Le monde des paiements évolue plus vite que vous ne le pensez
Il n’est pas difficile d’imaginer un monde sans pièces de monnaie et papier-monnaie.
Les liquidités ont diminué régulièrement au cours des 20 dernières années. Nos mobiles se transforment en nos portefeuilles, et nos portefeuilles abritent des cartes, pas des billets de banque. De nouvelles façons de payer arrivent au rythme.
Les statistiques sont bien connues mais méritent d’être rappelées. Au début du millénaire, 50% des transactions utilisaient du cash, c’est désormais moins de 25%. Les cartes représentent désormais plus de la moitié des paiements. 21% des paiements sont effectués en utilisant la technologie sans contact, il était de 3% en 2015.
Comme dans tant d’autres domaines, le coronavirus a accéléré ce changement: 90% des paiements par carte étaient sans contact en 2020.
La rapidité du changement soulève d’importantes questions sur le rôle de l’argent liquide dans notre économie et dans la société. Bien que le sans contact soit en croissance, l’argent liquide est toujours préféré par un grand nombre de personnes. Supprimer complètement cette option ne serait pas une décision responsable.
Les prestataires de services financiers, les nouveaux prestataires innovants, le secteur des espèces et le gouvernement s’unissent pour gérer le déclin des liquidités.
La législation et la réglementation ont sans aucun doute un rôle à jouer ici. L’année dernière, le gouvernement a lancé l’idée du «cashback sans achat», selon lequel les magasins agiraient en fait comme des guichets automatiques. Cela pourrait contribuer à réduire les coûts de gestion des espèces (l’une des principales raisons de son déclin) pour les entreprises, maintenant ainsi la disponibilité de l’argent physique.
L’innovation est également importante. Il peut sembler contre-intuitif que les nouvelles technologies puissent aider à préserver l’ancien, mais nous en voyons des exemples. Il existe déjà des startups qui créent des applications permettant aux consommateurs de retirer de l’argent gratuitement dans les magasins locaux. C’est un exemple simple mais efficace de combinaison du nouveau et de l’ancien.
Nous voyons également comment les nouvelles technologies des plates-formes bancaires (les éléments constitutifs des banques modernes) contribuent à révolutionner les offres de services financiers traditionnels. Par exemple, les coopératives de crédit utilisent des technologies nouvelles et peu coûteuses pour offrir une série de nouveaux services à leurs clients, y compris des retraits d’espèces via la poste.
Pendant ce temps, des frontières entièrement nouvelles s’ouvrent dans le monde des paiements. De nouvelles méthodes de paiement en ligne sont créées qui ne nécessitent pas de cartes, sans parler des espèces.
L’Open Banking – un moyen nouveau et sécurisé de donner aux prestataires l’accès à vos informations financières – est au cœur de ce changement. Open Banking est le moteur de la création de services en ligne (appelés services d’initiation de paiement) qui accèdent au compte bancaire d’un utilisateur pour transférer des fonds en son nom, de manière sûre et efficace. C’est une alternative au paiement en ligne par carte de débit ou de crédit.
Les services d’initiation de paiement pourraient être un avantage particulier pour les petites entreprises qui font du commerce en ligne, car ils sont susceptibles de réduire le coût de traitement des paiements par rapport aux cartes de crédit et de débit. Ils recevront également leur argent instantanément, plutôt que d’avoir à attendre trois jours pour que les fonds apparaissent dans leur compte professionnel. L’Open Banking en est encore à ses balbutiements, mais ces services pourraient entraîner un autre changement radical dans les paiements.
La vitesse du changement et le nombre de possibilités sont incroyablement excitants. Nous pouvons commencer à envisager un avenir où le paiement des choses sera pratiquement sans friction, plus sûr et plus intelligent.
Dans tout cela, nous devons garder le choix des consommateurs au premier plan. Beaucoup de gens veulent rester avec de l’argent liquide – et c’est leur choix. Cela soulève bien sûr des questions difficiles sur le coût de la maintenance d’un système de caisse. Une partie de la réponse réside dans la technologie: nous devons encourager l’innovation qui gère le changement rapide autant que l’innovation qui le crée.