Klarna met en garde contre les retards pour « acheter maintenant, payer plus tard »
La principale société britannique «acheter maintenant, payer plus tard» (BNPL) a averti qu’il faudra du temps pour mettre en œuvre des plans pour réglementer le secteur malgré l’appel lancé cette semaine par le gouvernement pour une action urgente.
Klarna répondait au rapport de la Financial Conduct Authority, le régulateur, qui déclarait que le secteur largement non réglementé de la BNPL devait être couvert par ses règles «de toute urgence», en raison d’un «potentiel important de préjudice aux consommateurs».
L’examen, par Christopher Woolard, un ancien directeur général par intérim de la FCA, a été soutenu par le Trésor qui a déclaré qu’il travaillerait «au rythme» avec le régulateur pour concevoir les règles.
La FCA a mené son enquête après que l’expansion rapide de BNPL pendant la pandémie a suscité des inquiétudes quant à la tentation des clients de dépenser plus qu’ils ne pouvaient se le permettre.
Les entreprises de la BNPL, y compris Clearpay et LayBuy ainsi que Klarna, permettent aux acheteurs d’acheter des produits instantanément, sans contrôle d’abordabilité, et d’étaler le paiement sur plusieurs mois.
Les entreprises sont payées par les détaillants et les clients ne paient aucun intérêt sauf s’ils manquent des paiements. Ensuite, ils font face à des pénalités croissantes.
Bien que le rapport Woolard ait appelé à une action urgente, aucune date n’est fixée pour la réglementation. Mais les entreprises impliquées ont indiqué que la création des systèmes nécessaires pourrait prendre du temps.
Klarna a déclaré que les agences de référence de crédit, qui rassemblent les données de crédit des banques et autres fournisseurs de crédit, « ne disposent pas actuellement des processus internes et de l’infrastructure nécessaires pour que nous puissions partager les données sur nos produits d’achat maintenant payer plus tard ».
Klarna a déclaré qu’elle avait progressé dans les pourparlers avec les agences et que «le calendrier de mise en œuvre dépendra en grande partie de la capacité des agences à mettre à jour leurs systèmes et nous travaillons avec elles pour garantir que cela se produise rapidement».
Experian, une agence de premier plan sollicitée pour commentaires, n’avait pas répondu au moment de la publication.
Klarna a ajouté que les clients effectuant des paiements BNPL à temps contribueraient «dynamiquement» à leurs cotes de crédit et aideraient les entreprises BNPL à s’assurer que leurs services n’étaient disponibles que pour ceux qui devraient les utiliser.
Cependant, cela dépend beaucoup du détail, y compris de la manière dont l’option de paiement BNPL est présentée aux clients. Aujourd’hui, de nombreux détaillants en ligne ont réagi à la croissance des ventes financées par BNPL en mettant en avant une option de paiement BNPL à la caisse. Certains groupes de consommateurs se sont plaints que cela en soi encourage trop les clients. Commentant les plans de mise en œuvre, Klarna a déclaré: «Nous ne prévoyons pas de changements significatifs par rapport à l’expérience que nous proposons actuellement.»
Le montant exact de la réparation des clients qui pensent avoir été induits en erreur n’est pas non plus clair. Dans le passé, les prêteurs sur salaire ont, par exemple, été contraints de rembourser les intérêts encourus par les clients qui se sont fait prêter de l’argent sans subir de contrôles d’abordabilité.
Pendant ce temps, les clients de BNPL souhaitant se préparer à la réglementation peuvent avoir besoin de recueillir des informations d’identité et de crédit les concernant, par exemple en s’inscrivant sur la liste électorale ou en préparant des factures de services publics à leur propre nom. Selon un rapport d’Experian de 2018, environ 6 millions de personnes au Royaume-Uni sont invisibles pour le système financier car les agences de crédit ont peu ou pas d’informations à leur sujet.
L’année dernière, 5 millions de clients ont dépensé 2,7 milliards de livres sterling en utilisant BNPL, principalement en ligne. Selon la revue Woolard, les trois quarts sont âgés de 18 à 36 ans et achètent principalement de la mode et des chaussures.
Selon le rapport, une banque a constaté que 10% des clients utilisant le BNPL dépassaient déjà leurs limites de découvert. Il serait relativement facile d’accumuler environ 1 000 £ de dette que les agences de crédit et autres prêteurs ne pourraient pas voir.
Resolver, le service gratuit de traitement des plaintes en ligne, a enregistré 8 577 plaintes au cours des 12 derniers mois au sujet de BNPL. Martyn James, son responsable des médias, a déclaré que «les problèmes liés à l’endettement et aux difficultés financières étaient transmis trop rapidement aux agents de recouvrement et étaient encore trop élevés».