Je suis courtier hypothécaire et voici mes quatre meilleurs conseils pour les premiers acheteurs
La HAUSSE des prix de l’immobilier rend plus difficile que jamais l’accès des primo-accédants à l’échelle.
Mais la courtier hypothécaire Carmen Green a ces conseils pour les futurs propriétaires.
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Carmen, 26 ans, est conseillère en hypothèques à la maison de courtage hypothécaire Xpress, basée à Surrey.
Elle a commencé à travailler à la maison de courtage à l’âge de 18 ans, « alors que je n’avais aucune idée de ce qu’était une hypothèque », mais s’est rapidement formée et s’est qualifiée pour son rôle actuel.
Carmen dit que l’inquiétude la plus courante des primo-accédants concerne leurs dépenses.
Elle a déclaré : « La question que l’on me pose le plus souvent est : ‘ dois-je arrêter de dépenser de l’argent pour que mes relevés bancaires aient l’air en bonne santé ?
«Je conseille aux clients de consulter leurs relevés bancaires et de se demander s’ils sont sur le point de prêter des centaines de milliers de livres sterling.
« Qu’est-ce qui pourrait vous inquiéter ? La personne joue-t-elle, est-elle régulièrement à découvert ou dépense-t-elle chaque centime chaque mois sans tampon ? »
« C’est une fenêtre sur les habitudes de dépenses de quelqu’un.
Mais cela ne signifie pas que les acheteurs doivent limiter toutes leurs dépenses pour obtenir un prêt hypothécaire, ajoute Carmen.
Au lieu de cela, elle dit qu’il est important de montrer que vous contrôlez vos finances et que vous ne vivez pas au-dessus de vos moyens.
Il n’y a donc pas lieu de paniquer parce que vous avez un livre de vacances ou que vous avez fait des folies pour un gros cadeau d’anniversaire, car il s’agit d’une vue d’ensemble et non d’un seul achat.
En plus des questions courantes comme celle-ci, Carmen en obtient également des plus inhabituelles.
Elle ajoute : « J’ai récemment demandé à un client de m’envoyer une photo d’un tas d’euros sous son lit et de demander si c’était une preuve de dépôt appropriée.
« Il s’avère qu’il y avait une raison très valable pour laquelle ils avaient cette réserve d’argent, mais il n’a pas été facile de la faire passer par les contrôles de blanchiment d’argent et de conformité ! »
Un autre client hésitait à remettre ses relevés bancaires.
« Sans entrer dans les détails, je dirais qu’il faut faire attention à ce que vous appelez les transferts d’argent à vos amis – car tous les souscripteurs hypothécaires ne partageront pas votre sens de l’humour », a déclaré Carmen.
Donc, dans cet esprit, voici ses quatre meilleurs conseils pour les primo-accédants :
Établissez un budget
L’établissement d’un budget est l’une des premières choses que tout aspirant acheteur doit faire – ce couple a fixé une règle de 50 £ par semaine.
Et il ne s’agit pas seulement de déterminer le prix de l’immobilier que vous pouvez vous permettre.
N’oubliez pas de prendre en compte tous les extras tels que les frais d’avocat, les droits de timbre, les frais de déménagement et même le coût de l’ameublement de votre maison.
Carmen a déclaré: « Une fois que vous avez calculé les coûts d’achat, vous pouvez calculer le montant de l’acompte que vous pouvez déposer et combien vous pouvez vous permettre sur les remboursements hypothécaires mensuels. »
Et n’oubliez pas de prendre en compte les éventuelles évolutions de votre situation : envisagez-vous de changer de travail, d’avoir un bébé ou de voir augmenter vos frais de déplacement par exemple ?
Tout cela affectera ce que vous pouvez vous permettre de rembourser chaque mois – et combien vous pouvez emprunter.
Vérifiez votre dossier de crédit
Votre pointage de crédit est l’un des éléments que tout prêteur examinera avant de décider s’il vous accorde ou non un prêt hypothécaire.
Cela signifie que vous devez vous assurer qu’il est en aussi bon état que possible.
Tout mauvais crédit enregistré contre vous, comme les paiements manqués ou en retard, les défauts de paiement ou les jugements d’un tribunal de comté, sera signalé à un prêteur.
Vous pouvez effectuer une « vérification en douceur » gratuite ou votre dossier de crédit via des agences de crédit telles que Experian et Equifax.
Cela vous aidera à comprendre à quel point votre profil de crédit est bon et vous permettra également de repérer s’il contient des erreurs.
Un conseiller hypothécaire peut vous aider à parcourir le dossier si vous n’êtes pas sûr de ce qu’il faut rechercher, ainsi que vous donner des conseils sur la façon de l’améliorer.
« Il n’est pas rare qu’un paiement manqué ou en retard incorrect figure dans votre dossier, ce qui a un impact négatif.
Triez vos documents
Acheter une propriété signifie BEAUCOUP d’administration, il est donc logique de mettre tous vos documents à jour et en place.
Vous aurez besoin de tous les documents d’identité tels qu’un permis de conduire ou un passeport, des fiches de paie, un p60, des relevés bancaires et tous les comptes récents si vous êtes indépendant.
Assurez-vous que tout est enregistré à la bonne adresse et que toute pièce d’identité est toujours valide.
Avoir tout cela à portée de main avant de commencer le processus peut le rendre beaucoup moins stressant.
« En tant que courtier en prêts hypothécaires, cela signifie également que je peux faire mes recherches et donner des conseils plus précis également », a déclaré Carmen.
Choisissez votre emplacement
Le dicton « emplacement, emplacement, emplacement » existe pour une raison : il est important de choisir où vivre.
Une fois que vous avez choisi une zone dans laquelle effectuer votre recherche de propriété, vous devrez faire des recherches sur les prix de l’immobilier et voir ce que vous pouvez vous permettre.
Carmen a déclaré: «Il se peut que vous ne puissiez pas vous permettre la maison à quatre lits que vous avez vue sur Zoopla et dont vous êtes tombé amoureux.
« Demandez-vous si vous préférez chercher dans un endroit différent pour acheter une maison de taille similaire, ou rester dans la même zone et obtenir quelque chose de légèrement plus petit ? »
Il est également important de penser à combien de temps vous prévoyez de rester dans une propriété ou si vous aurez besoin de plus d’espace à l’avenir, par exemple.
Il existe des programmes d’achat qui pourraient vous aider à acheter une maison dans votre quartier principal, tels que les programmes de propriété partagée, ils peuvent donc également valoir la peine d’être étudiés.
Beaucoup de nos primo-accédants à Ma première maison ont utilisé ces programmes pour gravir les échelons.
Carmen a déclaré : « Être capable de partager l’enthousiasme qu’un client ressent à l’achat de sa première maison ou d’une nouvelle maison est la meilleure chose à propos de mon travail – il ne vieillit jamais.
« Et si je peux économiser des milliers d’euros à des clients en leur obtenant une bonne affaire hypothécaire ou en les réhypothéquant, cela me fait du bien aussi car beaucoup de gens ne réalisent souvent pas combien ils peuvent économiser. »
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