Loi sur la facturation équitable des crédits (FCBA)
Qu’est-ce que la Loi sur la facturation équitable du crédit ?
La Fair Credit Billing Act est une loi fédérale de 1974 promulguée pour protéger les consommateurs contre les pratiques déloyales de facturation de crédit et permet aux particuliers de contester les frais non autorisés et les biens ou services non livrés.
Points clés à retenir
- La Fair Credit Billing Act offre aux consommateurs une protection contre les pratiques de facturation déloyales.
- Les erreurs de facturation couvertes par la loi comprennent les frais non autorisés, les frais dont la date ou le montant sont incorrects et les erreurs de calcul.
- Les consommateurs disposent de 60 jours à compter de la réception de leur relevé de carte de crédit pour contester un débit auprès d’un émetteur de carte.
- La FCBA protège les consommateurs contre les pratiques de facturation déloyales, tandis que la FCRA s’attaque aux pratiques déloyales utilisant les informations personnelles d’un consommateur.
- Une rétrofacturation est le retour d’argent à un client suite à la réussite du litige d’une transaction particulière.
Comprendre le Fair Credit Billing Act
La Federal Trade Commission applique la Fair Credit Billing Act qui couvre les comptes de crédit « ouverts » tels que les cartes de crédit ou les comptes de crédit. La Loi offre aux consommateurs une protection contre les pratiques de facturation déloyales telles que :
- Frais non autorisés par le consommateur.
- Frais avec la mauvaise date ou le mauvais montant.
- Frais sur des biens ou des services qui n’ont pas été livrés.
- Les frais pour des biens ou des services qui ne sont pas conformes à la description.
- Erreurs de calcul.
- Frais pour lesquels le consommateur a besoin d’éclaircissements.
- Relevés livrés à une mauvaise adresse.
Comment fonctionne la Fair Credit Billing Act
Pour les consommateurs
• Les consommateurs ont 60 jours à partir du moment où ils reçoivent leur relevé de carte de crédit pour contester un débit auprès d’un émetteur de carte.
• Les frais doivent être supérieurs à 50 $ pour pouvoir faire l’objet d’un litige, ne pas être autorisés, afficher une date ou un montant incorrect ou contenir des erreurs de calcul. Les plaintes doivent être déposées par écrit.
• Si un consommateur a un litige avec un commerçant, il peut demander à l’émetteur de la carte de retenir le paiement et demander à l’émetteur de l’aider à résoudre le litige.
• Si un bien ou un service n’a pas été livré, cette charge peut être contestée.
• Si un utilisateur non autorisé effectue des achats avec une carte, la responsabilité du titulaire de la carte est limitée à 50 $.
• Si une personne est autorisée à utiliser une carte mais effectue des achats non autorisés avec celle-ci, ces frais ne sont pas couverts par la Fair Credit Billing Act et le titulaire de la carte en est responsable.
• Si une carte a été perdue ou volée, les consommateurs peuvent contester les frais par téléphone plutôt que par écrit.
• Les consommateurs peuvent contester les résultats de l’enquête dans un délai de 10 jours.
Pour les émetteurs de cartes
• L’émetteur de la carte dispose de 30 jours pour accuser réception d’une plainte.
• L’émetteur dispose de 90 jours pour terminer son enquête, période pendant laquelle l’émetteur n’est pas autorisé à tenter de percevoir le paiement sur le montant contesté, à facturer des intérêts sur celui-ci ou à le signaler aux bureaux de crédit en retard.
• Si l’émetteur de la carte estime que la contestation est fondée, il doit corriger l’erreur et rembourser les frais ou intérêts facturés en conséquence.
• Si le litige n’est pas valide, l’émetteur de la carte doit expliquer ses conclusions et fournir des pièces justificatives.
Important
Lors d’une enquête, un consommateur ne peut retenir le paiement que sur le montant contesté.
Fair Credit Billing Act (FCBA) contre Fair Credit Reporting Act (FCRA)
Le Fair Credit Billing Act est souvent comparé au Fair Credit Reporting Act (FCRA). Les deux sont conçues pour protéger les consommateurs contre les mauvaises pratiques de cartes de crédit, mais le but de chaque loi est différent.
La Fair Credit Reporting Act est une loi fédérale qui réglemente la collecte et la communication des informations de crédit des consommateurs. La loi régit la manière dont les informations de crédit d’un consommateur sont collectées et partagées avec d’autres.
La FCBA protège les consommateurs contre les pratiques de facturation déloyales tandis que la FCRA protège les consommateurs contre les pratiques déloyales concernant leurs informations personnelles.
Que signifie « compte en litige » ?
En vertu de la Fair Credit Billing Act, « compte en litige » fait référence à la période de 90 jours pendant laquelle un émetteur de crédit enquête sur le litige d’un consommateur. L’émetteur de crédit doit soit remédier à la situation, soit envoyer une lettre au consommateur expliquant pourquoi le litige n’est pas valable.
Qu’est-ce que la loi sur le transfert électronique de fonds ?
L’Electronic Fund Transfer Act (EFTA) protège les consommateurs lorsqu’ils transfèrent des fonds par voie électronique. Ces méthodes de transfert comprennent les guichets automatiques, le dépôt direct, les services bancaires par Internet et les transactions par carte de débit.
Un consommateur peut-il contester des frais non remboursables ?
Comme pour toute autre charge, le consommateur a le droit de contester la transaction tant qu’il existe une réclamation valable. Les réclamations valides incluent la non-réception du produit ou du service ou le fait de ne pas avoir signé ou autorisé les frais non remboursables.
Qu’est-ce qu’une rétrofacturation ?
Une rétrofacturation est le retour d’argent à un client suite à la réussite du litige d’une transaction particulière. Il annule un transfert d’argent depuis le compte bancaire ou la carte de crédit du payeur.
Un litige affectera-t-il le pointage de crédit d’un consommateur ?
Non. Le dépôt d’un litige n’a aucun impact sur le pointage de crédit d’un consommateur.
L’essentiel
La Fair Credit Billing Act est conçue pour protéger les consommateurs contre les pratiques de facturation déloyales. La loi offre aux consommateurs un moyen de contester les erreurs de facturation ou les frais non autorisés et intègre des recours pour les consommateurs et les émetteurs de cartes de crédit.