Pouvez-vous contourner l’homologation avec des CD ?
Les certificats de dépôt (CD) font souvent partie d’un héritage. Il s’agit d’investissements à faible risque, disponibles dans n’importe quelle banque, coopérative de crédit ou maison de courtage, qui permettent aux gens de déposer de l’argent disponible pendant une courte période en échange d’un rendement modeste.
Ils pourraient s’avérer particulièrement précieux en tant que source d’argent liquide pour vos proches en cas de décès. Vous devez vous assurer qu’ils ont accès à cet argent sans délai, ce qui signifie contourner le processus d’homologation.
Il y a deux façons de faire ça:
- Enregistrez le nom du ou des bénéficiaires sur le compte et tenez-le à jour si nécessaire. Votre compte aura la possibilité de remplir ou de modifier vos informations de bénéficiaire.
- Ouvrez un compte conjoint plutôt qu’un compte individuel. Le copropriétaire aura un accès immédiat au compte.
Quelle que soit cette étape, l’argent sera remis à vos héritiers sans le délai de l’homologation, le processus judiciaire qui valide la répartition d’une succession.
Il est important de noter que vous devez prendre l’une ou l’autre de ces mesures sur tous vos comptes financiers, et pas seulement sur les CD, afin de libérer vos héritiers du retard d’un processus d’homologation.
Points clés à retenir
- Les certificats de dépôt (CD) sont traités de la même manière que les autres formes de propriété lors du processus de succession.
- Tout comme pour les autres types de comptes, vous pouvez détenir un CD comme compte conjoint avec votre conjoint ou désigner un bénéficiaire payable au décès (POD). Le compte sera transmis au copropriétaire ou à votre bénéficiaire désigné sans passer par l’homologation.
- Si vous détenez vous-même un CD et qu’il n’y a pas de bénéficiaire du POD, il devra normalement passer par le processus d’homologation pour valider vos intentions.
- Ce n’est pas un avantage particulier d’un CD. De nombreux types de comptes financiers vous permettent de faire de même.
Comment l’homologation affecte les comptes d’épargne
Les certificats de dépôt (CD) sont traités comme n’importe quel autre compte en ce qui concerne le processus de succession. Bien que l’homologation soit souvent utilisée pour décider qui héritera de certains actifs après le décès d’une personne, il est important de reconnaître qu’il existe d’autres moyens de transmettre des comptes qui sont plus simples et moins coûteux que l’homologation.
Il existe trois manières courantes d’hériter d’un bien, et une seule d’entre elles implique l’homologation :
- Les biens en copropriété sont transférés directement au copropriétaire sans l’intervention des tribunaux des successions. Cela s’applique aux comptes conjoints (y compris les CD conjoints) et aux biens immobiliers détenus conjointement.
- Les biens du contrat comprennent l’assurance-vie, les comptes de retraite et tous les comptes autres que de retraite qui ont nommé des bénéficiaires. Cette désignation annule toute volonté. Vous devez ajouter l’héritier désigné aux informations personnelles sur le compte CD.
- La troisième catégorie est tout le reste. Tous les biens non couverts ci-dessus devront généralement faire l’objet d’une homologation.
Ces procédures s’appliquent à tous les types de comptes et de biens, y compris les CD.
Cela vaut la peine de nommer un bénéficiaire payable au décès pour vos comptes CD. Cela permettra à vos héritiers d’hériter directement du CD, plutôt que de passer par le processus d’homologation long et coûteux.
Éviter l’homologation de vos CD
Si vous souhaitez éviter l’homologation de l’argent que vous détenez dans votre CD, les deux options sont d’ajouter un bénéficiaire payable au décès (POD) à votre compte ou de le détenir en tant que compte conjoint.
Détenir un CD en tant que compte joint
Les CD peuvent être détenus en tant que comptes conjoints, mais les règles relatives aux comptes bancaires conjoints varient selon les États.
Dans certains États, si l’un des propriétaires d’un compte conjoint décède, l’autre propriétaire obtient automatiquement la pleine propriété du compte. La date d’échéance sur le CD reste généralement la même. Une fois arrivé à échéance, le co-titulaire du compte peut le clôturer et retirer les fonds.
Dans d’autres États, les comptes conjoints fonctionnent différemment. Si le copropriétaire d’un compte bancaire décède, les fonds seront partagés entre le propriétaire survivant et la succession du défunt. Dans ce cas, la banque fermera normalement le CD (peut-être en renonçant à la pénalité de retrait anticipé, peut-être pas) et distribuera les fonds comme indiqué.
Quelle que soit la manière dont votre État ou votre banque traite les comptes CD conjoints, ils n’auront pas à passer par l’homologation si vous les détenez de cette manière.
Ajouter un bénéficiaire POD
Certains comptes CD permettent au propriétaire de désigner un bénéficiaire payable au décès (POD). Il s’agit de la personne qui héritera automatiquement des fonds contenus dans un CD si le titulaire du compte décède.
Certaines banques mettront fin à un CD au décès du titulaire du compte et permettront au bénéficiaire du POD d’accéder immédiatement à ces fonds. D’autres institutions les feront attendre que le CD atteigne sa maturité.
Dans les deux cas, le CD n’aura pas besoin d’être homologué.
Puis-je hériter d’un CD ?
Oui. Les CD sont traités de la même manière que les comptes bancaires ordinaires en matière de procédures de succession. Si vous êtes copropriétaire d’un CD, vous obtiendrez généralement automatiquement la pleine propriété du compte.
Les CD doivent-ils passer par une homologation ?
Ça dépend. Si un CD est détenu conjointement ou s’il a un bénéficiaire désigné payable au décès (POD), il sera normalement transmis directement au copropriétaire ou à l’héritier désigné.
Sinon, les CD doivent être validés par le processus d’homologation, comme tout autre actif.
Puis-je utiliser un CD pour éviter l’homologation ?
Vous pouvez le faire en détenant le compte conjointement ou en désignant un bénéficiaire du POD. De nombreux comptes bancaires vous permettent de faire l’un ou l’autre.
En ce sens, il y a peu de différence entre un CD et un compte d’épargne standard : un CD ne présente pas d’avantages particuliers lorsqu’il s’agit d’éviter le processus d’homologation.
L’essentiel
Les certificats de dépôt (CD) sont traités de la même manière que les autres formes de propriété lors du processus de succession. Tout comme pour les autres types de comptes, vous pouvez détenir un CD comme compte conjoint avec votre conjoint ou désigner un bénéficiaire payable au décès.
Dans les deux cas, l’argent contenu dans le CD est transféré sans passer par l’homologation. Si vous détenez vous-même un CD et qu’il n’y a pas de bénéficiaire du POD, il devra normalement passer par l’homologation.