Prendre sa retraite à 40 ans ? Voici comment procéder

Lorsqu’il s’agit de la retraite, il n’est jamais trop tôt pour commencer à planifier et à épargner. Selon un 2017, la retraite moyenne coûte 738 400 $. Une autre étude, la Retirement Confidence Survey 2019 de l’Employee Benefit Research Institute, a révélé qu’un Américain sur trois pense avoir besoin d’au moins 1 million de dollars pour profiter d’une retraite confortable.

Si vous envisagez de prendre votre retraite à ce que la Sécurité sociale appelle votre âge de retraite « normal », généralement 65 ou 67 ans pour la plupart des gens de nos jours, vous pourriez avoir plusieurs décennies à épargner. Si vous vous êtes fixé comme objectif de prendre votre retraite à 40 ans, en revanche, vous devrez épargner de manière beaucoup plus agressive. Mais cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas le faire. Voici quelques idées.

Imaginez votre retraite idéale

La retraite signifie quelque chose de différent pour à peu près tout le monde. Si vous prévoyez de prendre votre retraite à 40 ans, vous devez réfléchir à la façon dont vous allez passer les quatre prochaines décennies après cela, en supposant que vous ayez une espérance de vie relativement normale.

Envisagez-vous de voyager une partie de l’année, par exemple, ou de devenir nomade à plein temps ? Comment vos habitudes de dépenses quotidiennes vont-elles changer ? Certaines de vos dépenses augmenteront-elles ou diminueront-elles ? Travaillerez-vous toujours à temps partiel ? Avez-vous des plans pour lancer une entreprise? Voulez-vous faire du bénévolat ou créer votre propre organisation à but non lucratif?

Une fois que vous avez réfléchi et établi un budget approximatif pour combien d’argent vous prévoyez dépenser à la retraite, vous pouvez creuser l’autre côté de l’équation : combien vous devrez épargner pour y arriver.

Fixez-vous un objectif d’épargne

Fixer un objectif d’épargne est déjà assez difficile dans des circonstances normales. Mais c’est considérablement plus si vous voulez prendre une retraite anticipée. Une règle empirique recommande de multiplier par 25 le revenu annuel souhaité à la retraite pour établir un objectif d’épargne. Donc, si vous voulez avoir 50 000 $ par an pendant 25 ans, il vous faudrait 1,25 million de dollars. Mais cela suppose que vous prenez votre retraite à un âge relativement conventionnel. Si vous envisagez une retraite supplémentaire de 20 ans, il vous faudrait plutôt 2,25 millions de dollars.

Bien sûr, vous pourrez peut-être fixer les chiffres un peu plus bas si vous avez de l’argent provenant d’une activité secondaire ou d’une entreprise à la retraite. Examinez également votre budget pour voir si vous pouvez vous débrouiller avec moins de revenus chaque année (c’est l’une des raisons pour lesquelles certaines personnes prennent leur retraite à l’étranger). Et assurez-vous de prendre en compte les paiements de la sécurité sociale une fois que vous atteignez la soixantaine. Vous devrez avoir cotisé au système pendant au moins 40 trimestres, ou 10 ans, pour être admissible.

Estimez la croissance de votre épargne

Une fois que vous avez une idée de votre objectif à long terme, regardez combien vous avez déjà épargné et combien de temps vous avez jusqu’à 40 ans. Cela vous donne un cadre pour combien vous aurez besoin d’économiser chaque année et chaque mois pour y arriver.

Disons que vous avez 25 ans, que vous gagnez 50 000 $ par an, que vous commencez tout juste à épargner et que vous voulez accumuler 1 million de dollars. Si vous épargnez la moitié de votre revenu chaque mois (2 083 $), vous pourriez avoir environ 660 000 $ lorsque vous prendrez votre retraite à 40 ans. Cela pourrait se traduire par un revenu d’environ 1 222 $ par mois pendant 45 ans de retraite.

Gardez à l’esprit qu’il s’agit d’un exemple trop simplifié. Il suppose un rendement annualisé de 7 % pour les 15 années précédant votre retraite, puis des retraits mensuels égaux pour les 45 années suivantes.

Ces 1 222 $ par mois pourraient être difficiles à vivre, à moins que vous ne soyez prêt à réduire considérablement votre mode de vie. Bien sûr, une fois que vous aurez atteint l’âge de 62 ans, vous pourrez peut-être commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale. (Mais gardez à l’esprit qu’ils seront considérablement – ​​et définitivement – ​​inférieurs à 62 ans que si vous attendez plus tard dans la soixantaine, jusqu’à 70 ans, lorsque les prestations atteignent leur maximum.)Et si vous avez cette activité secondaire ou une entreprise à la retraite, ce revenu vous aidera également.

Envisagez des moyens d’économiser davantage

Prendre sa retraite avec 1 222 $ par mois peut fonctionner si vous avez d’autres sources de revenus. Mais vous devrez probablement viser plus haut si vous voulez avoir assez d’argent pour vivre une fois à la retraite. Si vous devez économiser davantage, vous avez deux options de base :

• Réduisez au maximum vos dépenses. Obtenir un colocataire ou deux, vendre votre voiture et utiliser les transports en commun à la place, ou annuler votre télévision par câble peut réduire votre sortie.
• Travaillez à augmenter vos revenus et à investir l’argent supplémentaire. Vous pourriez augmenter vos heures de travail ou occuper un emploi à temps partiel pour augmenter votre trésorerie.

Choisissez les bons véhicules d’épargne

Si vous économisez sur une période plus courte, vous devez être particulièrement stratégique quant à l’endroit où vous placez votre argent. Le régime de retraite de votre employeur, tel qu’un 401(k), est un choix évident, surtout si votre entreprise vous verse une contribution équivalente.

Disons que vous gagnez 50 000 $ par an et que vous commencez à épargner à 25 ans. Si vous parveniez à mettre 19 500 $ de votre revenu — le maximum de 2021 (20 500 $ pour 2022) — dans votre 401(k), et que votre employeur corresponde à 50 % du premier 6 % de vos cotisations, à 40 ans, vous auriez près de 509 000 $, en supposant un taux de rendement annuel de 7 %.

Si économiser autant de vos revenus vous semble impossible, notez que ce calcul ne tient pas compte des augmentations que vous pourriez recevoir entre 25 et 40 ; si votre salaire augmente, une cotisation de 19 500 $ sera moins un fardeau.

Ces 509 000 $ ne représentent qu’environ la moitié de votre objectif de 1 million de dollars (et gardez à l’esprit que vous devrez de l’impôt sur le revenu sur vos retraits d’un compte 401(k) traditionnel). Mais s’il vous reste un revenu disponible, vous pouvez compenser une partie de la différence en cotisant à un Roth IRA.

En utilisant la limite de cotisation annuelle de 2021 (et 2022) de 6 000 $ pour toute personne de moins de 50 ans, vous pourriez ajouter 156 000 $ supplémentaires et changer votre pécule de retraite, en supposant un rendement annuel de 7 %. Dans le cas d’un Roth IRA, vos retraits seront généralement libres d’impôt si vous avez plus de 59 ans et demi.

L’essentiel quand il s’agit de prendre sa retraite à 40 ans, c’est qu’il faut être proactif et vraiment doué pour la gratification différée. Alors lancez les chiffres et profitez de chaque occasion pour économiser (et gagner). Plus tôt vous commencez à planifier, meilleures sont vos chances de prendre votre retraite tôt avec l’argent dont vous aurez besoin pour en profiter.