Je suis un expert en hypothèques et voici pourquoi commander des plats à emporter pourrait vous empêcher de monter sur l’échelle de la propriété

Les Aspirants acheteurs de maison qui font des folies sur les plats à emporter pourraient voir les banques snober leur demande de prêt hypothécaire, a averti un courtier.

James McGregor, directeur de Mesa Financial, a vu des clients refuser un prêt parce qu’ils avaient régulièrement éclaboussé avec Deliveroo et Just Eat.

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James dit: « Un emprunteur dépensait environ 800 £ par mois en plats à emporter, ce que le prêteur considérait comme excessif. »

En conséquence, le montant que l’acheteur pouvait emprunter a été réduit de 30 000 £ et il n’a pas pu obtenir l’hypothèque dont il avait besoin.

Les fournisseurs doivent évaluer vos finances lorsqu’ils décident du montant qu’ils sont prêts à vous prêter.

Cela signifie généralement des coûts fixes tels que la garde d’enfants, les factures du ménage et les remboursements de cartes de crédit.

Mais les prêteurs calculent également combien la personne moyenne dépense dans d’autres domaines de sa vie, comme les sorties nocturnes et les loisirs.

Bien qu’ils ne prêtent généralement pas beaucoup d’attention à ces sorties, il y a une chance qu’ils puissent se plonger de plus près.

Et cela est plus susceptible de se produire si vous dépensez régulièrement plus que la moyenne pour des choses particulières, prévient James.

Dans le cas du client qui a beaucoup dépensé en plats à emporter, le prêteur a décidé que cela se produisait assez souvent pour être classé comme un « coût fixe ».

Cela signifiait essentiellement qu’il était marqué comme une facture mensuelle lors du calcul de l’abordabilité et affectait la taille de l’hypothèque disponible pour l’emprunteur.

James dit : « Si un emprunteur dépense régulièrement de manière excessive dans un domaine, peu importe s’il peut se le permettre, les prêteurs le traiteront presque comme une dépendance.

« Ils pensent que l’emprunteur ne pourrait pas arrêter de dépenser de cette façon si les temps deviennent durs et qu’ils en ont besoin, car ils s’y sont tellement habitués. »

Il ajoute : « Les banques et les sociétés de crédit immobilier doivent être considérées comme prêtant de manière responsable, elles réduiront donc le montant proposé aux emprunteurs dans cette situation pour couvrir leur risque ».

Quelle taille d’hypothèque puis-je obtenir?

Les banques vous prêteront généralement jusqu’à 4,5 fois votre revenu pour un prêt hypothécaire.

Cela signifie que les couples qui travaillent tous les deux peuvent souvent emprunter davantage, car leurs salaires sont pris en compte.

Mais ce n’est pas une règle absolue – les prêts sont soumis à des contrôles d’accessibilité afin que les fournisseurs puissent déterminer le niveau de remboursements mensuels que vous pouvez vous permettre.

Le montant que les prêteurs s’attendent à ce que les emprunteurs consacrent aux activités de loisirs est relatif aux revenus.

Un prêteur ne sourcillerait pas à une personne qui dépense 800 £ par mois en plats à emporter si elle gagne des centaines de milliers de dollars par an.

Cependant, une personne ayant un salaire plus modeste peut constater que les prêteurs remettent en question son comportement.

James dit : « Si un emprunteur dépense 30 à 40 % de ses revenus dans un domaine de son style de vie, cela pourrait devenir un problème.

Les prêteurs soumettent également les revenus des acheteurs à un «test de résistance» pour voir s’ils seraient capables de faire face si les taux d’intérêt augmentaient et si leurs remboursements augmentaient.

Comment puis-je augmenter mes chances d’obtenir un prêt hypothécaire?

Le conseil de James pour quiconque s’attend à demander un prêt hypothécaire dans un proche avenir est d’examiner attentivement ses habitudes financières.

Les prêteurs examineront généralement l’activité du compte courant au cours des derniers mois avant de faire une demande de prêt hypothécaire.

James a déclaré: « Assurez-vous que vos relevés bancaires sont aussi propres que possible, sans dépenses excessives. »

Il a ajouté que les prêteurs sont généralement devenus plus détendus quant à l’abordabilité des acheteurs à mesure que les restrictions de Covid se sont assouplies, ce qui permet à davantage d’emprunteurs d’obtenir plus facilement l’hypothèque qu’ils souhaitent.

Mais cela ne signifie pas que vous ne devriez pas prendre quelques mesures simples pour améliorer vos chances d’obtenir le prêt hypothécaire que vous souhaitez.

Un expert hypothécaire dit qu’il vaut la peine de vérifier votre pointage de crédit avant de demander un prêt immobilier.

Et il est important de se souvenir de tous les frais supplémentaires que vous devez économiser en plus de votre dépôt, tels que les avocats et les droits de timbre.

Pendant ce temps, de petites erreurs pourraient vous coûter votre rêve d’accession à la propriété – comme ne pas être sur les listes électorales et ne pas avoir de carte de crédit.