Ligne de crédit stand-by : définition, objectifs, exemples
Qu’est-ce qu’une marge de crédit stand-by ?
Une marge de crédit de secours est une somme d’argent prédéterminée sur laquelle un emprunteur peut puiser au besoin, partiellement ou en totalité. Les entreprises et les particuliers peuvent utiliser des marges de crédit de réserve à diverses fins.
Points clés à retenir
- Une marge de crédit de secours permet à un particulier ou à une entreprise d’emprunter de l’argent au besoin, jusqu’à concurrence d’un certain montant convenu.
- Les entreprises peuvent obtenir des marges de crédit de réserve auprès de prêteurs conventionnels ou d’autres entreprises.
- Les banques peuvent mettre des lignes de crédit de réserve à la disposition des déposants en cas de découvert sur leurs comptes.
- Les prêts hypothécaires inversés pour les propriétaires âgés peuvent également fournir une marge de crédit de secours.
- Les prêteurs gagnent de l’argent grâce aux lignes de crédit de réserve sous la forme de frais et d’intérêts sur le montant que l’emprunteur retire.
Comment fonctionne une ligne de crédit stand-by pour les entreprises
Les lignes de crédit stand-by sont souvent utilisées par les entreprises. Par exemple, une entreprise peut établir une ligne de crédit de soutien auprès d’une institution financière si elle doit garantir qu’elle paiera une certaine somme d’argent à un client si l’entreprise ne remplit pas ses obligations en vertu d’un contrat.
Dans cette situation, la ligne de crédit stand-by agirait comme une sorte de garantie de bonne exécution. La ligne de crédit de secours pourrait être utilisée comme source de financement de secours en cas de défaillance de la source principale. Les institutions financières perçoivent des frais pour l’établissement de marges de crédit de réserve.
Les entreprises, et pas seulement les institutions financières, peuvent également offrir des marges de crédit de réserve à d’autres entreprises. Un tel financement peut être mis à disposition par une société ou des sociétés qui détiennent des actions de l’entreprise qui sollicite la ligne de crédit. Ils peuvent le faire comme un moyen de soutenir davantage la croissance et le développement de l’entreprise dans laquelle ils détiennent une participation.
Lorsque plusieurs entreprises sont impliquées, elles peuvent répartir le fardeau et fournir à l’entreprise une ligne de crédit encore plus importante à utiliser à toutes les fins nécessaires. En revanche, un prêteur conventionnel pourrait imposer des restrictions sur la façon dont l’argent peut être utilisé.
Ce type de ligne de crédit de secours peut être mis en place par l’intermédiaire d’une banque ou d’un courtier en placement, en créant un compte détenant des liquidités, des fonds du marché monétaire ou des actions cotées en bourse qui, à leur tour, serviront de garantie pour la ligne de crédit de secours. Cela serait considéré comme une marge de crédit garantie, bien que les marges de crédit de réserve puissent également être non garanties dans certains cas.
Les termes de l’accord de marge de crédit de soutien comprendront un calendrier de remboursement de tous les fonds prélevés par l’emprunteur.
Comment fonctionne une marge de crédit de secours pour les particuliers
Les consommateurs individuels peuvent également utiliser des lignes de crédit stand-by.
Par exemple, les banques offrent souvent une forme de ligne de crédit de réserve à leurs déposants, acceptant de leur avancer une somme d’argent prédéterminée s’ils se mettent à découvert sur leurs comptes courants. Le montant peut aller de plusieurs centaines à plusieurs milliers de dollars, et le client ne paiera généralement aucun intérêt ni frais à moins qu’il ne l’utilise réellement. C’est ce qu’on appelle souvent la protection contre les découverts.
Les prêts hypothécaires de conversion sur valeur domiciliaire assurés par le gouvernement fédéral (HECM), le type le plus courant de prêt hypothécaire inversé, peuvent également avoir une ligne de crédit de secours. Le propriétaire, qui doit avoir au moins 62 ans, peut emprunter sur la ligne de crédit au besoin, remboursant l’argent (avec intérêts) seulement après avoir quitté définitivement la maison. (S’ils décèdent, leurs héritiers devront rembourser le prêt, généralement en vendant la maison.)
Il y a des coûts initiaux impliqués. « Lorsque la ligne de crédit est ouverte », a écrit Wade D. Pfau, professeur à l’American College of Financial Services, dans une analyse des stratégies HECM, « l’emprunteur devra payer » une prime d’assurance hypothécaire initiale de 0,5% ( qui garantit que le prêteur sera intégralement remboursé), les frais de montage et autres frais de règlement. Ces frais peuvent être payés en espèces ou être empruntés sur la marge de crédit. »
Après cela, note Pfau, la ligne de crédit augmentera avec le temps et pourrait éventuellement dépasser la valeur de la maison elle-même. C’est important parce que les HECM sont des prêts sans recours, ce qui signifie que le propriétaire (ou ses héritiers) ne devra jamais plus d’argent que la valeur de la maison, quel que soit le montant emprunté.
Les consommateurs peuvent également utiliser leurs cartes de crédit comme marges de crédit de réserve.
Qu’est-ce qu’une lettre de crédit stand-by ?
Une lettre de crédit stand-by est l’un des nombreux types de lettres de crédit souvent utilisées dans les transactions commerciales, en particulier celles impliquant le commerce international. Les lettres de crédit stand-by sont généralement émises par les banques et se présentent sous deux formes de base. Dans une lettre de crédit de soutien financier, la banque garantit de payer un vendeur pour des biens ou des services si l’acheteur ne le fait pas. Dans une lettre de crédit de garantie de performance, la banque remboursera l’autre partie si le client de la banque ne parvient pas à terminer un projet pour lequel il avait été engagé, tel qu’un projet de construction. Les prêteurs fixent généralement leurs frais pour une lettre de crédit stand-by en pourcentage du crédit qu’ils sont prêts à accorder. Les lettres de crédit stand-by sont souvent désignées par les acronymes SLOC ou SBLC.
Qu’est-ce qu’une lettre de crédit confirmée ?
Une lettre de crédit confirmée est une lettre de crédit émise par une banque et confirmée ou garantie par une deuxième banque en cas de défaillance ou d’incapacité de la première banque à respecter ses obligations.
Qu’est-ce qu’un Standby Note Issuance Facility (SNIF) ?
Une facilité d’émission de billets de soutien (SNIF) fonctionne un peu comme une lettre de crédit de soutien, mais spécifiquement pour les prêteurs. Avec un SNIF, un prêteur garantira de rembourser un autre prêteur si un emprunteur ne rembourse pas l’argent qu’il doit à ce prêteur. De cette façon, il sert de forme d’assurance, répartissant le risque entre plusieurs prêteurs plutôt qu’un seul.
L’essentiel
Les marges de crédit de réserve peuvent être utiles aux entreprises et aux particuliers, leur permettant d’emprunter de l’argent au besoin. Bien qu’il y ait des coûts impliqués, une marge de crédit de réserve peut être moins coûteuse que d’emprunter (et de payer des intérêts sur) plus d’argent que cela s’avère nécessaire. Il peut également être plus rapide qu’un prêt ordinaire car il a déjà été approuvé.