Principaux conseils d’épargne-retraite pour les 55 à 64 ans

Si vous avez entre 55 et 64 ans, vous avez encore le temps de booster votre épargne-retraite. Que vous prévoyiez une retraite anticipée, tardive ou jamais, le fait d’économiser suffisamment d’argent peut faire toute la différence, tant sur le plan financier que psychologique. Vous devez vous concentrer sur la construction ou le rattrapage, si nécessaire.

Il n’est jamais trop tôt pour commencer à épargner, bien sûr, mais la dernière décennie avant d’atteindre l’âge de la retraite peut être particulièrement cruciale. À ce moment-là, vous aurez probablement une assez bonne idée du moment (ou si) vous souhaitez prendre votre retraite et, plus important encore, vous aurez encore un peu de temps pour faire des ajustements si nécessaire.

Si vous découvrez que vous devez mettre plus d’argent de côté, tenez compte de ces six conseils d’épargne-retraite consacrés.

1. Financez votre 401(k) au maximum

Si votre lieu de travail propose un plan 401 (k) ou un plan similaire, tel qu’un 403 (b) ou un 457, et que vous ne financez pas déjà le vôtre au maximum, c’est le bon moment pour augmenter vos cotisations. Non seulement ces régimes constituent un moyen facile et automatique d’investir, mais vous pourrez différer le paiement de l’impôt sur ce revenu jusqu’à ce que vous le retiriez à la retraite.

Étant donné que la cinquantaine et le début de la soixantaine seront probablement vos meilleures années de revenus, vous pourriez également vous trouver dans une tranche d’imposition marginale plus élevée maintenant qu’à la retraite, ce qui signifie que votre facture d’impôt sera moins élevée à ce moment-là. Cela s’applique, bien sûr, aux 401 (k) traditionnels et aux autres régimes fiscalement avantageux. Si votre employeur propose un Roth 401(k) et que vous le choisissez, vous paierez des impôts sur le revenu maintenant, mais vous pourrez effectuer des retraits non imposables plus tard.

Le montant maximum que vous pouvez cotiser à votre régime est ajusté chaque année pour tenir compte de l’inflation. En 2021, c’est 19 500 $ pour toute personne de moins de 50 ans. Mais une fois que vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez faire une contribution de rattrapage supplémentaire de 6 500 $ pour un total de 26 000 $. Si vous avez plus que le maximum à ranger, un IRA traditionnel ou Roth pourrait être une bonne option.

2. Repensez vos allocations 401(k)

La sagesse financière conventionnelle dit que vous devriez investir de manière plus prudente à mesure que vous vieillissez, en mettant plus d’argent dans les obligations et moins dans les actions. La raison en est que si vos actions chutent dans un marché baissier prolongé, vous n’aurez pas autant d’années pour que leurs prix se redressent et vous pourriez être obligé de vendre à perte.

À quel point vous devriez devenir prudent est une question de préférence personnelle, mais peu de conseillers financiers recommanderaient de vendre tous vos investissements en actions et de passer entièrement en obligations, quel que soit votre âge. Les actions offrent toujours un potentiel de croissance et une couverture contre l’inflation que les obligations n’offrent pas. Le fait est que vous devez rester diversifié à la fois en actions et en obligations, mais d’une manière adaptée à l’âge.

Un portefeuille prudent, par exemple, peut être composé de 70 à 75 % d’obligations, de 15 à 20 % d’actions et de 5 à 15 % de liquidités ou d’équivalents de liquidités, comme un fonds du marché monétaire. Un modèle modérément conservateur pourrait réduire la portion obligataire de 55 à 60 % et augmenter la portion d’actions de 35 à 40 %.

Si vous placez toujours votre argent 401(k) dans les mêmes fonds communs de placement ou autres investissements que vous avez choisis dans la vingtaine, la trentaine ou la quarantaine, le moment est venu d’examiner de près et de décider si vous êtes à l’aise avec cette répartition. à mesure que vous vous rapprochez de l’âge de la retraite. Une option pratique que de nombreux régimes offrent maintenant est les fonds à date cible, qui ajustent automatiquement leurs répartitions d’actifs à mesure que l’année où vous prévoyez prendre votre retraite approche. N’oubliez pas, cependant, que les fonds à date cible peuvent avoir des frais plus élevés, alors choisissez avec soin.

3. Envisagez d’ajouter un IRA

Si vous n’avez pas de plan 401 (k) disponible au travail – ou si vous financez déjà le vôtre au maximum – une autre option d’investissement pour la retraite est un compte de retraite individuel ou IRA. Le maximum que vous pouvez cotiser à un IRA en 2021 est de 6 000 $, plus 1 000 $ supplémentaires si vous avez 50 ans ou plus.

Les IRA sont disponibles en deux variétés : traditionnel et Roth. Avec un IRA traditionnel, l’argent que vous versez est généralement déductible d’impôt dès le départ. Avec un Roth IRA, vous obtenez votre allégement fiscal à l’autre extrémité sous la forme de retraits en franchise d’impôt.

Les deux types ont également des règles différentes concernant les plafonds de cotisation.

IRA traditionnels

Si ni vous ni votre conjoint, si vous êtes marié, n’avez un régime de retraite au travail, vous pouvez déduire la totalité de votre contribution à un IRA traditionnel. Si l’un d’entre vous est couvert par un régime de retraite, votre cotisation peut être au moins partiellement déductible, en fonction de vos revenus et de l’état de votre dossier.sese

Roth IRA

Comme mentionné, les cotisations Roth ne sont pas déductibles d’impôt, quel que soit votre revenu ou si vous avez un plan de retraite au travail. Cependant, votre revenu et votre statut de déclaration de revenus entrent en ligne de compte pour déterminer si vous êtes éligible pour contribuer à un Roth en premier lieu. Ces limites sont également détaillées dans la publication IRS 590-A.

Notez également que les couples mariés qui déclarent leurs impôts conjointement peuvent souvent financer deux IRA, même si un seul des conjoints a un emploi rémunéré, en utilisant ce qu’on appelle un IRA de conjoint. La publication IRS 590-A fournit également ces règles.

4. Sachez ce que vous avez à faire

Le degré d’agressivité avec lequel vous devez être en matière d’épargne dépend également des autres sources de revenu de retraite auxquelles vous pouvez raisonnablement vous attendre. Une fois que vous avez atteint le milieu de la cinquantaine ou le début de la soixantaine, vous pouvez obtenir une estimation beaucoup plus précise que celle que vous auriez pu obtenir plus tôt dans votre carrière.

Pensions traditionnelles

Si vous avez un régime de retraite à prestations définies chez votre employeur actuel ou un précédent, vous devriez recevoir un relevé de prestations individuel au moins une fois tous les trois ans. Vous pouvez également en demander une copie à l’administrateur de votre régime une fois par année. Le relevé doit indiquer les prestations que vous avez acquises et à quel moment elles deviennent acquises (lorsqu’elles vous appartiennent pleinement).

Cela vaut également la peine d’apprendre comment vos prestations de retraite sont calculées. De nombreux régimes utilisent des formules basées sur votre salaire et vos années de service. Vous pourriez donc gagner un plus grand avantage en restant plus longtemps dans votre emploi si vous en avez la possibilité.

Sécurité sociale

Une fois que vous avez cotisé à la Sécurité sociale pendant 10 ans ou plus, vous pouvez obtenir une estimation personnalisée de vos futures prestations mensuelles à l’aide de l’Estimateur de retraite de la Sécurité sociale. Vos prestations seront basées sur vos 35 années de revenus les plus élevés, elles peuvent donc augmenter si vous continuez à travailler.

Vos prestations varieront également en fonction du moment où vous commencerez à les percevoir. Vous pouvez toucher des prestations dès 62 ans, mais elles seront définitivement réduites par rapport à ce que vous percevrez si vous attendez jusqu’à l’âge « complet » de la retraite (actuellement entre 66 et 67 ans pour toute personne née après 1943). Vous pouvez également retarder le versement de la Sécurité sociale jusqu’à 70 ans, en échange d’une prestation plus importante.

Bien que ces estimations ne soient pas parfaites, elles valent mieux que de deviner à l’aveuglette ou de manière trop optimiste. Une enquête menée en 2019 par deux chercheurs de l’Université du Michigan a révélé que les gens ont tendance à surestimer le montant de la sécurité sociale qu’ils sont susceptibles de recevoir.

Pour mettre les choses en perspective, la prestation de retraite mensuelle moyenne en juin 2021 est de 1 555,25 $, tandis que la prestation la plus élevée possible – pour une personne qui a payé le maximum chaque année à partir de 22 ans et a attendu jusqu’à 70 ans pour commencer à toucher – est de 3 895 $ en 2021.

5. Laissez votre épargne-retraite tranquille

Après l’âge de 59 ans et demi, vous pouvez commencer à effectuer des retraits sans pénalité de vos régimes de retraite traditionnels et de vos IRA. Avec un Roth IRA, vous pouvez retirer vos cotisations, mais pas leurs gains, sans pénalité, à tout âge.

Il existe également une exception IRS, communément appelée la règle des 55, qui renonce à la pénalité de retrait anticipé sur les distributions du régime de retraite pour les travailleurs de 55 ans et plus (50 et plus pour certains employés du gouvernement) qui perdent ou quittent leur emploi. C’est complexe, alors parlez à un conseiller financier ou fiscal si vous envisagez de l’utiliser.

Mais ce n’est pas parce que vous pouvez effectuer des retraits que vous devriez le faire, à moins que vous n’ayez absolument besoin d’argent. Plus vous laissez vos comptes de retraite intacts longtemps (jusqu’à l’âge de 72 ans, date à laquelle vous devez commencer à percevoir les distributions minimales requises (RMD) de certains d’entre eux), mieux vous vous porterez probablement.

6. N’oubliez pas les impôts

Enfin, lorsque vous accumulez votre épargne-retraite, n’oubliez pas que tout cet argent ne vous appartient pas. Lorsque vous effectuez des retraits d’un plan traditionnel de type 401 (k) ou d’un IRA traditionnel, l’IRS vous imposera à votre taux pour le revenu ordinaire (pas au taux inférieur pour les gains en capital).

Donc, si vous êtes dans la fourchette des 22%, par exemple, chaque 1 000 $ que vous retirez ne vous rapportera que 780 $. Vous voudrez peut-être élaborer une stratégie pour conserver une plus grande partie de vos fonds de retraite, par exemple en vous déplaçant vers un État fiscalement avantageux.