L’essor des entreprises à haut risque
Internet a radicalement changé le commerce et les opportunités pour les entrepreneurs et les petites et moyennes entreprises (PME) à l’échelle mondiale. La capacité des petits commerçants et entreprises à opérer à l’échelle internationale a changé la donne. Cependant, de nombreux problèmes de paiement sont apparus du fait de la rapidité du changement, et les services financiers peinent à suivre.
L’infrastructure existante freine l’activité
Il est frustrant pour de nombreuses PME de pouvoir désormais opérer au-delà des frontières, mais l’ancienne infrastructure bancaire qualifie souvent les petites entreprises de « à haut risque ». Cela peut rendre les transactions difficiles, risquées, lentes et coûteuses.
Par exemple, une entreprise recevant un paiement international utilisera probablement SWIFT et ne recevra pas l’argent avant un à cinq jours en moyenne. Il n’y a aucune transparence dans le processus, il y aura des frais attachés et, probablement, un taux de change défavorable.
Ensuite, il y a les risques pour le commerçant qui découlent de la fraude par carte de crédit. Le récent rapport 2021 Chargeback Field a révélé qu’entre 2018 et 2021, il y avait eu une augmentation de 21% de la fraude criminelle.
Il existe des solutions disponibles pour les transactions P2P et les grandes entreprises, mais les PME ont été largement exclues. Comme les petites entreprises opèrent souvent avec des marges très serrées, cela freine de nombreuses entreprises. Heureusement, des solutions sont apparues grâce à des sociétés de technologie financière plus agiles, de nouvelles plates-formes innovantes et à l’adoption de crypto-monnaies.
Les PME à haut risque et les transactions transfrontalières se multiplient
Les entreprises sont généralement qualifiées de « à haut risque » pour plusieurs raisons. Premièrement, le type d’industrie est l’un des plus larges et souvent des plus arbitraires. Ceux-ci peuvent inclure des pharmacies en ligne, des fournisseurs de VoIP et même des services d’abonnement à des choses comme des magazines.
Certaines industries jugées à haut risque sont vastes. L’industrie du jeu en ligne, par exemple, valait 37,65 milliards de dollars américains en 2019 et devrait valoir 122,05 milliards de dollars américains en 2025. Les crypto-monnaies et les activités connexes sont également considérées comme risquées, mais Bitcoin à lui seul est évalué à 1,03 billion de dollars (au 26e novembre 2021).
Deuxièmement, les PME sont souvent qualifiées de risque élevé car elles ont tendance à avoir de faibles volumes de ventes et de transactions. De plus, les petites entreprises opérant en dehors de pays ou de blocs plus riches – comme les États-Unis, le Canada, le Japon, l’Australie et l’UE – sont regroupées dans cette catégorie « à risque ». Cependant, cela est incroyablement limitatif, d’autant plus que les PME représentent 90% de toutes les entreprises dans le monde.
Internet est toujours en expansion et les petits commerçants sont soudainement en mesure d’atteindre les marchés mondiaux. Malheureusement, l’ancienne infrastructure bancaire a pris du retard dans la façon dont elle qualifie les risques et pénalise les PME effectuant des transactions transfrontalières. Cependant, la fintech trouve des solutions et les banques sont obligées de rattraper leur retard.
Les crypto-monnaies résolvent les principaux problèmes des systèmes bancaires traditionnels
Ironiquement, étant donné son étiquetage fréquent de « risque élevé », il semble que la crypto-monnaie pourrait être une solution. Les sociétés Fintech comme XanPool et sa plateforme XanPay ont développé des infrastructures qui contournent les réseaux bancaires traditionnels.
Le fondateur et PDG de XanPool, Jeffery Liu, explique comment la solution de paiement transfrontalier de son entreprise est née. « En tant qu’entrepreneur, je suis également à l’affût des problèmes que les gens rencontrent, et je me suis ensuite lancé pour essayer d’apporter une solution. » il dit.
« XanPool a été fondée en 2019 en raison d’un problème d’intégration et de déconnexion des monnaies fiduciaires à la crypto. Le problème était que pour acheter et vendre de la crypto avec la devise locale, vous deviez passer par l’infrastructure bancaire existante avec tous ses frais, retards et risques. Étant donné que Bitcoin a été inventé pour contourner les systèmes traditionnels, la situation était folle. Nous avons donc conçu un moyen de contourner cela.
XanPool est essentiellement un logiciel de création de marché qui permet aux acheteurs et aux vendeurs – fournisseurs de liquidités – d’échanger des crypto-monnaies à l’aide de divers portefeuilles numériques ou comptes bancaires. «Nous avons une crypto-monnaie et un réseau de fournisseurs de liquidités en monnaie locale qui permet aux utilisateurs de contourner les systèmes bancaires traditionnels. Cela signifie qu’ils peuvent également éviter les frais supplémentaires et les problèmes de taux de change et, comme les transactions sont instantanées, il n’y a pas de jours de retards et de risques de rétrofacturation et de fraude », dit Liu.
Une fois XanPool opérationnel, Liu a vu un autre problème qui pouvait être résolu. En tirant parti de la crypto-monnaie et du pool de liquidités existants de XanPool, les paiements transfrontaliers pourraient également contourner l’infrastructure bancaire internationale traditionnelle.
Les PME avaient été laissées pour compte, mais cela est en train de changer
« Nous savions que les PME avaient été largement ignorées par le système bancaire, en ce qui concerne les paiements internationaux. Cela était particulièrement vrai dans les pays et les secteurs industriels qui ont mis en place des financements jugés risqués. Cela inclut la plupart des entreprises en ligne et presque tous les pays de la région Asie-Pacifique », dit Liu.
Étant donné qu’il existe environ 213 millions de PME dans le monde et que près de 132 millions d’entre elles se trouvent dans la région Asie-Pacifique, de nombreuses entreprises sont considérées comme « à haut risque » et exclues des transactions transfrontalières faciles.
« Pour résoudre ce problème, nous avons créé XanPay », Liu explique. « C’est une plate-forme de paiement que toutes les entreprises à haut risque, des PME aux eSports, peuvent utiliser. Comme il fonctionne avec les plateformes de paiement locales existantes, il est simple à mettre en œuvre et à utiliser. De plus, comme il est construit sur l’infrastructure de XanPool, ces entreprises bénéficient de paiements internationaux instantanés sans risque de rejet de débit ou de fraude au crédit. Avoir des transactions 40 % moins chères et instantanées diminue le risque de les pénaliser en premier lieu. »
L’avantage des solutions fintech comme XanPay est qu’elles ont pu partir d’une nouvelle ardoise. Les banques ont du mal à adapter leurs systèmes et à les rendre plus efficaces, mais les nouvelles entreprises peuvent repartir de zéro et intégrer des avancées telles que les portefeuilles électroniques et la crypto-monnaie.
Alors que de plus en plus de PME dans les pays en développement se déplacent en ligne, le nombre d’entreprises qualifiées de « à risque » continuera d’augmenter. Il y a encore quelques années, c’était un problème important. Maintenant, heureusement, il existe plusieurs solutions fintech – et si les banques ne rattrapent pas leur retard, elles seront laissées pour compte.