Les retards dans l’extension des subventions d’assurance maladie du plan de sauvetage américain augmenteront les primes et réduiront la couverture

L’American Rescue Plan Act de 2021 (ARPA) comprenait la plus grande expansion du crédit d’impôt sur les primes (PTC) depuis la promulgation de l’Affordable Care Act (ACA), mais uniquement pour les années civiles 2021 et 2022. Avec l’approche du coucher du soleil de l’expansion du PTC, Le Congrès a envisagé d’adopter une extension, d’abord dans le Build Back Better Act et plus récemment pour une éventuelle inclusion dans une législation de réconciliation plus étroite.

Sans une extension du PTC étendu de l’ARPA, la plupart des 14,5 millions de personnes présentes sur les marchés de l’ACA connaîtront une augmentation spectaculaire des primes en raison d’une réduction du PTC, d’une augmentation des tarifs des assureurs, ou des deux. Pas moins de 3,1 millions de personnes pourraient ne plus être assurées, selon un récent rapport de l’Urban Institute. Il existe un large consensus parmi les parties prenantes sur l’importance d’accorder une prolongation, mais il y a eu moins de discussions sur le calendrier. Étant donné que l’expansion du PTC se déroule actuellement jusqu’en décembre et que le Congrès modifie généralement les règles fiscales même après le début d’une année d’imposition, certains observateurs peuvent penser qu’il n’y a pas urgence à agir.

Mais ce n’est pas le cas. La date limite réelle du Congrès pour éviter les augmentations de primes et les pertes de couverture est août. En effet, la plupart des consommateurs prendront des décisions de couverture pour 2023 en 2022, et il existe d’importantes pistes opérationnelles pour fixer les tarifs d’assurance, mettre à jour les systèmes d’éligibilité et le langage destiné aux consommateurs pour refléter les paramètres PTC, et calculer la nouvelle éligibilité des inscrits et les notifier, le tout avant l’ouverture. la période d’inscription commence le 1er novembre 2022. La présentation aux consommateurs d’importantes augmentations de prime entraînerait probablement des pertes de couverture pour 2023 qui ne seraient pas inversées même si l’expansion du PTC était rétablie ultérieurement. Des taux plus élevés reflétant un pool de risques plus petit et plus malade seront bloqués cet été et ne pourront pas être modifiés pour 2023. Par conséquent, retarder la législation au-delà du milieu à la fin de l’été 2022 priverait probablement de nombreuses personnes des avantages d’une éventuelle prolongation. Tout retard imposera également des coûts opérationnels aux places de marché, détournant les rares ressources financières, de communication et de technologie de l’information (TI) d’autres priorités.

Et ces coûts augmenteront avec le temps – plus les retards du Congrès seront longs, plus ces pertes de couverture, les charges financières et les dépenses administratives seront importantes.

Il ne sera jamais « trop ​​tard » pour prolonger l’extension du PTC – l’étendre permettra toujours d’étendre la couverture et d’économiser de l’argent aux consommateurs par rapport à son expiration. Mais retarder la promulgation commencera à nuire aux consommateurs plus tôt que beaucoup de gens ne le pensent.

Contexte de l’expansion PTC de l’ARPA

Une prestation de soins de santé centrale de l’ARPA était l’expansion à grande échelle du PTC. Le PTC tel qu’inclus dans l’ACA était largement considéré comme ayant deux lacunes clés : il n’était pas suffisant pour rendre la couverture abordable pour certains qui étaient éligibles, et l’éligibilité s’est terminée par une falaise à 400 % du seuil de pauvreté fédéral (soit environ 51 500 $ en revenus annuels). revenu pour une personne seule), laissant de nombreuses personnes à revenu moyen inéligibles à l’aide, quelle que soit leur prime à la charge. L’ARPA a comblé ces deux lacunes. Il a augmenté le montant du PTC pour tous ceux qui sont éligibles et a éliminé la falaise, limitant les contributions des consommateurs à un plan Silver de référence à un maximum de 8,5% du revenu.

Pour de nombreux consommateurs, l’expansion de l’ARPA PTC a eu un impact considérable sur les débours. Pour les personnes en dessous de 150% du seuil de pauvreté fédéral (ou 19 320 $ de revenu annuel pour une personne seule), les primes ont été réduites à 0 $ pour un plan Silver de référence. Dans l’ensemble, l’inscrit Marketplace moyen a économisé plus de 800 $ sur les primes en 2021. Ces économies se sont traduites par des gains d’inscription, avec un taux d’inscription record pour 2022. Les économies et les gains d’inscription devraient être encore plus importants si l’expansion de l’ARPA PTC est rendue permanente. .

Des taux plus élevés bloqués d’ici août

Le calendrier annuel d’élaboration et de finalisation des taux de prime du marché individuel commence au début de l’année avant l’entrée en vigueur des taux. La plupart des États exigent que les assureurs soumettent leurs tarifs proposés pour l’année suivante d’ici la mi-juillet (dans certains États, dès mai ou juin). Quelques semaines plus tard, avant le 17 août pour le Marketplace géré par le gouvernement fédéral, les assureurs doivent soumettre leur plan final et les modifications tarifaires aux autorités fédérales.

Cette année, à moins que le Congrès n’agisse rapidement, les assureurs soumettront leurs tarifs proposés pour 2023 en supposant que les améliorations de l’ARPA PTC expirent le 31 décembre. . Les actuaires des compagnies d’assurance supposent probablement que ceux qui choisissent de rester inscrits et de payer les primes nettes plus élevées seront plus malades, en moyenne, que ceux qui abandonnent leur couverture. Les assureurs devront ajuster les tarifs en 2023 pour tenir compte de ce pool de risques plus petit et plus malade, ce qui entraînera une augmentation moyenne des tarifs de 712 $ par personne, selon l’Urban Institute.

Certains régulateurs d’État pourraient exiger des assureurs qu’ils soumettent deux ensembles de tarifs proposés, l’un en supposant que les subventions de l’ARPA sont prolongées, l’autre en supposant qu’elles ne le sont pas. Cela permettrait d’échanger des taux plus bas si le Congrès promulguait une prolongation plus tard cet été. Mais tous les États ne l’exigeront pas. Plus le Congrès agira tard, plus il sera difficile d’élaborer, d’examiner et d’approuver un nouvel ensemble de tarifs.

Une fois les tarifs approuvés par les régulateurs, ils sont rapidement bloqués par des contrats entre les assureurs et les Marketplaces, des étapes opérationnelles pour télécharger les plans et les tarifs sur les Marketplaces, des contrats d’inscription avec les consommateurs et des réglementations fédérales interdisant aux tarifs de changer plus d’une fois par an. Si, comme prévu, les assureurs augmentent les tarifs pour tenir compte de l’inscription réduite et moins saine du marché, cela signifiera des coûts plus élevés pour les consommateurs à un moment où les budgets des ménages sont déjà pincés par l’inflation. Ces augmentations de prix toucheront principalement les consommateurs non éligibles au PTC, puisque le PTC isole les éligibles des primes de liste. Ils augmenteront également les coûts pour les contribuables fédéraux, car les crédits d’impôt sur les primes augmentent avec l’augmentation des primes.

Taux de choc des avis de renouvellement

Le Congrès doit également agir d’ici août pour éviter que les avis de renouvellement n’affichent des primes nettes plus élevées, ce qui pourrait amener de nombreux consommateurs à abandonner leur couverture. Alors que le processus d’inscription annuel est souvent considéré comme commençant le 1er novembre avec la période d’inscription ouverte, en fait, une grande partie du processus se déroule plus tôt. En septembre ou octobre, les places de marché envoient aux inscrits actuels des avis de renouvellement contenant des informations sur leur éligibilité pour l’année à venir, un processus qui peut s’étaler sur des jours ou des semaines compte tenu de la capacité des fournisseurs et de l’importance de ne pas submerger les centres d’appels. Avant cela, en août ou septembre, les places de marché effectuent des calculs pour déterminer le plan par défaut de chaque consommateur, l’éligibilité PTC attendue et la prime nette – un processus appelé « redétermination par lots ». Ils vérifient soigneusement les résultats, affinant et réexécutant souvent le processus. Et avant le traitement par lots, ils doivent mettre à jour les paramètres PTC de leurs systèmes informatiques et les algorithmes d’affectation des plans. Toutes ces étapes allongent le délai de modification ou de réémission des avis.

Dans certains États, ces avis détaillent le plan par défaut des inscrits, le PTC estimé et la prime estimée. Dans d’autres États, ces avis sont moins précis et fournissent des avertissements si l’aide financière est susceptible de diminuer. Quoi qu’il en soit, si la prolongation n’est pas adoptée à temps, les consommateurs apprendraient à partir de septembre ou d’octobre 2022 qu’ils devraient s’attendre à payer davantage de leur poche en 2023.

Dire aux consommateurs de s’attendre à des augmentations de primes pourrait entraîner des pertes de couverture substantielles, même si le Congrès agit ultérieurement pour prolonger l’expansion du PTC. Les consommateurs à faible revenu avec des primes faibles ou nulles peuvent subir un «choc de taux» lorsque les primes reviennent aux niveaux d’avant l’ARPA. Les consommateurs à revenu moyen qui reçoivent une aide financière pour la première fois dans le cadre de l’ARPA n’auront à nouveau aucune protection contre les primes – une préoccupation particulière pour les inscrits plus âgés et ceux des États à prix élevés tels que la Virginie-Occidentale et le Wyoming. Les consommateurs prévus pour une réinscription automatique peuvent se retirer, ce qui entraîne des taux de renouvellement beaucoup plus faibles. Les consommateurs peuvent renoncer à l’idée de se réinscrire et cesser d’ouvrir le courrier de Marketplace ou de lire les communications électroniques, ce qui signifie qu’ils ne sauront pas si une extension est adoptée ultérieurement. Ils peuvent retirer la prime de leur planification budgétaire pour l’année suivante et engager ces fonds à d’autres fins. Même les consommateurs qui décident de faire leurs achats peuvent perdre confiance dans le Marketplace et être moins susceptibles de s’inscrire.

Impact sur l’inscription ouverte et au-delà

À moins qu’une prolongation ne passe une semaine ou plus avant la fin du mois d’octobre, les places de marché ne seront pas en mesure de mettre à jour les systèmes d’éligibilité pour refléter le PTC étendu lorsque les inscrits actuels et les nouveaux clients entrent pour faire leurs achats au début de l’inscription ouverte. Cela pourrait avoir plusieurs répercussions :

1. Comme pour les avis de renouvellement, certains consommateurs réagiront à des primes plus élevées en choisissant de ne pas être assurés et seront difficiles à reconquérir si l’extension vient plus tard. Les inscrits actuels perdront le bénéfice de la réinscription automatique, et les nouveaux clients peuvent être impossibles à atteindre car les outils de lèche-vitrine ne collectent généralement pas les informations de contact.
2. Certains consommateurs continueront de s’inscrire, mais devront faire face à un PTC plus faible et donc à des débours plus importants, et auront donc une probabilité accrue de se désinscrire. Les places de marché peuvent ajuster le PTC des inscrits plus tard, comme beaucoup d’entre eux l’ont fait lorsque l’ARPA est passé en milieu d’année. Mais cela peut arriver trop tard et peut ne pas être possible pour certains inscrits.
3. Certains consommateurs choisiront un plan qu’ils ne voudraient pas avec l’extension PTC prolongée. Avant l’ARPA, de nombreux consommateurs choisissaient des plans bronze bon marché avec des franchises importantes, même s’ils étaient éligibles pour des plans argent avec d’importantes réductions de partage des coûts. Après que l’ARPA ait rendu les forfaits argent peu coûteux ou gratuits pour de nombreux consommateurs, les inscriptions bronze ont chuté de près de 10% et davantage de consommateurs ont choisi les forfaits argent ou or. Si les consommateurs choisissent des plans basés sur des règles pré-ARPA, l’inscription bronze est susceptible de grimper à nouveau, même si plus tard une extension ARPA apporte un meilleur plan dans leur budget. Cela exposerait les consommateurs à des franchises et à d’autres frais remboursables nettement plus élevés que ceux auxquels ils auraient pu adhérer si l’extension du PTC était fermement en place.

Ces problèmes continueront de prendre au piège d’autres consommateurs même après la fin d’une extension, jusqu’à ce que les places de marché puissent mettre à jour leurs systèmes. Cela prendra du temps et peut également nécessiter la suppression de l’application Marketplace lors de l’inscription ouverte pour la mise à jour et les tests, ce qui entraînera des pertes de couverture supplémentaires et la confusion des consommateurs. Les places de marché perdront également la possibilité de faire des campagnes de marketing de pré-inscription vantant des primes très abordables.

Coûts opérationnels pour les places de marché

Modifier le PTC tard dans le jeu imposera également des coûts opérationnels aux places de marché, détournant les ressources d’autres priorités clés à un moment très difficile. L’intégration de changements de politique de dernière minute nécessite généralement des efforts supplémentaires pour apporter rapidement des modifications ou réexécuter des étapes déjà franchies. Selon le moment précis, les coûts peuvent inclure la reprogrammation rapide des systèmes informatiques, la révision des supports de communication, la formation du personnel d’assistance à la clientèle et des navigateurs, l’envoi d’avis de sensibilisation corrigés et la réservation de publicités supplémentaires.

Les coûts d’une prolongation retardée pourraient réduire le financement d’autres dépenses importantes. Dans certains cas, ces coûts pèseront sur des ressources qui ne peuvent pas être facilement augmentées, même si le Congrès devait fournir un financement supplémentaire pour la mise en œuvre, comme il l’a fait dans l’ARPA. De nombreuses places de marché ont une capacité informatique fixe, de sorte que l’ajout de nouveaux travaux détourne les ressources d’autres priorités clés. Les changements de dernière minute créent également une plus grande demande pour les centres d’appels, qui représentent à la fois une dépense importante et sont sujets à des pénuries de personnel que l’argent ne peut pas résoudre facilement. Tout cela survient à une période déjà difficile pour les marchés avec le dénouement imminent de la couverture continue de Medicaid, la mise en œuvre du correctif du problème familial, divers changements dans le cadre de l’avis du ministère de la Santé et des Services sociaux sur les avantages et les paramètres de paiement, et debout une variété de programmes d’État. La mise en œuvre de changements de dernière minute et le rattrapage compromettraient inévitablement ces autres efforts pour soutenir la couverture, laissant à nouveau les consommateurs en supporter le coût.

Pris ensemble, ces coûts signifient qu’une législation d’extension retardée de l’ARPA offrirait beaucoup moins d’avantages que la même législation adoptée précédemment.