Planification de la transition : inclure toute la famille
Avec plus de 68 billions de dollars d’actifs qui devraient changer de mains au cours des 25 prochaines années, les conseillers financiers et leurs clients sont au bord du plus grand transfert de richesse de l’histoire.
Les conseillers financiers sont dans une position unique pour aider leurs clients à engager des conversations significatives concernant la situation financière des parents vieillissants et l’impact que leurs clients souhaitent que leur patrimoine ait sur la génération suivante. Que vos clients soient les enfants de parents vieillissants ou les parents eux-mêmes, ces conversations sont tout aussi essentielles à la préservation du patrimoine de vos clients que la planification financière que vous leur avez apportée.
Points clés à retenir
- Alors que la génération des baby-boomers arrive à la retraite, les conseillers financiers doivent commencer à réfléchir à la planification successorale et successorale à mesure que leurs clients vieillissent.
- Les transferts de richesse aux jeunes générations doivent être abordés dans un souci de réduction des impôts, en veillant à ce que les actifs finissent là où ils sont destinés et en tenant compte des problèmes familiaux.
- En plus de transmettre des actifs, les clients vieillissants devraient envisager une assurance soins de longue durée pour aider à couvrir les coûts des maisons de retraite et des soins de fin de vie.
- Lorsque les baby-boomers passent, la richesse qu’ils transfèrent aux autres générations est connue sous le nom de grand transfert de richesse.
- Le grand transfert de richesse sera la plus grande redistribution de richesse de l’histoire moderne.
Votre rôle de conseiller
Bien que certaines des discussions ci-dessous puissent sembler en dehors du rôle typique d’un conseiller financier, il est essentiel que vous aidiez les familles de vos clients à réfléchir à ce que l’avenir nous réserve. En tant que tierce partie impartiale et expert financier, vous offrez une perspective inestimable et pouvez aider vos clients à comprendre comment d’autres familles ont géré ces problèmes.
Accompagner les familles dans la transition du patrimoine et les enjeux financiers connexes est un excellent service à offrir à vos clients. Vos connaissances et votre perspective peuvent faire de vous un excellent facilitateur de ces discussions familiales souvent difficiles et peuvent vous aider à cultiver des relations avec la prochaine génération de la famille.
D’un point de vue commercial, en particulier si les parents sont vos clients, une planification prospective avec plusieurs parties prenantes peut également être la clé d’une relation intergénérationnelle plus longue. S’engager de manière proactive avec les clients concernant le transfert de patrimoine est essentiel pour instaurer la confiance et aider véritablement les familles à faire face à cette question délicate et difficile. Certaines considérations importantes sont énumérées ci-dessous.
Quels sont les souhaits des parents ?
Bien que chaque situation familiale soit différente, la première étape à considérer est de savoir où les parents s’attendent à ce que leur argent aille. Idéalement, ils établiront des paramètres pour les distributions lorsqu’ils passeront par un testament, d’autres documents de succession et des documents de bénéficiaire à jour. Si vos clients n’ont pas de testament et d’autres documents de succession en place, ils ne sont pas seuls : un sondage Gallup de 2021 a révélé que seulement 46 % des adultes américains ont un testament.
Sans documents en place, il est difficile pour les familles de déterminer quels étaient les souhaits d’un parent pour sa succession. Bien qu’un testament doive être rédigé par un avocat spécialisé dans les fiducies et les successions, vous devez être conscient des souhaits de vos clients et, si possible, les encourager à élaborer un plan de succession adapté à leur situation et à le tenir à jour régulièrement, surtout après des événements marquants de la vie.
Idéalement, les enfants d’un client et les autres bénéficiaires devraient être au courant de ces documents et, si le client est à l’aise avec une telle discussion, où ira l’argent. Même en présence de documents de succession à toute épreuve, de mauvaises surprises dans ce domaine à la suite d’un décès peuvent souvent entraîner des relations endommagées et des litiges coûteux.
76%
Les Américains de plus de 65 ans qui ont un testament en place.
Considérez la dynamique familiale
Parler de la mort n’est jamais facile, bien que de nombreuses personnes préfèrent cela plutôt que de parler de leur richesse. Une étude Merrill Lynch/Age Wave a révélé que 61 % des femmes interrogées préféreraient parler de leur propre mort plutôt que de leurs finances.
En tant que conseiller financier, il est de votre responsabilité d’engager la conversation. Pensez à vos échanges antérieurs avec la famille : communiquent-ils ouvertement sur leur richesse ? Si la réponse est non, alors l’un de vos objectifs en tant que conseiller devrait être d’aider à faciliter ces types de discussions d’une manière confortable pour toutes les personnes impliquées. Cela peut prendre un certain temps, et c’est tout à fait normal.
Les parents sont-ils plus proches avec un enfant en particulier ? Un enfant a-t-il tendance à prendre les devants ? Il est important que les familles décident qui aidera les parents qui ont des problèmes financiers à mesure qu’ils vieillissent et quel sera le rôle de chacun. Envisagez des questions telles qu’une procuration (POA) ou un contact de secours pour les décisions financières si les parents sont incapables ou autrement incapables de gérer leurs propres affaires. Si aucun enfant ou membre de la famille n’est prêt à assumer ce rôle, vous pouvez aider les parents à trouver un professionnel extérieur approprié pour vous aider.
L’exploitation financière des personnes âgées est endémique. Alors que de nombreuses escroqueries sont perpétrées par des étrangers, les abus de la part des membres de la famille ou des soignants sont scandaleusement courants. Une triste réalité est que vous devez garder cette possibilité à l’esprit et signaler tout abus dont vous êtes témoin aux autorités compétentes.
Existe-t-il un inventaire des actifs ?
Idéalement, les parents ont le contrôle sur tout ce qu’ils possèdent. Peut-être utilisent-ils un organisateur financier en ligne ou enregistrent-ils les relevés de divers comptes de placement, bancaires et de retraite. Cette liste devrait inclure :
- Immobilier : à la fois la résidence principale et toute propriété d’investissement ou de loisirs
- Comptes de retraite tels que les IRA, les rentes et les 401 (k)
- Conditions d’assurance
- Prestations de retraite
- Intérêt pour une entreprise
- Prestations de sécurité sociale ou de retraite des chemins de fer
- Art ou objets de collection
- Comptes chèques et comptes d’épargne
- L’emplacement des coffres-forts
Votre priorité devrait être de vous assurer que non seulement les parents, mais aussi les membres appropriés de la famille, sont « au courant » des actifs des parents. Ceci est particulièrement critique s’il existe une possibilité que les parents perdent leurs facultés mentales à l’avenir.
Les parents peuvent-ils subvenir à leur propre retraite ?
Avec un paysage changeant autour des pensions et des prestations gouvernementales, beaucoup ne sont même pas sûrs de pouvoir subvenir à leurs besoins à la retraite. En moyenne, un tiers des Américains à l’âge de la retraite ont moins de 10 000 $ d’économies.
Alors que certains programmes d’aide aident à combler cet écart, de nombreux enfants sont obligés d’intervenir et de fournir une aide financière à leurs parents à mesure qu’ils vieillissent. Il est important que les enfants et les parents conçoivent un plan financier qui réponde aux attentes de chacun.
15%
Le montant des frais de subsistance liés aux dépenses de santé à la retraite.
Fidelity conseille à ceux qui planifient leur retraite de supposer qu’ils dépenseront entre 55 et 80 % de leur revenu actuel au cours de leurs années de retraite. Selon que la personne ou les personnes qui prendront leur retraite mèneront ou non une vie active ou voyageront, ce pourcentage peut atteindre 90 %, 100 % ou plus.
Soins de longue durée et de fin de vie
Alors que l’assurance-maladie peut aider à couvrir de nombreuses dépenses de santé, les retraités doivent couvrir environ 35 % de leurs dépenses médicales en moyenne. Cela représente plus de 18 000 dollars par an, y compris les soins de fin de vie, selon le National Bureau of Economic Research.
Les parents ont-ils une assurance dépendance ? S’ils ne le font pas, est-il raisonnable pour eux de l’acheter en fonction de leur âge, de leur état de santé et de leur coût ? Sinon, sont-ils en mesure de s’auto-assurer ? Bien que la planification des dépenses de retraite puisse être une expérience intimidante, il est important d’avoir une discussion sur les frais médicaux bien avant que le besoin ne s’impose à une famille.
Qu’est-ce qu’un bon revenu de retraite ?
Selon Fidelity et l’AARP, vous devriez viser à dépenser moins de 80 % de vos revenus avant de quitter le marché du travail. Cela peut augmenter si vous prévoyez voyager et vivre plus grand qu’avant la retraite. Des dépenses de santé majeures imprévues peuvent également gonfler cette ligne directrice.
De quoi vit un retraité moyen par mois ?
Le retraité moyen dépense en moyenne 45 756 $ par an, ce qui équivaut à environ 3 800 $ par mois. Sans surprise, les trois principales catégories de dépenses, dans l’ordre, sont le logement, le transport et les soins de santé.
Quelle est la plus grosse dépense à la retraite ?
La dépense la plus importante à la retraite est le logement. Il ne fait pas de distinction entre la location et la possession, car chacun a son propre ensemble de complications. Certains trouveront peut-être plus facile de devenir propriétaire car il y a la sécurité de la propriété et la possibilité d’augmenter la valeur de la propriété, tandis que d’autres apprécient la structure moins permanente de la location, ce qui peut permettre des déplacements plus fréquents et plus longs.
L’essentiel
Discuter des procédures de fin de vie est presque toujours une discussion difficile, c’est pourquoi de nombreux retraités y renoncent complètement. Votre rôle en tant que conseiller financier est de fournir une atmosphère confortable et sans jugement où vous pouvez avoir des discussions franches mais productives sur ce qui sera mis en branle lorsque l’inévitable se produira.