Mon IRA ou Roth IRA est-il assuré par la FDIC ?
Lorsqu’une crise économique survient et que le marché boursier plonge, les gens ont peur de leur argent et de la façon de le garder en sécurité. Si vous avez un compte de retraite, tel qu’un IRA traditionnel ou un Roth IRA, vous vous demandez peut-être s’il est protégé par une assurance FDIC ?
Pour sauvegarder, la Federal Deposit Insurance Corporation, ou FDIC, est une agence gouvernementale qui offre une protection contre les pertes en cas de faillite d’une banque ou d’une association d’épargne et de crédit. Créée en 1933, la mission initiale de la FDIC était d’offrir la tranquillité d’esprit aux clients des banques après la catastrophe financière et le krach boursier de 1929.
Bien que la couverture elle-même ait changé au fil du temps, la FDIC est restée fidèle à son objectif initial de protéger les clients bancaires contre la perte d’argent sur les comptes de dépôt, jusqu’à 250 000 $ par compte dans la plupart des cas aujourd’hui. À partir de 2020, la FDIC couvre les dépôts des clients détenus dans les banques ou les associations d’épargne et de crédit assurées par la FDIC, y compris les actifs détenus dans des comptes d’épargne, de chèques, du marché monétaire, des certificats de dépôt et des comptes IRA.
La FDIC a assuré aux consommateurs que pendant la crise économique, les banques assurées par la FDIC sont l’endroit le plus sûr pour garder leur argent.
Jusqu’ici tout va bien. Mais pour répondre à la question initiale : tous les comptes IRA traditionnels et Roth IRA ne sont pas traités de la même manière sous la protection de la FDIC. Voici pourquoi.
Points clés à retenir
- L’assurance FDIC couvre les dépôts des clients détenus dans les banques ou les associations d’épargne et de crédit assurées par la FDIC, y compris les actifs détenus dans des comptes IRA.
- Les comptes de dépôt tels que les comptes courants et d’épargne, les comptes de dépôt du marché monétaire et les certificats de dépôt peuvent tous être détenus dans des IRA traditionnels et des Roth IRA et sont éligibles à l’assurance FDIC.
- La limite de l’assurance FDIC est de 250 000 $ par déposant, par institution, il est donc important de savoir combien d’argent vous avez sur différents comptes au sein d’une même institution pour être sûr que vos fonds sont entièrement couverts.
Types d’IRA couverts
Un IRA, qu’il soit Roth ou traditionnel, est un compte de retraite détenu individuellement qui comporte des avantages fiscaux spécifiques et des restrictions de contribution et de distribution. Les IRA ont été créés dans le but d’aider les individus à accumuler des économies à utiliser pendant leurs années de retraite.
Alors qu’un IRA traditionnel et un Roth IRA conviennent à différentes personnes en fonction de leurs horizons temporels, de leurs tranches d’imposition et d’autres considérations, les deux types d’IRA suivent les mêmes directives en ce qui concerne ce qui peut être détenu en leur sein. Les comptes de dépôt, ou ceux offerts par une banque ou une association d’épargne et de crédit, peuvent tous être détenus dans un IRA traditionnel ou Roth. Ces comptes de dépôt comprennent les comptes chèques et d’épargne, les comptes de dépôt du marché monétaire et les certificats de dépôt, qui sont tous sommes couverts par la FDIC.
Comptes non couverts
Alors que la FDIC fournit une couverture aux comptes de dépôt détenus dans un IRA traditionnel ou Roth dans une institution financière assurée par la FDIC, tous les comptes IRA n’entrent pas dans cette catégorie. Épargner pour la retraite peut être une tâche ardue, et les limites de cotisation annuelles de l’IRA peuvent en faire un défi encore plus grand.
Pour lutter contre cela, les titulaires de compte IRA sont autorisés à investir dans des titres dans le but d’obtenir un taux de rendement plus élevé que ce qui peut être offert par les produits bancaires conservateurs. Les investissements détenus dans un IRA traditionnel ou Roth peuvent inclure des fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse (FNB), des actions individuelles, des obligations, des rentes ou des fonds du marché monétaire.
Étant donné que chacun de ces investissements est basé sur les performances du marché, la personne qui détient ces titres non bancaires sur un compte IRA supporte tous les risques si les titres perdent de la valeur au fil du temps. La FDIC n’assure pas de tels investissements détenus dans un IRA traditionnel ou Roth, même si le compte a été ouvert et que les transactions ont été passées par l’intermédiaire d’une institution assurée par la FDIC.
Limites de couverture de la FDIC
La FDIC a augmenté le montant de la couverture des comptes de dépôt pour les clients bancaires à la suite de la Grande Récession qui a commencé en 2007. Pour un compte individuel, la FDIC offre une protection d’assurance jusqu’à 250 000 $, par déposant, par banque assurée par la FDIC, par propriétaire Catégorie. La FDIC énonce ces catégories de propriété ici.
Il est possible d’avoir plus de 250 000 $ de couverture d’assurance-dépôts dans une banque assurée par la FDIC, car différentes catégories de propriété (telles que les comptes simples, conjoints et certains comptes de retraite) sont assurées séparément.
Si, par exemple, un client bancaire a un certificat de dépôt auprès d’une banque d’une valeur de 125 000 $ et un compte de dépôt du marché monétaire d’une valeur de 215 000 $ auprès de la même institution, et que les deux sont au même nom, les soldes de son compte sont additionnés et couverts collectivement par la FDIC – jusqu’à 250 000 $ (même s’ils totalisent 340 000 $). Ainsi, dans ce scénario, 90 000 $ de son argent sont découverts en cas de faillite bancaire. Les mêmes limites s’appliquent aux comptes chèques et aux comptes d’épargne détenus auprès d’institutions financières assurées par la FDIC.
La FDIC offre également une protection d’assurance jusqu’à 250 000 $ pour les comptes traditionnels ou Roth IRA. Encore une fois, tous vos IRA sont combinés à des fins d’assurance. Si le même client bancaire, par exemple, a un certificat de dépôt détenu dans un IRA traditionnel d’une valeur de 200 000 $ et un Roth IRA détenu dans un compte d’épargne d’une valeur de 100 000 $ auprès de la même institution, les comptes seraient collectivement assurés pour 250 000 $; 50 000 $ sont laissés exposés.
Cependant, les comptes de dépôt IRA et les comptes de dépôt non IRA appartiennent à des classifications différentes, ce qui signifie qu’ils sont assurés séparément, même s’ils sont détenus dans la même institution financière par le même propriétaire. Cela signifie que si les comptes de notre client se composaient d’un IRA (détenant un CD) d’une valeur de 200 000 $ et d’un compte d’épargne ordinaire d’une valeur de 100 000 $, ils seraient tous deux assurés jusqu’à 250 000 $, ce qui signifie que, en cas de faillite de la banque, il serait remboursé de la totalité de ses 300 000 $.
La ligne de fond
La FDIC est un facteur important de protection des clients bancaires, mais elle ne couvre pas tous les actifs de la même manière. Pour les propriétaires d’IRA, il est important de comprendre quels types de comptes sont couverts et dans quelle mesure.