Limites des prêts étudiants : combien pouvez-vous obtenir ?
Il y a des limites à presque tout dans la vie, y compris le montant que vous pouvez emprunter sur les prêts étudiants. Les limites des prêts étudiants sont basées sur divers facteurs, notamment le type de prêt (fédéral ou privé), votre année d’études et le coût de fréquentation de l’école de votre choix.
Points clés à retenir
- Les quatre principaux types de prêts étudiants sont le fédéral direct subventionné, le fédéral direct non subventionné, le fédéral direct PLUS et le privé.
- Les limites de prêt sont basées sur le type de prêt, l’année scolaire et le coût de la scolarité.
- Les limites annuelles et cumulatives ont toutes deux une incidence sur le montant que vous pouvez emprunter.
Il est important de garder à l’esprit que le montant maximum que vous pouvez emprunter n’est pas nécessairement le montant que vous devriez emprunter. Vous ne devez emprunter que ce que vous pouvez vous attendre à pouvoir rembourser selon les conditions du prêt, et le taux d’intérêt fait partie de ce calcul. Tout cela crée un paysage délicat, qui commence par savoir ce qui est disponible.
Notez qu’à la suite de la crise économique de 2020, le département américain de l’Éducation a suspendu les paiements de prêts, renoncé aux intérêts et arrêté les collectes. Ils devaient reprendre début 2022.
Combien pouvez-vous emprunter?
En plus des prêts privés, il existe trois principaux types de prêts étudiants fédéraux : Direct subventionné, Direct non subventionné et Direct PLUS.
Tout d’abord, envisagez un prêt subventionné direct. Les prêts fédéraux subventionnés sont simples à obtenir, généralement moins chers que les prêts PLUS ou privés, ne nécessitent pas de vérification de crédit ou de cosignataire, et ont des protections intégrées et des options de remboursement que les prêts non subventionnés, PLUS et privés n’ont pas. Les prêts fédéraux subventionnés ne sont disponibles que pour les étudiants de premier cycle. Des prêts fédéraux non subventionnés peuvent être contractés par les étudiants de premier cycle et les étudiants diplômés/professionnels.
Prêts étudiants directs fédéraux
Le tableau ci-dessous présente la répartition du montant maximum que vous pouvez emprunter lors de la souscription de prêts étudiants directs subventionnés et non subventionnés. Notez que le total pour chaque année, et cumulativement, comprend à la fois les prêts fédéraux subventionnés et non subventionnés. Si, par exemple, le total de votre prêt subventionné au cours de la première année en tant que premier cycle à charge est de 3 500 $, vous êtes limité à 2 000 $ en prêts non subventionnés pour cette année-là. Si votre total subventionné est inférieur à 3 500 $, la différence entre ce montant et 5 500 $ peut être constituée de prêts non subventionnés.
Le montant que vous pouvez emprunter chaque année et cumulativement en tant que premier cycle est également affecté par l’éligibilité de vos parents à vous aider en souscrivant un prêt Direct PLUS. S’ils sont éligibles, le montant que vous pouvez emprunter en votre nom est moindre. S’ils ne sont pas éligibles, en raison d’un mauvais crédit, par exemple, vous pouvez emprunter davantage. Les montants pour les étudiants indépendants de premier cycle reflètent également le manque de soutien des parents, tout comme les montants pour les étudiants diplômés et professionnels, qui sont toujours considérés comme indépendants.
| Étudiants de premier cycle à charge (parents éligibles aux prêts PLUS) | Subventionné | Le total |
|---|---|---|
| Année 1 | 3 500 $ | 5 500 $ |
| Année 2 | 4 500 $ | 6 500 $ |
| Année 3 et plus | 5 500 $ | 7 500 $ |
| Agrégat | 23 000 $ | 31 000 $ |
| Étudiants de premier cycle à charge (parents non éligibles aux prêts PLUS) et étudiants de premier cycle indépendants | Subventionné | Le total |
| Année 1 | 3 500 $ | 9 500 $ |
| Année 2 | 4 500 $ | 10 500 $ |
| Année 3 et plus | 5 500 $ | 12 500 $ |
| Agrégat | 23 000 $ | 57 500 $ |
| Étudiants diplômés/professionnels | Subventionné | Le total |
| Limite annuelle | 0 $ | 20 500 $ |
| Agrégat | 65 500 $ | 138 500 $ |
Source : Département américain de l’Éducation.
Le total agrégé pour chaque catégorie d’emprunteur comprend tous les soldes de prêts impayés pour tous les prêts étudiants fédéraux contractés. Cela comprend les prêts FFEL (Stafford) subventionnés et non subventionnés, qui ne sont plus disponibles, ainsi que les prêts de deuxième cycle subventionnés dispersés avant le 1er juillet 2012.
Pour demander des prêts étudiants fédéraux, vous devrez soumettre la demande gratuite d’aide fédérale aux étudiants (FAFSA).
Prêts fédéraux directs PLUS
Les prêts Federal Direct PLUS sont disponibles pour les parents d’étudiants de premier cycle à charge, ainsi que pour les étudiants diplômés ou professionnels inscrits à l’école au moins à mi-temps. Les prêts PLUS n’ont pas de plafond sur le montant qui peut être emprunté, mais vous ne pouvez pas emprunter plus que le coût de la fréquentation de l’école spécifique que vous (ou votre enfant, si vous êtes les parents) fréquentez. Le coût de la participation est défini comme les frais de scolarité et les frais, le logement et les repas, les livres, les fournitures et l’équipement, le transport et les dépenses diverses.??
Contrairement aux prêts fédéraux directs, les prêts PLUS nécessitent une vérification de crédit, mais pas une cote de crédit spécifique. Les emprunteurs ne peuvent cependant pas avoir d’antécédents de crédit défavorables à moins que quelqu’un accepte d’être un endosseur (cosignataire) du prêt ou qu’ils puissent prouver des circonstances atténuantes pour les antécédents de crédit défavorables. Prêt direct Graduate PLUS ici.
Prêts étudiants privés
Les prêts étudiants privés proviennent de banques, de coopératives de crédit et d’autres institutions financières. Les limites varient selon le prêteur, mais sont généralement plafonnées au coût total de la fréquentation de l’école que vous ou votre enfant fréquentez. De plus, la plupart des prêteurs privés ont un montant de prêt maximum qui ne peut être dépassé, peu importe le coût de votre école. Pour demander un prêt étudiant privé, contactez directement le prêteur.
En ce qui concerne les prêts étudiants, n’empruntez pas ce que vous pouvez, empruntez ce que vous pouvez rembourser.
Montants annuels et globaux des prêts
Un facteur limitant important en ce qui concerne les prêts étudiants est le montant total que vous empruntez chaque année et dans l’ensemble au cours de votre carrière universitaire. Habituellement, votre limite globale en tant qu’étudiant diplômé ou professionnel comprend les montants empruntés (mais pas encore remboursés) en tant qu’étudiant de premier cycle. De même, les limites de prêt globales pour les prêts privés tiennent généralement compte des montants empruntés par le biais de prêts fédéraux.
Les limites globales de Federal Direct sont affectées par votre statut (dépendant ou indépendant) ainsi que par l’éligibilité de vos parents à contracter un prêt Federal Direct Parent PLUS. S’ils ne sont pas admissibles, vos limites annuelles et globales sont plus élevées. Le montant de tout prêt Parent PLUS n’est pas soustrait de votre limite de prêt fédéral direct. Votre limite dépend de l’admissibilité ou non de vos parents. Gardez à l’esprit que les limites agrégées ne sont pas des limites à vie. Au fur et à mesure que vous remboursez votre dette de prêt étudiant, votre limite cumulative est actualisée.
Admissibilité au prêt par type
Bien qu’une bonne règle empirique soit de maximiser les prêts fédéraux directs subventionnés, suivis des prêts fédéraux directs non subventionnés avant de passer aux prêts Parent PLUS ou Grad PLUS avec des prêts étudiants privés en dernier, vous devez être éligible pour chaque type de prêt pour pouvoir postuler.
Les prêts fédéraux directs subventionnés sont disponibles pour les étudiants ayant des besoins financiers démontrés qui sont inscrits à l’école au moins à mi-temps. La formule est la suivante : Besoin financier démontré = Coût de la fréquentation (COA) – Aide financière attendue (EFA) – Contribution familiale attendue (EFC).
Grâce à la loi sur les crédits consolidés 2021, à compter de juillet 2023, le terme « index d’aide aux étudiants » (SAI) remplacera EFC sur tous les formulaires FAFSA. En plus de certains changements dans la façon dont le SAI est calculé, le changement tente de clarifier ce qu’est réellement ce chiffre – un indice d’admissibilité à l’aide aux étudiants, et non un reflet de ce qu’une famille peut ou va payer pour les dépenses postsecondaires.
Si le COA, par exemple, est de 20 000 $, l’AFE est de 10 000 $ et le CEF est de 5 000 $, votre besoin financier démontré est de 5 000 $ (20 000 $ – 10 000 $ – 5 000 $ = 5 000 $). Quel que soit votre besoin, vous ne pouvez emprunter que jusqu’à la limite indiquée dans le tableau ci-dessus en fonction de votre année scolaire. Si vous avez besoin de plus d’argent, vous pouvez vous tourner vers un prêt non subventionné, Parent PLUS, ou privé.
Les prêts fédéraux directs non subventionnés sont disponibles pour les étudiants de premier cycle ou des cycles supérieurs, quels que soient leurs besoins financiers. Vous pouvez emprunter jusqu’à votre limite, mais pas plus que le résultat de la soustraction des frais de scolarité de toute aide financière que vous recevez.
Les prêts PLUS sont offerts aux parents ou aux étudiants diplômés, quels que soient leurs besoins financiers. Des antécédents de crédit défavorables peuvent avoir une incidence sur votre capacité à obtenir un prêt PLUS, à moins que vous n’ayez un endosseur (cosignataire) ou que vous puissiez démontrer des circonstances atténuantes pour les antécédents de crédit défavorables.
Les prêts étudiants privés sont disponibles pour toute personne (premier cycle, diplômé ou parent) qui peut répondre aux exigences du prêteur, ce qui inclut généralement une vérification de crédit.
Quels sont les trois principaux types de prêts étudiants fédéraux?
Les trois types de prêts étudiants fédéraux : Direct subventionné, Direct non subventionné et Direct PLUS. Les deux premiers ont des limites sur le montant qui peut être emprunté tandis que les prêts Direct PLUS n’ont aucune limite. Les prêts directs subventionnés aux étudiants de premier cycle atteignent un maximum de 23 000 $.
Que sont les prêts PLUS ?
Il s’agit de prêts fédéraux directs accordés aux parents d’étudiants de premier cycle à charge, ainsi qu’aux étudiants diplômés ou professionnels inscrits à l’école au moins à mi-temps. Les prêts PLUS n’ont pas de plafond sur le montant pouvant être emprunté, mais vous ne pouvez pas emprunter plus que le coût de la fréquentation de l’école spécifique que vous (ou votre enfant, si vous êtes les parents) fréquentez. Ce type de prêt a des inconvénients, alors recherchez-les attentivement.
Qu’en est-il des prêts étudiants privés?
Ceux-ci proviennent de banques, de coopératives de crédit et d’autres institutions financières. Les limites varient selon le prêteur, mais sont généralement plafonnées au coût total de la fréquentation de l’école que vous ou votre enfant fréquentez. De plus, la plupart des prêteurs privés ont un montant de prêt maximum qui ne peut être dépassé, peu importe le coût de votre école. Contactez directement les prêteurs pour postuler.
Résultat final
Emprunter pour l’université à bien des égards, c’est comme emprunter pour une voiture ou une maison ou à toute autre fin, ce qui signifie que le consommateur doit faire des recherches approfondies sur le sujet afin de faire ce qui est le mieux pour lui et sa famille. Chaque emprunteur doit savoir de combien il aura besoin et ce qui correspond à son budget. Ils doivent décider si l’étudiant participera et si une subvention est disponible pour augmenter les ressources financières disponibles. N’oubliez pas que certains prêts sont plus adaptés aux familles que d’autres, ce qui signifie que pour certaines personnes, un prêt privé peut être meilleur qu’un prêt fédéral.