Les prêts étudiants sont-ils amortis ?

Les prêts étudiants sont l’une des catégories de dettes dont la croissance est la plus rapide aux États-Unis. Selon la Réserve fédérale de New York, les Américains devaient plus de 1,57 billion de dollars de prêts étudiants au deuxième trimestre de 2021, avec jusqu’à 2 900 $ de dette étudiante accumulée chaque seconde. En fait, la dette étudiante moyenne s’élevait à un peu plus de 37 000 $ par personne en 2017. Mais beaucoup de gens ne connaissent toujours pas les rudiments des prêts étudiants. C’est parce qu’il y a beaucoup de désinformation là-bas. Donc, avant de demander votre dette d’études, il est important de comprendre comment ils fonctionnent, y compris ce que vous devrez faire lorsque viendra le temps de rembourser vos prêts. Cet article examine ce que signifie l’amortissement d’une dette et comment votre prêt étudiant s’inscrit dans cette définition.

Amortissement défini

Vous avez probablement entendu le terme amortissement lorsque vous êtes à la banque. Mais savez-vous ce que cela signifie ? Le terme amortissement est souvent utilisé pour désigner le terme ou le processus de remboursement de la dette comme un prêt ou une hypothèque. Ainsi, une hypothèque de 30 ans a une période d’amortissement de 30 ans. Les paiements sont normalement effectués à intervalles réguliers — bimensuels ou mensuels — et comprennent à la fois le capital et les intérêts.

La période ou le calendrier d’amortissement d’un prêt ou d’une hypothèque commence avec le solde total de la dette. Les prêteurs calculent les paiements sur la durée de vie du prêt, y compris le principal et les intérêts. Lorsque le remboursement commence, les paiements couvrent plus d’intérêts que le principal. Mais au fur et à mesure que le temps passe, une plus grande partie des paiements de l’emprunteur sert à rembourser le principal au point que la dette est entièrement remboursée.

Exemple d’amortissement

Les organisations privées telles que Sallie Mae ou Discover émettent généralement des prêts à plus long terme. Par souci de simplicité, l’exemple suivant suppose seulement un prêt de 60 mois. Supposons un prêt de 20 000 $ avec un taux d’intérêt de 5 % qui est remboursé en 60 versements égaux. Le montant du paiement mensuel est de 377.42 $. Au cours du premier mois, le solde de départ est de 20 000 $ et le paiement de 377,42 $ est effectué. D’après les calculs mathématiques de l’amortissement, 294,09 $ de ce montant sont appliqués au principal et 83,33 $ sont appliqués aux intérêts. Le solde de clôture du premier mois est de 19 705,91 $. Au cours du deuxième mois, 295,32 $ du paiement de 377,42 $ sont appliqués au principal et 82,11 $ sont appliqués aux intérêts. Le solde de clôture du deuxième mois est de 19 410,59 $.

La proportion de la mensualité appliquée au capital augmente lentement et le montant appliqué aux intérêts diminue. Au 60e mois, le solde d’ouverture est de 375,86 $. Au cours du mois, 1,56 $ d’intérêts sont facturés, portant le montant dû à 377,42 $. Cela permet à l’intégralité du paiement de prendre en charge le solde restant.

Votre prêt étudiant est-il amorti ?

La reponse courte est oui. C’est parce qu’il s’agit d’un prêt à tempérament comme les autres dettes similaires. Les prêts étudiants sont des prêts ponctuels, ce qui signifie qu’ils ne sont pas renouvelables et que vous ne pouvez pas réemprunter de l’argent que vous avez déjà remboursé. Ainsi, ils sont amortis.

Cela signifie que chaque mois où un paiement est effectué, une partie de ce paiement est appliquée aux intérêts dus, tandis qu’une autre partie est appliquée au principal du prêt. À chaque paiement, le prêt diminue. Au cours des premières années de remboursement, une plus grande partie du paiement mensuel est appliquée aux intérêts dus plutôt qu’au principal.

Mais rappelez-vous, bien que votre paiement reste le même jusqu’à la fin du prêt, la dynamique de vos paiements change. Au fil du temps, une plus grande partie de vos paiements sert à rembourser le capital. Mais cela se produit plus tard : les paiements anticipés rapportent plus d’intérêts que le principal.

Faites travailler l’amortissement pour vous

L’amortissement peut décourager certains emprunteurs de prêts étudiants. En effet, cela signifie qu’une plus grande partie de chaque paiement est appliquée aux intérêts dus sur le prêt au début de la période de remboursement. En conséquence, le solde, ou le principe, dû diminue lentement, donnant à l’emprunteur l’impression que peu de progrès sont réalisés vers le remboursement du prêt. Dans certains cas, la mensualité de l’emprunteur peut même ne pas couvrir le montant des intérêts dus, appelé amortissement négatif. Cela fait augmenter le solde du prêt plutôt que de diminuer.

Les emprunteurs dont l’amortissement est négatif peuvent toujours être admissibles à une remise de prêt étudiant dans le cadre du programme de remise de prêt pour la fonction publique (PSLF). Les emprunteurs peuvent éviter un amortissement négatif et rembourser leurs prêts étudiants plus rapidement en payant un supplément chaque mois ou en effectuant des versements supplémentaires. En faisant cela, cependant, il est important de préciser que les paiements excédentaires doivent être appliqués au principe du prêt.

Obtenir plus de votre amortissement

Vous ne voulez pas être contrôlé par la durée d’amortissement de votre prêt étudiant ? Il existe plusieurs façons de prendre une longueur d’avance. Tout d’abord, envisagez de payer plus que votre paiement minimum ou requis. Donc, si vous devez 350 $ par mois, envisagez plutôt de faire un paiement de 400 $, à condition que vous puissiez vous le permettre. Mais avant de le faire, assurez-vous d’informer votre société de prêt que vous souhaitez que l’argent supplémentaire aille au capital. Vous ne voulez pas que ces fonds soient pris en compte pour votre prochain paiement.

Une autre façon d’aborder votre période d’amortissement et de la réduire consiste à effectuer des paiements supplémentaires, comme nous l’avons mentionné ci-dessus. Encore une fois, payer plus que votre paiement requis réduira le solde du capital plus rapidement et réduira le montant des intérêts que vous devrez.

Et n’oubliez pas que vous pouvez refinancer votre prêt, mais seulement si cela a du sens pour vous. Par exemple, vous ne voulez pas renoncer aux avantages d’un prêt étudiant fédéral, tels que l’annulation future du prêt ou le report du paiement des intérêts dans le cas des prêts subventionnés. Si vous avez un prêt privé, cependant, le refinancement peut réduire votre taux d’intérêt, ce qui signifie

La ligne de fond

L’amortissement du prêt étudiant peut donner l’impression que vous ne faites aucun progrès dans le remboursement de votre prêt. Mais l’amortissement est normal pour les prêts à tempérament comme les prêts étudiants, les prêts automobiles et même les prêts hypothécaires. Payez un supplément sur vos prêts pour réduire votre capital plus rapidement et éviter un amortissement négatif.