Où dois-je garder mon argent ?

Épargner pour une mise de fonds est la première étape importante vers l’achat d’une maison. Ça demande évidemment de la discipline, de mettre de l’argent de côté. Mais cela nécessite également une réflexion approfondie quant au meilleur endroit pour garer ces fonds. Que vous utilisiez une banque, une banque en ligne ou la bourse pour stocker ces dizaines de milliers de dollars d’acompte dépend de votre calendrier pour devenir propriétaire.

Combien vous devrez économiser

Lors de l’octroi d’un prêt hypothécaire, une banque ou un autre prêteur exige un acompte pour aider à réduire son risque de financement du coût restant de la maison. Les banques préfèrent les emprunteurs qui peuvent payer au moins un cinquième du prix d’achat d’une maison. Ils ne vous prêteront généralement pas plus de 80 % de la valeur estimative d’une résidence.

Si vous avez un excellent crédit ou si vous êtes admissible à certains programmes de prêt, vous pourrez peut-être obtenir un prêt avec moins de 20 % d’acompte, voire même sans acompte du tout. Gardez à l’esprit, cependant, que les programmes qui offrent des conditions aussi généreuses exigent généralement que l’emprunteur paie une assurance hypothécaire privée (PMI) à un coût mensuel supplémentaire.

À l’inverse, si vous êtes considéré comme un emprunteur à haut risque en raison de vos antécédents de crédit ou d’autres facteurs, la banque peut demander un pourcentage plus élevé de la valeur de la maison comme acompte avant d’accorder le prêt hypothécaire.

Bien sûr, vous êtes libre d’opter pour une mise de fonds de plus de 20 % de la valeur de la maison si vous en avez les moyens. Après tout, plus la mise de fonds est importante, plus le prêt hypothécaire est petit et moins ses mensualités sont onéreuses. (Pour calculer les chiffres impliqués, vous pouvez utiliser un tableau d’amortissement de prêt.)

Meilleurs endroits pour conserver votre acompte

L’argent pour un acompte doit être accessible facilement et rapidement, ce qui exclut pratiquement des options comme un certificat de dépôt à long terme (CD). Il doit également être sous une forme que vous pouvez facilement ajouter, à partir de votre chèque de paie, par exemple. Idéalement, les fonds devraient générer un rendement, tout en restant suffisamment stables en valeur pour être suffisants pour payer la mise de fonds le moment venu. Trouver l’équilibre entre risque, récompense, flexibilité et timing qui vous convient est la considération clé lorsque vous choisissez parmi les options ci-dessous.

Compte épargne

Stocker vos fonds dans un compte d’épargne à la banque ou à la coopérative de crédit où vous effectuez vos vérifications est probablement le choix le plus simple et le plus facile. En tant que client existant, vous pouvez ouvrir rapidement un compte d’épargne, puis y transférer facilement de l’argent depuis votre compte courant, soit manuellement, soit par virements récurrents chaque jour de paie.

Les fonds sont sécurisés car ils sont garantis par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou la National Credit Union Association (NCUA).En tant queEn tant que En tant queIl y a cependant un inconvénient à cette option. C’est un maigre retour sur vos fonds puisque les comptes d’épargne réguliers sont assortis de taux d’intérêt très bas.

Compte d’épargne à haut rendement

Si vous souhaitez gagner plus d’intérêts sans sacrifier la sécurité de la protection FDIC ou NCUA, optez pour un compte d’épargne à haut rendement. Encore une fois, le plus simple serait d’utiliser votre banque actuelle. En fait, certaines institutions financières limitent ces comptes aux clients existants.

Comme leur nom l’indique, les comptes d’épargne à haut rendement paient des intérêts beaucoup plus élevés que les comptes d’épargne ordinaires, parfois 10 à 20 fois plus. Cependant, les taux les plus élevés sur ces comptes sont proposés par les banques en ligne uniquement. Si vous pouvez vivre avec l’absence d’emplacements physiques, l’une de ces institutions virtuelles peut être la meilleure option d’épargne de toutes.

Cela dit, si vous n’êtes pas déjà client de la banque en ligne, vous devrez probablement attendre un peu plus longtemps pour les virements depuis votre compte courant que si vous déteniez le compte d’épargne dans votre propre banque. Et même les taux d’intérêt des comptes d’épargne en ligne ne sont pas à vanter par rapport aux revenus potentiels d’autres options d’investissement.

Compte d’épargne primo-accession à la propriété

Plusieurs États américains offrent aux accédants à la propriété des tarifs et des conditions spéciaux pour aider les acheteurs potentiels d’une première maison et les inciter à acheter une maison. Les avantages varient selon l’état, alors vérifiez auprès du programme avant d’ouvrir un compte.

Les États qui offrent ces comptes, en mars 2022, sont l’Alabama, le Colorado, l’Iowa, l’Idaho, le Michigan, le Minnesota, le Mississippi, le Montana, l’Oregon et la Virginie. De plus, quelques États envisagent d’autoriser ces types de comptes dans un proche avenir. Ces États sont le Maryland, le Kansas et le Massachusetts.

Compte de courtage

Si vous avez un appétit pour un risque plus élevé, vous pouvez choisir de faire accumuler votre mise de fonds dans un compte de placement chez une grande maison de courtage. Le compte vous permettra d’investir l’argent dans des actions et des fonds communs de placement qui généreront potentiellement des rendements bien plus élevés que même un compte d’épargne à haut rendement.

Cependant, compte tenu de la volatilité du marché boursier, vous ne réaliserez peut-être pas ces rendements sains aussi rapidement que nécessaire ou au moment où vous en aurez besoin. Les comptes de courtage en actions sont donc mieux réservés à ceux dont le calendrier d’achat d’une maison est flexible et qui peuvent se permettre d’attendre les fluctuations du marché. En règle générale, le marché boursier se remet généralement des baisses au fil du temps, et les fonds détenus en actions réalisent des bénéfices plus sains à long terme.

Si vous ne savez pas comment choisir un courtier, vous pouvez consulter cette liste des meilleurs courtiers en valeurs mobilières en ligne.

L’essentiel

Étant donné que vous aurez probablement besoin de dizaines de milliers de dollars pour un acompte, il est sage de rechercher soigneusement où conserver cet argent et de choisir l’option qui correspond à vos besoins et priorités.

Si vous voulez avant tout la commodité, vous ferez parfaitement bien avec un compte d’épargne à la banque physique que vous utilisez peut-être déjà. Si vous voulez un peu plus de rendement et que cela ne vous dérange pas d’attendre les virements entre banques, vous pouvez vous tourner vers une banque en ligne et gagner plus d’intérêts. Si vous pouvez gérer le risque, les comptes de placement offrent les meilleurs rendements. Mais ils présentent le risque le plus élevé que la valeur de votre mise de fonds baisse juste au moment où vous avez besoin de l’argent.