. L’idée était d’aider les propriétaires à refinancer des prêts sur des propriétés qui valaient moins que leur hypothèque en cours. Environ 3,45 millions d’emprunteurs ont profité du programme.

HARP s’adressait aux emprunteurs ayant un ratio prêt/valeur (LTV) supérieur à 80 %. En règle générale, ces emprunteurs ont du mal à obtenir un refinancement en raison du manque de valeur nette de leur logement, ils ne peuvent donc pas bénéficier de la baisse des taux d’intérêt. A l’origine, les emprunteurs étaient éligibles à l’aide HARP si leur ratio LTV n’excédait pas 105 %. Ce plafond a été relevé à 125 % en juillet 2009, puis entièrement levé en octobre 2011.

Entre le lancement du programme et février 2015, environ 3,29 millions de prêts hypothécaires ont été refinancés dans le cadre du HARP. Parmi ceux-ci, 2,3 millions avaient un ratio LTV de 80 % à 105 %. Environ 567 000 prêts hypothécaires avaient une LTV de 105 % à 125 %, tandis que 421 500 prêts avaient des ratios supérieurs à 125 %.

HARP devait initialement expirer fin 2016, mais le gouvernement a prolongé le programme de deux ans.

Quels étaient les critères d’éligibilité pour un prêt HARP ?

Les propriétaires devaient répondre aux critères suivants pour se qualifier pour HARP :

• Une exigence de base était une hypothèque détenue ou garantie par Freddie Mac ou Fannie Mae, clôturée au plus tard le 31 mai 2009.
• Le prêt initial doit avoir un ratio LTV d’au moins 80 %.
• Surtout, l’emprunteur ne pouvait pas être en retard sur ses versements hypothécaires. Ils ne pouvaient avoir aucun retard de paiement au cours des six derniers mois, et pas plus d’un retard de paiement de 30 jours au cours des 12 mois précédents.
• Il n’y avait pas de pointage de crédit minimum.

Le programme n’a pas réellement prêté d’argent. Au lieu de cela, HARP a travaillé avec des prêteurs pour proposer un refinancement. Les propriétaires peuvent vérifier auprès de leur prêteur actuel ou accéder à un site Web HARP pour voir si le prêteur a participé au programme.

Qu’est-ce qui a remplacé le programme de prêt HARP ?

Bien que HARP ait pris fin, Fannie Mae et Freddie Mac ont tous deux des programmes pour les emprunteurs en difficulté afin de refinancer leur maison.

Option de refinancement LTV élevée de Fannie Mae

Ce programme est destiné aux emprunteurs qui paient leurs hypothèques Fannie Mae existantes à temps mais dont le ratio LTV dépasse le maximum autorisé pour un refinancement standard à retrait limité.

L’option de refinancement doit entraîner l’un des éléments suivants pour l’emprunteur :

• Un paiement de capital et d’intérêts inférieur
• Un taux d’intérêt plus bas
• Une durée d’amortissement plus courte
• Un produit hypothécaire plus stable, comme le passage d’un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt hypothécaire à taux fixe

Les emprunteurs doivent être à jour de leurs paiements sans retard de 30 jours au cours des six derniers mois. De plus, ils ne peuvent pas avoir plus d’une délinquance de 30 jours au cours de l’année écoulée, et aucune délinquance supérieure à 30 jours.

Prêt hypothécaire de refinancement à allégement amélioré Freddie Mac

Ce programme s’adresse aux emprunteurs de Freddie Mac qui sont à l’heure avec leurs paiements mensuels mais qui sont disqualifiés de l’option de refinancement standard « sans retrait » de Freddie Mac car la nouvelle hypothèque dépasserait les limites maximales de LTV. Il n’y a pas de ratio LTV maximal pour les prêts hypothécaires à taux fixe, tandis que les prêts hypothécaires à taux variable ont un LTV maximal de 105 %.sese

La ligne de fond

Avant l’expiration de HARP, le programme a aidé des millions de propriétaires à refinancer des hypothèques sous-marines. Bien que HARP n’ait pas diminué le montant qu’ils devaient, les emprunteurs ont bénéficié de taux d’intérêt et de paiements mensuels plus bas. Bien que le programme n’existe plus, Fannie Mae et Freddie Mac continuent d’offrir des options de refinancement aux emprunteurs.