La guerre des prêts hypothécaires reprend alors que la confiance du marché britannique se renforce

La concurrence s’intensifie sur le marché hypothécaire britannique, un prêteur abaissant les taux en dessous de 1 pour cent et un autre améliorant les conditions des emprunteurs indépendants, signe d’une confiance croissante dans l’économie et le marché du logement.

Santander a déclaré jeudi aux courtiers en hypothèques que lors de l’évaluation de la demande de prêt hypothécaire d’un emprunteur indépendant, il mettrait de côté la période comptable 2020-2021 si leur entreprise avait été affectée négativement par la crise des coronavirus.

L’abordabilité des travailleurs indépendants étant généralement évaluée sur la base de deux ans de revenu, le verrouillage a laissé de nombreux emprunteurs dans l’incapacité de remplir les conditions pour se qualifier pour un prêt immobilier ou un réhypothèque.

Au lieu de cela, Santander basera à partir de lundi son évaluation sur le revenu des deux années d’imposition précédant la pandémie.

Chris Sykes, directeur associé du courtier hypothécaire Private Finance, a déclaré que la décision de Santander était une réponse «juste» à l’effet de biais du virus et que d’autres prêteurs suivraient probablement.

«Au cours des 3 à 6 derniers mois, les prêteurs ont acquis une meilleure compréhension des travailleurs indépendants», a-t-il déclaré. «Si vous aviez été affecté par Covid et que vous reveniez à des niveaux d’activité normaux, c’est beaucoup plus facile qu’il y a six mois. Ensuite, c’était une couverture non. Maintenant, ils sont beaucoup plus flexibles. »

L’évaluation de Santander inclura l’impact de tous les programmes de prêts d’urgence du gouvernement mis en place dans la pandémie, tels que les prêts de rebond ou les CBIL. Il limite le risque sur les prêts hypothécaires des travailleurs indépendants en plafonnant les prêts à 75 pour cent de la valeur de la propriété, contre un maximum de 90 pour cent chez de nombreux autres prêteurs.

D’autres signes d’une concurrence plus vive sont venus avec l’annonce d’un prêt de moins de 1 pour cent en tête du marché de la Hinckley & Rugby Building Society. Vendredi, elle a lancé une hypothèque à escompte de deux ans avec un taux d’intérêt de 0,99 pour cent. L’hypothèque sera disponible pour ceux qui ont une valeur nette minimale du logement de 40 pour cent et est accompagnée de frais de 999 £.

Aaron Strutt, directeur produit chez le courtier hypothécaire Trinity Financial, a déclaré que le nouvel accord représentait une baisse substantielle des taux actuels de Hinckley. «C’est tout à fait une réduction pour eux. Les prêteurs sont particulièrement intéressés par les affaires en ce moment. »

Dans tout le pays ce mois-ci, les tarifs ont été réduits dans toute sa gamme, avec un accord de réhypothèque à taux fixe de 1,19% sur cinq ans parmi ses offres. Cela comporte des frais de 1 499 £ et un prêt maximal d’une valeur de 60 pour cent. Pour les mêmes frais, Platform propose actuellement le taux fixe sur deux ans le plus bas de 1,06%.

Dans sa dernière enquête sur les conditions de crédit, la Banque d’Angleterre a déclaré jeudi que les prêteurs s’attendaient à ce que la disponibilité du crédit garanti – et la demande des emprunteurs pour celui-ci – augmente au cours des trois prochains mois jusqu’à la fin mai, après une baisse de la demande en janvier. et février.

Après que le chancelier Rishi Sunak a prolongé le programme de congé et de congé du droit de timbre et le déploiement rapide du programme de vaccination au Royaume-Uni, les ventes de logements ont continué de grimper.

Andrew Wishart, économiste immobilier chez Capital Economics, a déclaré: «La prolongation du congé du droit de timbre, l’épargne élevée des ménages et les incitations à abandonner le travail à domicile accru devraient garantir que la demande reste forte pendant l’été.»

Il a ajouté que dans un contexte de reprise économique, «les inquiétudes concernant une éventuelle baisse des prix des logements continuent de diminuer, ce qui conduit les banques à déclarer que leur appétit pour le risque commence à revenir et qu’elles visent à augmenter leurs parts de marché».

Les prix des logements ont atteint un niveau record en mars, selon le dernier indice des prix des logements d’Halifax, avec des prix de 6,5% plus élevés qu’en mars 2020.

Les transactions hypothécaires ont affiché des ratios prêt / valeur plus élevés, après l’annonce par la chancelière d’un système de garantie hypothécaire à 95% soutenu par le gouvernement et visant à aider les premiers acheteurs et les déménageurs à effectuer de petits dépôts.

Accord et Bank of Ireland ont lancé le mois dernier des prêts hypothécaires à terme fixe de 95% sur cinq ans à des taux d’intérêt d’environ 4%, bien que les deux prêteurs aient choisi de rester en dehors du système de garantie des prêts hypothécaires du gouvernement. On s’attend à ce que certains des six grands prêteurs de la rue commerçante lancent la semaine prochaine leurs prêts liés au programme.

Les taux d’intérêt sur ces transactions à faibles dépôts restent beaucoup plus élevés que pour les prêts moins risqués, mais les courtiers s’attendent à ce que ce soit le prochain champ de bataille pour les prêteurs qui cherchent à gagner de nouvelles affaires.

Cependant, les prêteurs restent prudents quant à «ouvrir les vannes» aux clients tout en fonctionnant sous certaines restrictions pandémiques, a déclaré Mark Harris, directeur général du courtier hypothécaire SPF Private Clients. Ceux qui offrent des taux supérieurs au marché risquent d’être inondés d’affaires alors que de nombreux employés travaillent encore à domicile.

«Si un prêteur arrive en tête de la liste des meilleurs achats et prend soudainement six à dix semaines pour traiter une demande de prêt hypothécaire, il abandonnera les listes préférées des courtiers – et les courtiers contrôlent les trois quarts du marché», a-t-il déclaré. .

Cela a souvent conduit les banques et les sociétés de construction à conclure leurs accords après seulement quelques jours, a-t-il déclaré. «Il est assez courant de voir des taux lancés, puis deux ou trois jours plus tard, de les voir à nouveau retirés, alors que la demande pour ce produit était écrasante pour le prêteur.»