Payez-vous toujours un prêteur hypothécaire s’il fait faillite ?

Oui, si votre prêteur hypothécaire fait faillite, vous faire devez encore payer votre obligation hypothécaire. Désolé de vous décevoir, mais il n’y a pas de repas gratuit dans cette situation. Si votre prêteur hypothécaire fait faillite, l’entreprise vendra normalement tous les prêts hypothécaires existants à d’autres prêteurs.

Dans la plupart des cas, les conditions de votre contrat de prêt hypothécaire ne changeront pas. La seule différence est que la nouvelle société assumera la responsabilité de recevoir les paiements et de gérer le prêt. Cependant, assurez-vous de vérifier votre contrat de prêt hypothécaire pour connaître les conditions de « vente et cession ».

Que se passe-t-il lorsque votre prêt hypothécaire est vendu ?

Si le prêteur hypothécaire à l’origine de votre prêt fait faillite, votre prêt hypothécaire a de la valeur et est acheté par un autre prêteur ou un investisseur sur le marché secondaire. Le marché secondaire est l’endroit où les prêts hypothécaires précédemment émis sont achetés et vendus.

Bien qu’une hypothèque pour l’emprunteur soit une dette ou un passif, une hypothèque pour le prêteur est un actif puisque la banque perçoit les paiements d’intérêts de l’emprunteur sur la durée du prêt. Les paiements d’intérêts versés à une banque sont similaires à un investisseur qui gagne des intérêts ou des dividendes pour la détention d’une obligation ou d’une action. Un dividende est un paiement en espèces versé aux actionnaires par la société qui a émis l’action. De même, les paiements d’intérêts que vous payez sur votre prêt hypothécaire s’apparentent à des versements mensuels de dividendes à la banque.

À la suite d’une faillite, les actifs du prêteur hypothécaire, y compris votre prêt hypothécaire, sont regroupés avec d’autres prêts et vendus à un autre prêteur ou à une société de services, qui perçoit vos paiements et gère le prêt. Le nouveau propriétaire de votre prêt gagne de l’argent sur les frais et les intérêts de l’hypothèque.

Votre prêt peut également être vendu à Fannie Mae ou à la Federal National Mortgage Association (Fannie Mae, ou FNMA). Ensemble, à partir des chiffres de 2020, Fannie Mae et la Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac ou FHLMC) achètent ou garantissent 62% de toutes les hypothèques provenant des États-Unis.

Les garanties de prêt de Freddie Mac et Fannie Mae aident les prêteurs en réduisant leur risque. Les garanties aident également les investisseurs qui pourraient vouloir acheter les hypothèques pour les revenus d’intérêts. Grâce aux garanties, les prêteurs peuvent rendre les prêts et les hypothèques plus abordables pour les emprunteurs et augmenter le nombre de prêts offerts aux consommateurs.

Autres raisons pour lesquelles votre prêt hypothécaire pourrait être vendu

Il est important de noter que c’est une pratique commerciale normale pour certains prêteurs de vendre leurs prêts hypothécaires à d’autres sociétés dans des situations autres que les difficultés financières. Les investisseurs veulent acheter des hypothèques parce qu’elles leur procurent des paiements d’intérêts fixes.

En outre, les banques qui émettent des hypothèques ou des prêts ont des limites sur le montant qu’elles peuvent prêter, car les banques n’ont que des dépôts dans leurs bilans. Par conséquent, la vente de votre prêt hypothécaire à un autre fournisseur de services supprime votre prêt des livres de la banque et libère son bilan pour prêter plus d’argent. Si les banques ne pouvaient pas vendre des hypothèques, elles finiraient par prêter tout leur argent et seraient incapables d’émettre de nouveaux prêts ou hypothèques. L’économie serait probablement en difficulté dans un tel scénario, c’est pourquoi il est permis de vendre des prêts bancaires sur le marché secondaire.

Si votre prêt hypothécaire est vendu

Selon le Consumer Financial Protection Bureau ou CFPB, si votre hypothèque est vendue, le nouveau prêteur doit « vous aviser dans les 30 jours suivant la date effective du transfert. L’avis divulguera le nom, l’adresse et le numéro de téléphone du nouveau propriétaire. »

Veuillez noter qu’il est important de lire les petits caractères lorsque vous contractez un prêt hypothécaire. Vous pouvez vérifier votre contrat de prêt original et votre documentation pour une section qui définit les responsabilités de chaque partie si l’hypothèque est vendue ou cédée à une autre société.