Pas de documentation (pas de document) Définition de l’hypothèque

Qu’est-ce qu’une hypothèque sans documentation (sans document) ?

Le terme hypothèque sans documentation (sans document) fait référence à un prêt qui ne nécessite pas de vérification des revenus de la part de l’emprunteur. Ce type de prêt est plutôt approuvé sur une déclaration qui confirme que l’emprunteur peut se permettre les remboursements du prêt. Aucune hypothèque doc n’est généralement accordée à ceux dont les revenus ne sont pas faciles à vérifier. En grande partie non réglementés, ces prêts reposent principalement sur le potentiel de revente du bien garanti et la structure de remboursement de l’hypothèque.

Comment fonctionnent les hypothèques sans documentation (sans document)

Afin d’être admissible à un prêt hypothécaire, les emprunteurs sont normalement tenus de présenter une preuve de revenu. Cela comprend la fourniture aux prêteurs de W2, de talons de paie, de lettres d’emploi et/ou de déclarations de revenus récentes. Les prêteurs veulent voir que les emprunteurs sont en mesure de payer les remboursements du prêt en prouvant qu’ils disposent d’une ou de plusieurs sources de revenus stables et fiables. Ceci est, bien sûr, en plus d’autres facteurs tels qu’un acompte et une cote de crédit appropriée.

Certains prêts hypothécaires, cependant, n’exigent aucune preuve de revenu. Ceux-ci s’appellent des hypothèques sans documentation (sans documentation), des prêts sans documentation ou des hypothèques sans vérification du revenu. Avec ces prêts, les emprunteurs ne sont pas tenus de fournir beaucoup de documents, comme les documents mentionnés ci-dessus. Au lieu de cela, ils doivent simplement fournir une déclaration indiquant qu’ils sont en mesure de rembourser le prêt. Ces prêts hypothécaires sont généralement accordés aux personnes qui n’ont pas de source de revenu régulière, aux travailleurs indépendants, aux nouveaux immigrants ou aux travailleurs temporaires.

Les hypothèques sans documentation (sans document) ne répondent pas à l’exigence de la Loi sur la protection du crédit à la consommation de vérifier raisonnablement les finances de l’emprunteur. Parce qu’ils n’exigent pas de vérification des revenus, ces prêts hypothécaires ont tendance à être très risqués. Et ils ont tendance à être de plus en plus rares depuis l’adoption en 2010 de la loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs, qui exige des documents sur tous les types de prêts, en particulier les prêts hypothécaires.

Pas d’hypothèques Doc depuis 2010

Dans un sens, les véritables hypothèques sans doc n’existent plus : aucun prêteur ne se fiera uniquement à votre parole que vous pouvez rembourser le prêt, comme ils le faisaient dans les années folles du début des années 2000. « Votre organisation doit vérifier les informations sur lesquelles vous vous appuyez à l’aide d’enregistrements tiers raisonnablement fiables… vous ne pouvez généralement pas vous fier à ce que les consommateurs vous disent oralement sur leurs revenus », déclare le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), un organisme de réglementation établi par Dodd- Frank, dans son guide de conformité pour les prêteurs.

Cependant, les prêts hypothécaires qui ne nécessitent pas de déclarations de revenus ou d’autres documents traditionnels de vérification des revenus sont toujours disponibles. Le prêteur vous permet d’utiliser d’autres éléments, tels que des relevés bancaires ou des relevés de courtage, pour montrer que vous pouvez honorer vos versements hypothécaires.

Considérations particulières

Aucune hypothèque doc n’est généralement accordée aux personnes qui n’ont pas de source de revenu régulière, y compris celles qui sont des travailleurs indépendants, ou dont la richesse provient d’investissements ou de sources de revenus non gagnés. Ils aident les propriétaires et les propriétaires avec de multiples amortissements de dépenses sur leurs déclarations de revenus pour acheter des immeubles de placement sans documenter soigneusement leurs revenus.

Mais les prêteurs qui accordent ces prêts exigent que les emprunteurs aient d’excellentes cotes de crédit et des réserves de liquidités élevées disponibles pour effectuer des acomptes importants. La vérification de l’emploi d’un emprunteur indique simplement le revenu brut mensuel sur la demande.

Les exigences de mise de fonds sont également différentes lorsqu’il s’agit de ces prêts hypothécaires. Un acompte d’au moins 30 % est requis, tandis que d’autres prêts hypothécaires peuvent atteindre 35 à 50 %. En comparaison, la plupart des prêts hypothécaires conventionnels exigent une mise de fonds de 20 %. Ces hypothèques ont également un ratio prêt/valeur (LTV) maximum de 70. Ce ratio est calculé comme le montant du privilège hypothécaire divisé par la valeur estimative de la propriété, exprimé en pourcentage.

Plus l’acompte de l’emprunteur sur l’immeuble de placement est élevé, plus il est facile d’obtenir l’approbation du prêt. Ce modèle d’affaires est vrai pour de nombreux prêts hypothécaires, car les prêteurs voient que l’emprunteur est prêt à offrir un montant important de capital. Ce paiement forfaitaire important peut signifier qu’il y a moins de probabilité que l’emprunteur fasse défaut en raison de son investissement considérable.

Types d’hypothèques sans document

Aucune hypothèque doc n’appartient à la catégorie Alt-A des produits de prêt. Ils sont considérés comme se situant entre les prêts hypothécaires à risque et les prêts hypothécaires à risque.

Les autres types de prêts Alt-A comprennent :

• Les prêts à faible documentation (low doc) nécessitent très peu d’informations sur les emprunteurs. Les prêteurs ont souvent accordé ces prêts uniquement en fonction des cotes de crédit de leurs clients.
• Les prêts à revenu déclaré et actifs vérifiés (SIVA) sont ceux pour lesquels les prêteurs acceptent vos actifs comme base d’approbation. Ils sont souvent appelés « prêts sur relevé bancaire ».
• Les prêts sans revenu sur actifs vérifiés (NIVA) sont similaires aux prêts SIVA, sauf que le revenu ne fait pas partie de l’équation (ou de la demande).
• Aucun revenu-aucun actif (NINA). Ces programmes hypothécaires n’exigent pas que l’emprunteur divulgue ses revenus ou ses actifs dans le cadre du calcul du prêt. Cependant, le prêteur vérifie le statut d’emploi de l’emprunteur avant d’émettre le prêt.
• Les prêts sur actifs déclarés (SISA) permettent à l’emprunteur d’indiquer ses revenus et ses actifs sans vérification par le prêteur. Ces produits sont également connus sous le nom de prêts menteurs.
• Prêts NINJA, un terme d’argot utilisé pour le crédit accordé à un emprunteur sans revenu, sans emploi et sans actifs. Prédominant avant Dodd Frank, ce type est presque éteint maintenant, étant donné qu’il ignore le processus de vérification.

Les taux d’intérêt pour les produits sans documentation et autres produits Alt-A sont généralement plus élevés que les taux d’un prêt hypothécaire traditionnel. Bon nombre de ces prêts à documentation limitée tirent leur base de sécurité de la valeur nette d’une propriété.