Le rôle des banques commerciales dans l’économie

Beaucoup d’entre nous partagent une vision assez basique des banques. Ce sont des endroits pour stocker de l’argent, faire des investissements de base comme des dépôts à terme, souscrire à une carte de crédit ou obtenir un prêt. Derrière cette vision banale, cependant, se cache un système hautement réglementé qui relie nos opérations bancaires quotidiennes au système financier plus large. Dans cet article, nous examinerons les banques commerciales, comment elles sont créées et quel est leur objectif plus large dans l’économie globale.

Quand une banque est-elle une banque commerciale ?

Entre 1933 et 1999, il était assez facile de distinguer les banques grâce au Glass-Steagall Act. Si vous aidiez les entreprises à émettre des actions, vous étiez une banque d’investissement. Si vous étiez principalement concerné par les dépôts et les prêts, alors vous étiez une banque commerciale. À partir de la fin des années 1990, cependant, la capacité d’appliquer le Glass-Steagall en tant que règle en noir et blanc s’est érodée et la loi a été effectivement abrogée.

Depuis lors, l’ancienne distinction entre une banque commerciale et une banque d’investissement n’a pratiquement plus de sens. Par exemple, depuis 2013, JPMorgan Chase Bank fait partie des plus grandes banques commerciales des États-Unis en termes d’actifs ; en 2012, la même banque était l’un des principaux souscripteurs de l’introduction en bourse de Facebook.

Pour le meilleur ou pour le pire, nous avons perdu l’émission de titres et l’investissement actif dans des titres en tant que définition des actions qu’une banque commerciale ne peut pas entreprendre. Au lieu de cela, nous pouvons examiner les actions que toutes les banques commerciales partagent.

Les banques commerciales

• Accepter les dépôts
• Prêter de l’argent
• Traiter les paiements
• Émettre des traites bancaires et des chèques
• Offrir des coffres-forts pour les objets et les documents

Il y a plus d’actions, bien sûr, et des catégories plus fines au sein de cette vue large. Les banques commerciales peuvent offrir d’autres services tels que le courtage de contrats d’assurance, le conseil en investissement, etc. Ils offrent également une grande variété de prêts et proposent d’autres véhicules de crédit comme les cartes et les découverts. Cependant, le thème commun à ces activités est qu’elles visent à fournir un service financier à un particulier ou à une entreprise.

De zéro à opérationnel en deux ans ou moins

Pour comprendre les banques commerciales, il convient de regarder comment elles sont établies. Bien que les grandes banques comme JPMorgan Chase, Wells Fargo et Citibank soient bien connues et d’envergure mondiale, il existe des milliers de banques commerciales rien qu’aux États-Unis.

Malgré le nombre apparemment élevé, le démarrage et l’exploitation d’une banque commerciale est un long processus en raison des étapes réglementaires et des besoins en capital. Les règles varient d’un État à l’autre, mais aux États-Unis, un groupe organisateur commence le processus en obtenant plusieurs millions de dollars de capital d’amorçage. Ce capital permet de réunir une équipe de direction expérimentée dans le secteur bancaire ainsi qu’un conseil d’administration.

Créer la vision

Une fois le conseil d’administration et la direction définis, un emplacement est sélectionné et la vision globale de la banque est créée. Le groupe organisateur envoie ensuite son plan, ainsi que des informations sur le conseil d’administration et la direction, aux régulateurs qui l’examinent et décident si la banque peut obtenir une charte. L’examen coûte des milliers de dollars et le plan peut être renvoyé avec des recommandations qui doivent être traitées pour approbation.

Chemin pour devenir opérationnel

Si la charte est accordée, la banque doit être opérationnelle dans un délai d’un an. Au cours des 12 prochains mois, les organisateurs doivent faire payer leur assurance FDIC, sécuriser le personnel, acheter du matériel, etc., ainsi que subir deux autres inspections réglementaires avant que les portes ne puissent s’ouvrir.

Horaire

Ce calendrier sur l’ensemble du processus peut varier, mais y compris la préparation avant le premier dépôt auprès des régulateurs, il se mesure en années et non en mois. Pour arriver au stade où une banque peut gagner de l’argent en mobilisant des dollars déposés sous forme de prêts à la consommation, il doit y avoir des millions de capitaux, dont certains peuvent être levés dans des cercles privés et remboursés par le biais d’une éventuelle offre publique d’achat.

En théorie, une banque à charte peut être financée à 100 % par le secteur privé, mais la plupart des banques deviennent publiques parce que les actions deviennent liquides, ce qui facilite le paiement des investisseurs. Par conséquent, le fait d’avoir une introduction en bourse dans le plan initial permet également d’attirer plus facilement des investisseurs en démarrage.

Les banques commerciales et la vue d’ensemble

Le processus de lancement d’une banque commerciale préfigure le rôle global que ces banques jouent dans l’économie. Une banque commerciale est essentiellement une collection de capitaux d’investissement à la recherche d’un bon rendement. La banque (le bâtiment, les personnes, les processus et les services) est un mécanisme permettant d’attirer plus de capital et d’allouer d’une manière qui, selon la direction et le conseil d’administration, offrira le meilleur rendement. En allouant efficacement le capital, la banque sera plus rentable et le cours de l’action augmentera.

De ce point de vue, une banque fournit un service au consommateur mentionné précédemment. Mais il fournit également un service aux investisseurs en agissant comme un filtre pour savoir qui se voit allouer combien de capital. Les banques qui font les deux tâches continueront à être des succès. Les banques qui ne font pas l’un ou l’autre de ces travaux peuvent éventuellement échouer. En cas d’échec, la FDIC intervient, protège les déposants et veille à ce que les actifs de la banque finissent entre les mains d’une banque plus performante.

La ligne de fond

La plupart d’entre nous interagissent quotidiennement avec les banques commerciales, qu’il s’agisse d’un achat par carte de débit, d’un paiement en ligne ou d’une demande de prêt. Au-delà de la fourniture de ces services de base, les banques commerciales se consacrent à l’allocation de capital à des fins lucratives, également appelée investissement. Dans la définition de l’investissement de la banque commerciale, cela signifie accorder des prêts et accorder des crédits aux personnes qui peuvent les rembourser aux conditions de la banque.

Aujourd’hui, les banques commerciales peuvent investir dans des titres et même dans des émissions qu’elles contribuent à rendre publiques. Mais ces activités sont généralement reléguées à une branche d’investissement, essentiellement une banque d’investissement traditionnelle intégrée à une banque commerciale. En fin de compte, une banque commerciale doit fournir un bon service à ses clients et de bons rendements à ses investisseurs pour continuer à réussir.