Obtenir votre pointage de crédit auprès d’une banque

Un moyen facile d’obtenir votre pointage de crédit peut être auprès de votre banque. Votre pointage de crédit est une évaluation numérique que les prêteurs utilisent, avec votre dossier de crédit, pour évaluer le risque de vous offrir un prêt ou de vous accorder un crédit.

Vous pouvez obtenir un rapport de solvabilité gratuit auprès de chacune des trois grandes agences de crédit : Equifax, Experian et TransUnion. À l’exception d’Experian, des frais vous seront facturés si vous souhaitez voir votre pointage de crédit réel. La bonne nouvelle est que vous pourrez peut-être obtenir votre score gratuitement auprès d’une banque ou d’un émetteur de carte de crédit. Voici comment vérifier votre pointage de crédit.

Comment votre pointage de crédit est calculé

Le score FICO est le type de pointage de crédit le plus couramment utilisé. Il est calculé en utilisant différentes données de votre dossier de crédit, notamment :

• Historique des paiements (35 %) — Des paiements réguliers dans les délais et l’absence de faillites ou de défauts de paiement sont la preuve d’une bonne gestion financière.
• Montants dus (30%) — Un chiffre important est votre ratio d’utilisation du crédit, le montant de la dette que vous portez par rapport à vos limites de crédit.
• Durée des antécédents de crédit (15 %) — Plus c’est long, mieux c’est.
• Composition du crédit (10 %) — Il est utile d’avoir à la fois un crédit renouvelable et un crédit à tempérament.
• Nouveau crédit (10%) — Trop de demandes de crédit récentes, qui déclenchent une vérification de crédit rigoureuse, peuvent faire baisser votre pointage pendant plusieurs mois.

Votre pointage de crédit affecte votre capacité à être admissible à différents types de crédit, tels que les prêts automobiles et les hypothèques, et les conditions qui vous seront proposées. En général, plus votre pointage de crédit est élevé, plus il est facile de se qualifier pour un crédit et d’obtenir des conditions avantageuses. Parce que beaucoup de choses peuvent dépendre de votre pointage de crédit, il est avantageux de le suivre et de travailler à l’améliorer si nécessaire.

Puis-je obtenir un pointage de crédit gratuit de ma banque ?

Auparavant, si vous vouliez voir votre pointage de crédit, vous deviez débourser de l’argent, soit pour un service d’abonnement mensuel, soit pour un regard unique. Cependant, depuis 2013, FICO (Fair Isaac Corporation) a permis aux prêteurs de mettre gratuitement à la disposition des consommateurs les scores auparavant difficiles à obtenir via son programme FICO Score Open Access. FICO a annoncé en décembre 2018 que plus de 300 millions de personnes pourraient obtenir leurs cotes de crédit gratuitement grâce au programme. Plus de 170 institutions financières et huit des 10 principaux émetteurs de cartes de crédit participent au libre accès.

Parmi les entreprises participantes figurent Bank of America, Citibank, Discover, HSBC, Key Bank, Merrick Bank, Navy Federal Credit Union, PenFed Credit Union, Sallie Mae, SunTrust, Union Bank et Wells Fargo.

Obtenir votre score

Si votre banque ou l’émetteur de votre carte de crédit propose des cotes de crédit gratuites, vous devriez pouvoir vérifier votre cote en vous connectant à votre compte en ligne ou en consultant votre relevé mensuel. Il existe également d’autres ressources qui vous permettent de consulter gratuitement votre pointage de crédit ou votre dossier de crédit. Si vous vous demandez si vous devriez payer pour voir votre pointage de crédit, la réponse est probablement non.

En plus des cotes de crédit gratuites, certaines banques offrent des avantages conçus pour vous aider à comprendre et à améliorer votre cote. La First National Bank of Omaha, par exemple, vous donne un accès en ligne 24 heures sur 24, 7 jours sur 7 à votre score FICO et vous montre quels facteurs de score clés ont affecté votre numéro. Et Barclays fournit votre pointage de crédit et des alertes par e-mail chaque fois que votre pointage de crédit a changé.

VantageScore contre FICO

Il est important de noter que toutes les cotes de crédit ne sont pas égales et que les différentes banques et émetteurs de cartes de crédit peuvent donner accès à des cotes différentes. Peu de temps après le lancement du programme FICO Score Open Access, le bureau de crédit Experian a introduit un programme similaire, qui permet aux banques de partager leur pointage de crédit VantageScore avec les consommateurs.

Aujourd’hui, ces deux systèmes fonctionnent sur la même échelle de 300 à 850 points, et chacun utilise des critères similaires pour calculer les scores, mais ils pèsent chaque élément différemment. Avec FICO, par exemple, votre historique de paiement représente 35 % de votre score ; avec VantageScore, il représente environ 40 %.

Le résultat est que les deux scores seront généralement différents, même pour la même personne le même jour. Ce n’est pas nécessairement une mauvaise chose, mais c’est quelque chose dont il faut être conscient afin que vous puissiez vous assurer que vous comparez des pommes avec des pommes lors du suivi de vos scores.

Ce qui est gratuit, ce qui ne l’est pas

La loi Fair and Accurate Credit Transactions Act (FACTA), adoptée en 2003, exige que tous les Américains aient accès gratuitement aux rapports de solvabilité de chacun des trois principaux bureaux de crédit (Experian, Equifax et TransUnion) une fois tous les 12 mois. AnnualCreditReport.com, un site parrainé par les trois bureaux, est le site le plus simple et le plus complet à utiliser pour obtenir ces rapports gratuits.

Vous pouvez également recevoir un rapport de crédit gratuit si vous avez été victime d’une fraude ou d’un vol d’identité, si vous vous êtes vu refuser un crédit ou si votre crédit actuel a changé (taux d’intérêt, marges de crédit, etc.) en raison de votre crédit. – ou si on vous offre un taux d’intérêt plus élevé que celui que les autres consommateurs obtiennent d’un créancier.

Cependant, la loi ne prévoit pas d’examen annuel gratuit de votre pointage de crédit et vous ne pouvez pas obtenir un pointage de crédit gratuit via AnnualCreditReport.com. Néanmoins, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas voir ces trois petits (ou grands) nombres gratuitement. Depuis 2011, les actions défavorables liées au crédit, telles que les modifications d’une limite de crédit ou d’intérêts basés sur une cote de crédit, donnent aux consommateurs le droit de consulter la cote de crédit utilisée dans la détermination.

MyFICO.com permet aux consommateurs d’acheter leur score FICO auprès de l’un des trois bureaux de crédit pour 19,95 $ par rapport de score FICO. Vous pouvez également acheter la version grand public de votre pointage de crédit directement auprès de l’un des bureaux de crédit ou d’autres sites. Mais attention : ce nombre peut être différent (généralement plus élevé) que votre score FICO. MyFICO indique que le score de consommation d’une personne peut être jusqu’à 100 points supérieur à son score FICO.

Certains sites de pointage de crédit gratuits

De nombreuses banques et sociétés de cartes de crédit offrent désormais gratuitement à leurs clients un aperçu régulièrement mis à jour de leur pointage de crédit, bien que les calculs puissent varier d’une entreprise à l’autre. Experian propose désormais un pointage de crédit FICO gratuit sur son site Web.

Même si les cotes de crédit à la consommation gratuites ne sont pas des cotes FICO, il y a de bonnes raisons de les examiner. « Ils peuvent être d’excellents indicateurs de la santé globale du crédit, alerter les consommateurs sur les problèmes de fraude potentiels, etc. », déclare Thomas Nitzsche, responsable des relations avec les médias chez ClearPoint Credit Counseling Solutions.

Malgré les différences, si vous souhaitez voir la version grand public de votre score FICO, les sites les plus réputés incluent :

• Crédit d’Experian Works
• CreditWise de Capital One
• Karma de crédit
• Crédit Sésame

Ces sites ne vous obligent pas à fournir votre carte de crédit pour vérifier votre score, ce qui signifie que vous pouvez le vérifier aussi souvent que vous le souhaitez sans frais. « La mise en garde est que j’ai vu ces scores être gonflés jusqu’à 60 à 70 points de plus que le score FICO que les banques et les autres prêteurs verront », déclare Pamela Capalad, planificatrice financière certifiée et conseillère à New York.

Et vérifiez votre portefeuille pour un aperçu gratuit de votre pointage de crédit. Certaines cartes de crédit, telles que la carte de crédit Discover it Cash Back, vous offrent un score FICO gratuit (la version authentique des banques et des prêteurs) basé sur votre rapport de crédit TransUnion une fois par mois avec votre relevé.

L’essentiel

Votre pointage de crédit affecte votre capacité à obtenir du crédit et les conditions qui vous seront proposées. Jusqu’à récemment, l’industrie du pointage de crédit était assez secrète et il était difficile (ou coûteux) pour la plupart des gens de mettre la main sur leur pointage. Aujourd’hui, cependant, un nombre croissant de banques et d’émetteurs de cartes de crédit fournissent des cotes de crédit gratuitement, ce qui est extrêmement précieux pour les consommateurs qui essaient de suivre et d’améliorer leur santé de crédit.