Le prix de l’immobilier ou le taux d’intérêt est-il plus important ?

Deux changements sur le marché du logement encouragent les acheteurs potentiels à appeler des agents immobiliers. Le premier est une baisse des prix des logements et le second est la faiblesse des taux hypothécaires. Décider quel facteur est le plus important peut faire la différence dans plusieurs domaines. Le plus important peut être dans votre portefeuille.

Impact sur le paiement mensuel

Supposons que vous ayez commencé le processus de recherche de logement lorsque les taux d’intérêt étaient de 4 %. Vous avez vu un condo d’une chambre à vendre pour 100 000 $. Vous avez calculé votre versement hypothécaire mensuel sur 30 ans sur 80 000 $, soit le montant que vous hypothéqueriez après une mise de fonds de 20 % et vos frais de clôture. Votre paiement mensuel serait de 382 $.

Vous décidez que vous pouvez faire mieux que ce paiement et ce taux, alors vous attendez six mois et le taux d’intérêt tombe à 2 %. Cependant, un condo dans le quartier que vous désirez coûte maintenant 120 000 $. Vous mettez 20 % plus les frais de clôture, et vous vous retrouvez avec une hypothèque de 96 000 $. Votre paiement mensuel sur une hypothèque de 30 ans est de 355 $. Votre paiement a baissé de 27 $. Une calculatrice hypothécaire peut vous montrer l’impact de différents taux sur votre paiement mensuel.

Si les prix de l’immobilier n’avaient pas augmenté dans votre quartier potentiel par rapport au prix de 100 000 $ avec lequel vous avez commencé et que vous aviez obtenu un taux d’intérêt de 2 %, votre versement hypothécaire mensuel aurait été de 296 $. Vous pouvez rassembler les informations suivantes à mettre dans une calculatrice hypothécaire pour voir quels seraient vos paiements.

Impact sur les acomptes

Dans l’exemple du condo qui est passé de 100 000 $ à 120 000 $, votre paiement mensuel a diminué en raison d’un taux d’intérêt plus bas. Mais est-ce que le versement inférieur vous aiderait si vous n’aviez pas 4 000 $ supplémentaires pour un versement initial plus important ? La différence dans l’acompte pourrait éliminer la possibilité d’acheter la maison que vous voulez ou vous éliminer complètement du marché de l’acheteur si vous ne pouvez pas trouver un quartier moins cher. De plus, perdre ces 4 000 $ supplémentaires affectera votre capacité à payer pour les réparations imprévues de votre maison, réduira le montant de vos économies d’urgence et diminuera votre capacité à vous permettre de meubler votre nouvelle maison.

Tarifs bas et prix bas coexistants

Comment savoir ce qu’est un taux bas ? Vous pouvez trouver les taux hypothécaires et les prix des logements historiques sur le site Web de Freddie Mac. Par exemple, en 2020, les taux d’intérêt et les prix des logements sont restés relativement bas par rapport aux trois à cinq années précédentes et suivantes.

Bien sûr, rien ne garantit que l’histoire se répétera et créera d’autres marchés du logement à prix relativement bas. Selon les analystes du marché immobilier dans un sondage Reuters de juin 2020, les prix des logements sont restés fermes malgré la pandémie. De nombreux experts prédisent un autre marché du logement solide en 2021. Si vous devez acheter une maison prochainement, il n’est pas toujours réaliste d’attendre qu’un marché idéal se reproduise.

Impacts sur la mobilité

Les taux d’intérêt n’ont pas autant d’importance si vous pouvez facilement payer vos paiements et prévoyez vivre dans votre maison pendant cinq ans ou moins. Bien qu’il ne soit jamais garanti que les prix des logements ne baisseront pas davantage, vous pouvez consulter les prix estimés des logements pour les 10 dernières années en sélectionnant une adresse dans le quartier où vous étudiez en ligne.

Comparez toujours les valeurs des quartiers plutôt que nationales ou ville par ville. Les modèles de prix des maisons varient considérablement d’un quartier à l’autre et d’un État à l’autre. La probabilité que vous deviez plus que la valeur de votre maison (connue sous le nom d’être sous l’eau) sera moindre si vous achetez une maison lorsque votre marché immobilier local est en dessous de son apogée.

Le facteur HOA

Toutes les maisons que vous envisagez ne seront pas dans une communauté ou un condominium planifié ou fermé avec une association de propriétaires (HOA). Mais si c’est là que vous vous retrouvez, sachez que les frais HOA sont souvent plus chers pour les maisons plus chères et peuvent grimper plus haut lorsque plus de maisons sont vacantes. Pourquoi?

Les HOA couvrent des services partagés tels que l’entretien des pelouses, l’entretien des condos, les pavillons, les piscines, les courts de tennis et/ou les rues privées. Lorsque moins de propriétaires partagent les coûts, les frais HOA augmentent. Comme pour les autres données historiques, vous devez contacter les HOA potentiels et demander leurs tarifs au cours des 10 dernières années.

Vous devriez également vous renseigner sur les frais maximaux et sur les facteurs qui déterminent les hausses et les baisses de taux. Recherchez toujours des informations sur les frais HOA sur toutes les maisons que vous envisagez. Les frais HOA peuvent être inférieurs sur une maison à prix légèrement plus élevé, surtout si moins de services sont offerts. Dans les environnements à faible taux d’intérêt, les paiements HOA peuvent représenter une charge mensuelle excessive, alors assurez-vous que ces paiements sont pris en compte dans votre budget mensuel.

Refinancement

Un avantage d’acheter à un prix inférieur à la maison par rapport à un taux d’intérêt inférieur est que votre maison peut être refinancée ou modifiée à l’avenir. Si les taux d’intérêt baissent, vous pouvez réduire vos coûts. Fondamentalement, le problème des taux d’intérêt initiaux élevés peut être atténué à l’avenir si les taux diminuent.

Si le taux d’intérêt de votre maison actuelle est considérablement plus élevé que les taux actuels, demandez aux banquiers hypothécaires potentiels combien il en coûterait pour modifier votre prêt. La gamme peut aller de gratuit à des milliers de dollars. Il n’y a aucune garantie que les taux d’intérêt des prêts immobiliers baisseront, mais vous pouvez vous assurer que vous pouvez vous permettre de refinancer s’ils le font.

La ligne de fond

La décision d’acheter une maison doit toujours être basée principalement sur votre capacité à payer le paiement mensuel, l’acompte, les réparations domiciliaires et l’ameublement, tout en ayant suffisamment de fonds pour un fonds d’urgence. Tenez toujours compte de facteurs tels que les frais HOA et la possibilité de rembourser votre prêt hypothécaire si vous devez déménager rapidement.

Idéalement, achetez lorsque les taux d’intérêt et les prix des maisons sont bas. Si ce n’est pas possible, calculez les coûts à court et à long terme d’un taux d’intérêt inférieur par rapport à un prix d’achat inférieur. Lorsque les chiffres ont le plus de sens, passez à l’action.