Les gains de Wall Street, plus d’épargne augmentent les soldes 401 (k)

Le solde médian, une meilleure mesure de la taille d’un régime type, n’était que de 29 000 $, en hausse de 22 % par rapport à l’année précédente. Selon l’Investment Company Institute, une association représentant les fonds d’investissement, seulement 60 millions d’Américains, y compris d’anciens employés et retraités, ont participé à des plans 401 (k) l’année dernière.

Les plans de retraite ont également été stimulés, les cotisations des employés, dont plus de la moitié des travailleurs de la génération Z, ayant atteint un niveau record au deuxième trimestre. En outre, moins d’épargnants ont emprunté sur leurs comptes de retraite, gardant une plus grande partie de leur argent investi sur le marché alors qu’il se redressait.

Pourtant, la majeure partie du crédit pour les soldes des régimes de retraite va au résilient du marché boursier, a déclaré Jessica Macdonald, vice-présidente du leadership éclairé de Fidelity.

« Dans les comptes 401 (k) en particulier, 85% des soldes qui ont augmenté au (au deuxième trimestre) étaient dus aux performances du marché », a-t-elle déclaré.

Le S&P 500, une référence pour de nombreux fonds d’actions, a plongé de plus de 20% en février et mars de l’année dernière alors que la pandémie a plongé l’économie dans une récession, mais s’est complètement rétabli quelques mois plus tard et a continué à atteindre de nouveaux sommets cette année. L’indice a terminé le deuxième trimestre en hausse de 39% par rapport à l’année précédente, soutenu par l’amélioration du marché du travail et l’optimisme que les vaccinations ouvriraient la voie à une plus grande partie de l’économie.

De meilleures habitudes d’épargne des travailleurs ont également été un facteur dans la constitution de leur pécule. L’employé moyen a canalisé 9,3% de sa rémunération dans son 401 (k) au deuxième trimestre, un record, a déclaré Fidelity. Environ 38 % des employés bénéficiant de régimes 401(k) gérés par Fidelity ont augmenté le montant qu’ils ont versé sur leur compte de retraite au cours de la dernière année, tandis que seulement 7 % ont réduit leurs cotisations.

Quelque 18,2% des baby-boomers avec un 401(k) ont apporté une contribution de « rattrapage » au deuxième trimestre, un nouveau record. Il s’agit du montant maximal de 6 500 $ que les épargnants de 50 ans ou plus sont autorisés à cotiser au cours d’une année donnée au-delà de la cotisation annuelle maximale de 19 500 $. Ces contributions ont légèrement augmenté au cours des dernières années, a déclaré Fidelity.

Les jeunes travailleurs consacrent également une plus grande partie de leur salaire à des régimes de retraite. Parmi les employés de la génération Z, dont les plus âgés ont maintenant la vingtaine, quelque 54% ont augmenté leurs contributions 401(k) au cours de la dernière année, tandis que 43% des millennials l’ont fait, a indiqué la société.

La plupart des employeurs offrent aux travailleurs la possibilité d’augmenter automatiquement leurs cotisations chaque année, sans avoir à faire quoi que ce soit. Certains inscrivent automatiquement leurs employés à des programmes d’escalade automatique, les obligeant à se retirer s’ils ne veulent pas que leurs niveaux de cotisation augmentent régulièrement.

Moins d’investisseurs ont emprunté sur leur épargne-retraite, ou du moins remboursent leurs prêts plus rapidement. Environ 17,5% des plans 401 (k) examinés par Fidelity avaient un prêt en cours au deuxième trimestre, un niveau record.

Les experts financiers découragent les investisseurs d’emprunter sur leurs comptes de retraite, car cela retire de l’argent du marché, ce qui risque de manquer des gains.

« La meilleure chose que vous puissiez faire est de garder votre argent dans votre compte et de le laisser fructifier et de planifier l’utiliser pour votre retraite réelle », a déclaré Macdonald.

Pour la plupart des épargnants, se constituer un pécule est un marathon, pas un sprint, comme en témoignent les soldes moyens des régimes de retraite beaucoup plus élevés parmi ceux qui mettent de côté une partie de leurs revenus depuis une décennie ou plus.

Les investisseurs qui injectaient de l’argent dans leurs plans Fidelity 401 (k) depuis au moins 10 ans ont affiché un solde moyen de 402 700 $ au deuxième trimestre, a indiqué la société. En revanche, les plans détenus par les épargnants de la génération Z avaient un solde moyen de 4 700 $.

La taille des œufs de nid varie également considérablement, selon que vous êtes un homme ou une femme. Parmi les femmes investies pendant 10 ans dans un plan 401 (k), le solde moyen était de 324 700 $ au deuxième trimestre, tandis que le solde moyen pour les hommes était de 440 300 $, a déclaré Fidelity.

Parmi les facteurs probables de la disparité : l’écart salarial entre les hommes et les femmes. En 2020, les gains annuels des femmes étaient de 82,3% de ceux des hommes, selon le Bureau of Labor Statistics.

Étant donné que les régimes 401 (k) sont financés par le revenu et souvent renforcés par des fonds de contrepartie des employeurs, gagner moins de salaire pourrait rendre plus difficile la mise de côté d’une tranche de revenu plus importante pour la retraite.

La contribution moyenne de l’employeur aux régimes 401 (k) était de 4,6% au deuxième trimestre, a déclaré Fidelity. Ce chiffre a oscillé entre 4,4% et 4,7% au cours des quatre dernières années.

Selon le Bureau of Labor Statistics, environ 52% des travailleurs privés américains avaient accès à un régime à cotisations définies fourni par l’employeur, tel qu’un 401 (k), en mars 2020.