Je suis un expert des pensions et voici comment vous pourriez vous constituer un pot de retraite de 330 000 £ pour le coût d’un café quotidien

L’épargne-RETRAITE n’est peut-être pas en tête de liste avec autant de coûts qui augmentent, mais plus vous commencez tôt, moins vous avez besoin d’épargner.

Notre experte de l’équipe Squeeze, Romi Savova, fondatrice de PensionBee, a analysé les chiffres et a découvert qu’économiser 3 £ par jour à partir de 20 ans pourrait vous rapporter une pension d’une valeur de 330 000 £ au moment de votre retraite.

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C’est à peu près le coût d’un café quotidien, donc si vous avez une habitude de caféine coûteuse, si vous fumez ou si vous achetez régulièrement des déjeuners à emporter, envisagez de réduire votre consommation pour le bien de votre futur.

Savova n’est que l’un des experts de notre toute nouvelle équipe Squeeze, qui est là pour vous aider à économiser de l’argent.

Que vous craigniez de payer vos factures, que vous ayez besoin de régler vos dettes ou que vous ne sachiez pas quoi faire de votre pension, contactez-nous en envoyant un e-mail à Squeezeteam@thesun.co.uk.

Savova dit que la chose la plus importante à retenir à propos de l’épargne-retraite est que plus vous commencez tôt, moins vous devez mettre de côté.

Cela est dû à ce que l’on appelle les intérêts composés, où les rendements que vous réalisez sur vos investissements sont réinvestis, ce qui signifie que vos économies augmentent de façon exponentielle au fil du temps.

L’équipe de PensionBee a fait quelques calculs pour montrer à quel point vous n’avez pas besoin de commencer à épargner tôt pour atteindre votre objectif de retraite.

Ils ont découvert qu’un jeune de 20 ans qui souhaitait prendre sa retraite à 67 ans pouvait constituer un pot de retraite de 328 000 £, en économisant seulement 3 £ par jour.

Il est impossible de calculer exactement quel revenu annuel cela fournirait à l’avenir, mais quelqu’un avec un pot de cette taille qui prenait sa retraite aujourd’hui à l’âge de 67 ans pouvait s’attendre à obtenir un revenu d’environ 21 500 £ par an, y compris la pension d’État.

En plus de cela, ils recevraient une somme forfaitaire non imposable d’environ 82 000 £.

Les chiffres sont basés sur une personne qui achète une rente, qui est un produit qui fournit un revenu garanti à vie.

Si la même personne attendait d’avoir 25 ans, elle aurait environ 80 000 £ de moins dans son pot final à 247 000 £. Cela équivaudrait à un revenu de pension d’environ 18 500 £, y compris la pension d’État et avec une somme forfaitaire d’environ 62 000 £.

Le laisser jusqu’à 35 ans pour commencer à épargner signifie qu’ils se retrouveraient avec seulement 135 000 £, soit environ 14 500 £ par an et une somme forfaitaire de 34 000 £.

Attendre jusqu’à 45 ans signifierait qu’ils auraient 62 000 £, soit environ 11 500 £ par an pour vivre et une somme forfaitaire de 15 500 £.

Ce n’est pas seulement parce que quelqu’un qui commence jeune a plus d’années pour épargner, c’est aussi parce que l’intérêt composé fait que cet argent va beaucoup plus loin plus il doit travailler longtemps.

Savova déclare : « Le bénéfice que vous réalisez sur votre épargne initiale est constamment réinvesti, puis le bénéfice qui en découle est réinvesti, ce qui vous aide finalement à vous constituer une pension de plus en plus importante.

« Si vous pouvez faire de petites coupes dans la routine quotidienne et les canaliser vers votre pension, quel que soit votre âge, cela vous aidera à construire quelque chose. C’est une question de discipline – et si vous pouvez simplement vous récompenser quotidiennement avec cette épargne, ça ira loin.

« Plus vous commencez tôt, mieux c’est. Si vous commencez à 25 ans, l’impact d’économiser 1 £ est considérablement plus important que si vous commencez à 55 ans. »

Dans le cadre de notre campagne Squeeze Team, Savova a partagé certains de ses meilleurs conseils en matière de retraite pour amener les gens sur l’échelle de l’épargne :

Calculez combien vous avez besoin pour la retraite

Avant de pouvoir déterminer combien vous devez épargner chaque semaine ou chaque mois, il est important d’avoir un objectif.

Ce chiffre total dépendra de ce que vous gagnez pendant que vous travaillez, de l’âge auquel vous prévoyez de prendre votre retraite et de la durée de vie habituelle des gens.

Si le nombre est énorme, ne paniquez pas, rappelez-vous que vous économisez sur de nombreuses années et que les retours sur investissement vous aideront à combler l’écart.

Savova déclare : « On estime que la plupart des gens auront besoin d’environ 70 % de leur salaire pour vivre confortablement à la retraite, mais cela dépend en grande partie des circonstances individuelles et du mode de vie.

« Un calculateur de pension en ligne peut vous aider à déterminer combien vous devrez épargner pour pouvoir prendre votre retraite à l’âge de votre choix. »

Déterminez ce que vous avez déjà

La plupart des gens auront déjà des économies, d’autant plus que les règles d’inscription automatique signifient que toute personne qui gagne plus de 10 000 £ auprès d’un seul employeur est automatiquement intégrée à un programme.

Les règles minimales d’inscription automatique signifient que vous devriez déjà économiser 8 % de votre salaire. Celui-ci est composé de 4 % provenant de vous, 1 % du gouvernement sous forme d’allégement fiscal et 3 % d’argent gratuit de votre employeur.

Si vous ne remplissez pas les conditions d’inscription automatique, cela vaut quand même la peine de demander à être inscrit. Si vous gagnez plus de 6 240 £ par an, votre employeur devra toujours contribuer, et même si vous ne le faites pas, vous bénéficierez toujours de l’aide gouvernementale gratuite.

La plupart des travailleurs paieront également des cotisations à l’assurance nationale, qui seront prises en compte dans la pension d’État.

La pension d’État s’élève actuellement à plus de 9 000 £ par an et augmente généralement chaque année pour suivre le rythme de l’inflation.

Savova déclare :  » Actuellement, tous les travailleurs doivent avoir cotisé à l’assurance nationale (NIC) pendant au moins 10 ans pour avoir droit à la pension de base de l’État. Pour recevoir le montant total de 179,60 £ par semaine (2021/2022), vous devrez doivent avoir payé des NIC pendant au moins 35 ans. »

Si vous êtes sans emploi, vous devez vérifier si vous avez droit aux crédits d’assurance nationale.

Ceux-ci sont pris en compte dans votre pension d’État et sont disponibles pour un large éventail de personnes, y compris les parents ayant des responsabilités de garde d’enfants, les personnes qui s’occupent de parents plus âgés et toute personne bénéficiant de certaines prestations.

Boostez votre épargne

Une fois que vous savez ce que vous visez et ce que vous économisez déjà, il est temps de commencer à penser à cotiser davantage.

Même si vous commencez petit, vous pouvez augmenter les économies à des moments clés, comme lorsque vous obtenez une promotion ou une augmentation de salaire, ou ajouter de l’argent supplémentaire si vous avez un héritage.

Comme le montrent les chiffres de PensionBee, même un peu peut faire beaucoup ici, et l’allégement fiscal du gouvernement vous garantit un bon rendement immédiat sur tout ce que vous investissez.

Savova dit : « Un peu peut faire beaucoup en termes d’épargne-retraite, alors, si vous le pouvez, essayez d’augmenter votre niveau actuel de cotisations de 1 à 2 % supplémentaires de votre salaire.

« Pour chaque tranche de 100 £ que vous versez à votre pension, le gouvernement ajoute 25 £ supplémentaires sous forme d’allégement fiscal. Vous pouvez demander un allégement fiscal supplémentaire par le biais de l’auto-évaluation si vous êtes un contribuable à taux plus élevé ou supplémentaire. »

Certains employeurs offrent même une contrepartie, ils vous donneront donc plus d’argent gratuit si vous économisez davantage. Parlez à votre équipe RH pour voir si cela est disponible dans votre entreprise.

Ne tombez pas dans le piège du petit pot

Selon le ministère du Travail et des Pensions, une personne moyenne aura 11 emplois au cours de sa vie, de sorte qu’il peut devenir difficile de suivre les diverses pensions du lieu de travail avec le temps.

Pire encore, les charges et les frais peuvent signifier que vos petits pots s’érodent avec le temps, causant des dommages importants à votre retraite.

Savova déclare: « Le gouvernement a introduit de nouvelles règles selon lesquelles votre pension ne peut pas être érodée au-delà de 100 £, mais même en tombant à ce niveau, vous pourriez perdre une part substantielle de votre épargne.

« Des frais d’administration excessifs semblent faibles, mais si vous avez une petite pension, ils ont tendance à en consommer une grande partie et la performance des investissements ne peut jamais récupérer les frais, et donc le solde ne cesse de baisser. »

Pour cette raison, certains épargnants choisissent de regrouper toutes leurs pensions dans un seul pot afin de faciliter la gestion de leur fonds et de réduire le coût des frais.

Conseils supplémentaires pour les femmes

Statistiquement, les femmes ont des fonds de retraite plus petits que les hommes. Il y a de nombreuses raisons à cela, de l’écart de rémunération entre les sexes en général au fait que les femmes occupent souvent plusieurs petits emplois.

Savova exhorte les femmes à s’assurer qu’elles restent protégées, en particulier si elles ont des responsabilités familiales, que ce soit pour les enfants ou pour les membres plus âgés de la famille.

Elle dit : « Ce qui a tendance à se produire, c’est que les femmes deviennent la gardienne non rémunérée et, par conséquent, le domaine des finances qu’elles ont tendance à occuper est l’épargne pour le magasinage quotidien ou le financement des vacances, alors que l’homme a tendance à se concentrer sur l’épargne à long terme.

« Et c’est juste une dynamique qui se joue parce que l’homme aura plus de chances d’être automatiquement affilié, a plus de chances d’avoir un salaire un peu plus élevé et donc, il finit par s’occuper de la retraite.

« Vraiment, la pension devrait être traitée comme un bien commun. Et cela signifie que si vous restez à la maison et que vous vous occupez d’un enfant, votre partenaire devrait vraiment mettre autant d’argent dans votre pension qu’il en met dans la sienne. . »