La vérité sur les frais de transfert de carte de crédit

Que sont les frais de balayage ?

Rien n’est gratuit. Les points de récompense que vous obtenez sur votre carte de débit et votre carte de crédit, la commodité de ne pas avoir à transporter beaucoup d’argent, les protections d’achat et les nombreux autres avantages liés à l’utilisation d’une carte sont loin d’être gratuits. Bien sûr, vous pouvez payer pour certains d’entre eux par le biais de frais annuels ou de paiements d’intérêts, mais une grande partie d’entre eux sont financés par le commerçant.

Comment, demandez-vous ? Sous la forme de commissions d’interchange, qui pour une raison quelconque ont été rapidement surnommées « frais de transfert » par les politiciens en 2010, lorsque le Congrès a adopté un projet de loi pour les réglementer. Et bien que les commerçants les paient, ils vous les refilent finalement sous la forme de prix plus élevés.

Le voyage du balayage

Vous allez dans votre magasin préféré pour acheter la chemise incontournable qui sera votre tenue de fête pour l’été. En vous dirigeant vers la caisse pour payer, vous sortez votre carte de crédit ou de débit et la glissez ou la pucez dans la machine. À ce moment-là, le commerçant est facturé des frais d’interchange ou de balayage. Les frais moyens pour les transactions dans lesquelles une carte physique est utilisée sont de 1,95 % à 2 % pour les cartes Visa, Mastercard et Discover. Pour les transactions qui n’impliquent pas de carte physique, comme les achats en ligne, les taux s’élèvent entre environ 2,3% et 2,5%. Les tarifs pour American Express ne sont pas annoncés publiquement mais sont généralement considérés comme plus élevés, bien que la carte Opt Blue, introduite en 2015, ait un tarif plus proche de la moyenne pour Visa, etc.

Ces frais peuvent sembler un peu élevés, mais les banques et les sociétés de traitement des paiements, telles que Visa et Mastercard, soutiennent que lorsque vous glissez ou pucez votre carte, le commerçant est payé immédiatement, mais ce sera très probablement un minimum de 30 jours— et peut-être plus longtemps, avant que les sociétés émettrices de cartes de crédit ne reçoivent votre paiement. Vous pouvez faire valoir que les intérêts que vous encourez en raison de la détention d’un solde couvrent cette dépense. Cependant, selon les entreprises, les intérêts à eux seuls ne couvrent pas les frais.

Statistiques de frais de balayage

Selon Nilson Report, les commerçants ont payé 67,6 milliards de dollars de frais de balayage à Visa et Mastercard en 2019, contre 25,6 milliards de dollars en 2009. Ajoutez American Express, Discover et les cartes de marque privée, et le total annuel a bondi à 92,7 milliards de dollars. Les frais s’élevaient en moyenne à 23 cents pour chaque transaction. Pour chaque 100 $ que vous avez dépensé, 4 $ sont allés aux sociétés de cartes de crédit, même si vous avez payé en espèces. En 2016, pour la toute première fois, les frais de transfert de carte de crédit ont dépassé le montant payé par les clients en frais de découvert : de 33,8 milliards à 33,3 milliards de dollars.

Les frais de balayage sont censés couvrir le coût du traitement de votre paiement par carte de crédit. Cependant, pendant des décennies, la Merchant’s Payment Coalition a accordé une confiance presque aveugle à ses processeurs de paiement, avec des accords qui ne contenaient aucune donnée vérifiable, offrant de nombreuses opportunités aux commerçants de se faire piéger.

Lois sur les frais de transfert de carte de crédit

C’est le sénateur américain Richard J. Durbin, démocrate de l’Illinois, qui a proposé un amendement au projet de loi de réglementation visant à permettre à la Réserve fédérale de fixer des frais de taux d’interchange tout en laissant les commerçants fixer un montant minimum qu’un consommateur doit dépenser pour utiliser un carte. Il est passé en mai 2010. Enfin, les détaillants pourraient offrir aux clients des remises s’ils payaient en espèces ou par d’autres méthodes qui ne s’accompagnent pas de frais de balayage. À l’époque, Durbin a déclaré: « En exigeant que les frais de carte de débit soient raisonnables… les petites entreprises et leurs clients pourront conserver une plus grande partie de leur propre argent. »

Cependant, les sociétés émettrices de cartes de crédit craignaient que le plafond des frais de balayage proposé par la Réserve fédérale ne soit de 12 cents. Fin juin 2011, après un lobbying intense de la part de groupes d’intérêts représentant les grandes banques, le montant maximum des frais de transfert a été porté à 21 cents.

Les effets

Le compromis a laissé les sociétés de cartes de crédit pousser un soupir de soulagement, mais les commerçants ont fait valoir que le plafond de 21 cents ne ferait pas grand-chose pour améliorer leurs résultats tout en assurant que les consommateurs ne verraient aucun allégement des prix. Fait révélateur, une étude du Government Accountability Office des États-Unis a révélé que lorsque l’Australie a réduit ses frais de carte de crédit en 2003, cela n’a eu aucun effet notable sur le prix des biens et des services.

Ce qui s’est passé au cours des années qui ont suivi, c’est que les commerçants paient moins qu’auparavant, mais les sociétés émettrices de cartes facturent désormais les frais de balayage maximum même sur les plus petites transactions. Par conséquent, les commerçants qui traitent ces petites transactions ont vu leurs coûts augmenter.

En 2018, les commerçants ont subi une perte décevante lorsque la Cour suprême a statué que les entreprises qui acceptaient les cartes American Express ne pouvaient pas offrir d’incitations aux consommateurs pour les amener à utiliser une carte avec des frais de balayage inférieurs. Les initiés de l’industrie ont vu la perte comme un revers à l’ambition plus large des commerçants d’accepter des frais de balayage sous la forme d’une action en justice.

Cependant, en juin 2018, un recours collectif de longue date (depuis 2005) intenté par des commerçants contre Visa, Mastercard et certaines des plus grandes banques émettrices alléguant que les sociétés s’entendaient pour fixer des frais de balayage artificiellement élevés a été réglé à l’amiable. Les défendeurs ont accepté de payer aux commerçants entre 5,54 milliards de dollars et 6,24 milliards de dollars. On ne sait pas comment l’argent sera déboursé, mais le 24 janvier 2019, le tribunal de district américain du district oriental de New York a accordé une approbation préliminaire au règlement. L’approbation finale a été accordée le 13 décembre 2019, mais le 3 janvier 2020, un appel a été déposé. En juin 2021, l’affaire n’était toujours pas résolue.

La ligne de fond

Les sociétés émettrices de cartes de crédit soutiennent que les frais de balayage servent le commerçant en offrant certaines protections et un paiement instantané, tandis que les commerçants estiment que les frais sont beaucoup trop élevés. Ce qui reste constant, c’est que ces frais sont répercutés sur les consommateurs chaque fois qu’ils glissent ou pucent leurs cartes.