Prêt avec recours vs prêt sans recours : quelle est la différence ?

Prêts avec recours et prêts sans recours : un aperçu

Un prêt avec recours permet à un prêteur de poursuivre les actifs supplémentaires d’un emprunteur qui fait défaut si le solde de la dette dépasse la valeur de la garantie. Un prêt sans recours permet au prêteur de saisir uniquement la garantie spécifiée dans le contrat de prêt, même si sa valeur ne couvre pas la totalité de la dette.

L’un ou l’autre type de prêt peut être garanti. C’est-à-dire que le contrat de prêt précisera que le prêteur peut saisir et vendre certains biens ou propriétés de l’emprunteur pour récupérer son argent en cas de défaut de paiement.

Cependant, une dette avec recours donne au prêteur le recours pour poursuivre des actifs supplémentaires de l’emprunteur au-delà de la valeur de la garantie s’il est nécessaire de récupérer ses pertes sur le prêt.

Prêts avec recours

Les prêts avec recours ont un taux d’intérêt inférieur à celui des prêts sans recours.

Si l’emprunteur ne respecte pas son obligation et ne respecte pas le calendrier de paiement, le prêteur saisira et vendra d’abord la garantie spécifiée dans le prêt.

Si cela n’est pas d’une valeur suffisante pour rembourser le montant du prêt, le prêteur peut s’en prendre aux autres actifs de l’emprunteur ou poursuivre en justice pour que le salaire de l’emprunteur soit saisi.

Du point de vue du prêteur, un prêt avec recours réduit le risque potentiel associé aux emprunteurs moins solvables.

Parce que les prêteurs peuvent réduire le risque associé à ces prêts, ils peuvent facturer un taux d’intérêt inférieur. Cela les rend plus attrayants pour les emprunteurs. C’est peut-être le seul type de prêt disponible pour un emprunteur ayant de mauvais antécédents de crédit.

Ces prêts sont plus courants lorsque les banques et autres institutions financières commencent à resserrer leurs pratiques de prêt. Lorsque l’économie traverse une période difficile, les marchés du crédit deviennent plus conservateurs et les prêteurs élèvent leurs normes.

Exemples de prêts avec recours

La plupart des prêts automobiles sont des prêts avec recours. Si l’emprunteur fait défaut, le prêteur peut reprendre possession de la voiture et la vendre à sa pleine valeur marchande. Ce montant peut être inférieur au montant dû sur le prêt parce que les véhicules se déprécient considérablement au cours de leurs deux premières années. S’il reste un solde sur le prêt, le prêteur peut s’en prendre aux autres actifs de l’emprunteur pour récupérer le reste de la dette.

La plupart des prêts hypothécaires sont des prêts avec recours, sauf dans 12 États qui interdisent les prêts immobiliers avec recours. Ces États sont l’Alaska, l’Arizona, la Californie, le Connecticut, l’Idaho, le Minnesota, la Caroline du Nord, le Dakota du Nord, l’Oregon, le Texas, l’Utah et Washington.

Il est important de noter que les prêteurs ne poursuivent pas toujours les actifs au-delà de la garantie en cas de défaut, en particulier de la part des particuliers. La saisie d’actifs est un processus long et coûteux, et un prêteur peut annuler une perte plutôt que de continuer à la poursuivre.

Prêts sans recours

De nombreuses banques n’offrent même pas de prêts sans recours. Cela les rend vulnérables aux pertes si leurs clients font défaut sur leurs prêts et que leurs garanties s’avèrent insuffisantes.

Autrement dit, s’il y a un solde dû après la vente de l’actif garanti par le prêt, le prêteur doit assumer la perte. Il n’a aucun droit sur les autres fonds, possessions ou revenus de l’emprunteur.

Bien que les emprunteurs potentiels puissent trouver intéressant de demander des prêts sans recours, ils sont normalement assortis de taux d’intérêt plus élevés et sont réservés aux particuliers et aux entreprises qui ont des antécédents de crédit exceptionnels.

Le non-paiement d’une dette sans recours entraîne toujours des pénalités, notamment la perte de la garantie et des dommages à la cote de crédit de l’emprunteur.

Exemple de prêt sans recours

Comme indiqué, de nombreuses banques traditionnelles évitent complètement d’accorder des prêts sans recours.

Cependant, une personne ou une entreprise ayant des antécédents de crédit exceptionnels pourrait être en mesure de persuader un prêteur d’accepter un prêt sans recours. Il viendra avec un taux d’intérêt plus élevé. Il peut également s’accompagner de conditions plus strictes, comme un acompte plus important pour une maison ou une voiture.