L’impact du défaut de paiement sur un prêt étudiant
Le défaut de paiement des prêts étudiants est un phénomène assez courant et peut avoir des conséquences désastreuses. Les mesures de secours d’urgence liées au COVID-19 ont suspendu le remboursement des prêts étudiants et protégé les emprunteurs fédéraux de la menace de défaut de paiement et de ses impacts négatifs, tels que la saisie-arrêt sur salaire et les remboursements d’impôts retenus. Les remboursements des prêts étudiants devraient reprendre en octobre 2023, même si les emprunteurs qui ont du mal à effectuer leurs paiements seront épargnés par la menace de défaut de paiement ou de délinquance jusqu’en septembre 2024.
Points clés à retenir
- Les prêts étudiants fédéraux sont en souffrance après seulement un jour de défaut de paiement.
- Votre gestionnaire de prêt signalera votre impayé aux trois agences d’évaluation du crédit après 90 jours : Experian, Equifax et TransUnion.
- Les prêts étudiants dans le cadre du programme fédéral de prêts directs ou du programme fédéral de prêts à l’éducation familiale sont en défaut lorsque les paiements prévus du prêt étudiant ne sont pas effectués pendant au moins 270 jours.
- Les prêts étudiants fédéraux accordés dans le cadre du programme fédéral de prêts Perkins peuvent être en défaut si vous n’effectuez pas de paiement avant la date d’échéance du prêt.
- Les conséquences du défaut de paiement des prêts étudiants peuvent inclure des dommages à votre pointage de crédit, le manque d’accès aux protections fédérales telles que le report et l’abstention, la saisie-arrêt sur salaire et la perte d’éligibilité à l’aide fédérale aux étudiants.
Impact de la législation sur les prêts étudiants
Pendant la pandémie de COVID-19, le gouvernement a suspendu le remboursement des prêts étudiants et fixé les taux d’intérêt à 0 %. La reprise des intérêts des prêts étudiants a débuté le 1er septembre 2023, les remboursements des prêts étudiants commençant le mois suivant.
L’administration Biden avait tenté d’apporter un allégement direct sous la forme d’une remise aux emprunteurs de prêts étudiants, annonçant en août 2022 que les bénéficiaires de la bourse Pell pouvaient réclamer jusqu’à 20 000 $ d’allégement tandis que les autres emprunteurs pouvaient recevoir jusqu’à 10 000 $ de remise. Cependant, dans une décision de juin 2023, la Cour suprême a jugé que l’administration n’avait pas l’autorité nécessaire pour le faire.
La Maison Blanche a ensuite annoncé un programme d’aide axé sur les revenus, appelé plan Saving on a Valuable Education (SAVE), qui, selon elle, pourrait bénéficier à 20 millions d’emprunteurs. Le plan réduirait les remboursements des prêts de premier cycle de 10 % à 5 % du revenu discrétionnaire. Les emprunteurs en dessous d’un certain seuil de revenu verraient leurs mensualités réduites à 0 $.
De plus, pendant une période de « montée en puissance » de 12 mois à partir d’octobre 2023, les emprunteurs qui ont des difficultés à effectuer leurs paiements ne seront pas considérés comme en souffrance, signalés aux agences d’évaluation du crédit, mis en défaut ou référés aux agents de recouvrement.
Que se passe-t-il si vous ne parvenez pas à rembourser vos prêts étudiants fédéraux ?
Un certain nombre de conséquences peuvent entrer en jeu si vous laissez vos prêts étudiants fédéraux tomber en défaut en n’effectuant pas les remboursements prévus pendant au moins 270 jours. Ces conséquences sont décrites sur le site Web de l’aide fédérale aux étudiants.
- Accélération: La totalité du solde impayé de votre prêt ainsi que tous les intérêts que vous devez deviennent immédiatement exigibles lorsque vos prêts étudiants fédéraux sont en défaut. Ce processus est connu sous le nom d’accélération.
- Avantages fédéraux : Ne pas rembourser les prêts étudiants fédéraux signifie perdre l’accès aux protections fédérales telles que le report et l’abstention.
- La flexibilité: Ne pas rembourser les prêts étudiants fédéraux signifie renoncer à la possibilité de choisir votre propre plan de paiement ou de changer de plan de remboursement de prêt étudiant. Vous perdez également l’accès aux plans de remboursement basés sur le revenu.
- Aide fédérale aux étudiants : Vous n’êtes plus éligible à l’aide fédérale aux étudiants après le défaut de paiement de vos prêts.
- Pointage de crédit : Les retards de paiement sur les prêts étudiants fédéraux peuvent être signalés aux trois principaux bureaux de crédit 90 jours après votre retard. C’est bien avant que vous soyez officiellement en défaut. Cela nuit à votre pointage de crédit et peut rendre difficile l’obtention d’une carte de crédit, d’un prêt automobile ou d’un prêt hypothécaire.
- Compensation du Trésor : Vos remboursements d’impôt et vos paiements de prestations fédérales peuvent être saisis ou retenus pour rembourser les soldes de prêts étudiants en souffrance grâce à un processus appelé compensation de trésorerie.
- Saisie-arrêt sur salaire : Le gouvernement fédéral peut saisir votre salaire afin de vous aider à couvrir les remboursements de votre prêt étudiant.
- Problèmes légaux: Votre gestionnaire de prêt peut vous poursuivre en justice, ce qui peut vous obliger à payer des frais de justice et d’autres frais juridiques en plus de ce que vous devez sur le prêt.
- Autres issues: L’école que vous avez fréquentée peut refuser votre relevé de notes, ce qui peut rendre difficile votre admission dans un autre établissement d’enseignement supérieur. Il est également possible qu’il vous soit interdit d’acheter ou de vendre des biens immobiliers et d’autres actifs.
Federal Student Aid recommande de contacter votre gestionnaire de prêts étudiants si vous rencontrez des difficultés à effectuer des paiements ou si vous souhaitez savoir comment vous pouvez sortir de votre défaut de paiement. Les gestionnaires de prêts sont tenus de vous informer des options telles que l’abstention ou les plans de remboursement basés sur le revenu.
Les emprunteurs dont les prêts étudiants fédéraux sont en défaut peuvent également utiliser des options de réhabilitation de prêt ou de consolidation de prêts pour sortir leurs prêts du défaut de paiement et se remettre sur la bonne voie.
Que se passe-t-il si vous ne parvenez pas à rembourser vos prêts étudiants privés ?
Les emprunteurs bénéficiant de prêts étudiants privés sont confrontés à un ensemble de règles différentes en matière de retard de paiement. Ils doivent suivre les règles et directives établies par leur fournisseur de prêt étudiant, et les conséquences des paiements manquants peuvent varier d’un prêteur à l’autre.
Vos prêts étudiants sont considérés comme en défaut si vous manquez un paiement auprès d’un prêteur privé et que cela fait 90 jours ou plus. Selon le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB), vous pouvez également faire défaut sur vos prêts étudiants privés « si vous déclarez faillite, si vous ne remboursez pas un autre prêt ou si vous décédez ».
Votre défaut sera signalé aux bureaux de crédit lorsque 90 jours ou plus de paiements manqués se seront écoulés. Votre dette étudiante sera probablement envoyée à une agence de recouvrement si vous continuez à manquer de paiements.
Comme pour les prêts étudiants fédéraux, votre prêteur peut également vous poursuivre en justice si vous ne remboursez pas l’argent que vous avez emprunté pour financer vos études. Cela peut signifier devoir payer des frais de justice et d’autres frais juridiques en plus du capital du solde de votre prêt et de tous les intérêts courus. Le CFPB indique que vous devez contacter immédiatement votre fournisseur de prêt si vous pensez avoir des difficultés à effectuer les remboursements des prêts étudiants privés.
Cela peut vous aider à déterminer si le changement de plan de remboursement est une option ou si votre gestionnaire de prêts étudiants privé propose un programme d’abstention temporaire ou de protection contre le chômage.
Que se passe-t-il lorsque les gens ne remboursent pas leurs prêts étudiants ?
Les conséquences du défaut de paiement des prêts étudiants fédéraux peuvent inclure des dommages à votre pointage de crédit qui peuvent prendre des années à être réparés, le manque d’accès aux protections fédérales telles que le report et l’abstention, la saisie-arrêt sur salaire et le fait d’être poursuivi en justice par votre gestionnaire de prêt.
À quel moment un prêt étudiant fédéral est-il considéré comme en défaut ?
Les prêts étudiants fédéraux sont considérés comme en défaut après que vous n’avez pas effectué les paiements mensuels prévus pendant 270 jours, ce qui équivaut à environ neuf mois.
Comment pouvez-vous obtenir des prêts étudiants fédéraux en cas de défaut de paiement ?
Le ministère américain de l’Éducation indique qu’il existe quelques options qui peuvent vous aider à sortir du défaut de paiement de vos prêts étudiants fédéraux, notamment la réhabilitation des prêts, la consolidation des prêts et le remboursement intégral.
L’essentiel
L’impact d’un défaut de paiement sur un prêt étudiant peut être dévastateur et cela peut prendre des années pour réparer les dommages causés à votre cote de crédit et à vos finances. Votre meilleur pari est d’agir le plus tôt possible si vous craignez des paiements manquants ou si vous rencontrez des difficultés financières de quelque nature que ce soit, même si vous n’avez pas encore manqué un remboursement de prêt étudiant.
Contactez votre émetteur de prêt et discutez de vos préoccupations afin de découvrir les options disponibles pour vous aider à éviter un défaut de paiement à court terme. Vous pourrez peut-être vous remettre sur la bonne voie et éviter les pires conséquences de l’expiration des remboursements de votre prêt étudiant grâce à une planification intelligente et à suffisamment de temps de votre côté.