Fonds futuristes : comment la technologie change votre pension
La technologie transforme nos vies financières, sans exception pour les régimes de retraite. Quelles sont les grandes tendances à l’horizon et comment les épargnants, les managers et les entreprises peuvent-ils préparer l’avenir ?
Le secteur a connu une série de changements ces dernières années. Peut-être plus particulièrement, il y a plus d’épargnants plus jeunes que jamais : les membres de la génération Z sont plus susceptibles d’avoir ouvert un fonds de pension que les millennials et les baby-boomers au même âge, selon PensionBee.
Cette génération férue de technologie entre dans un secteur qui connaît une évolution rapide, rendant l’ensemble du processus d’inscription, d’épargne et de suivi de votre pension beaucoup plus facile que jamais.
Changements dans l’épargne
Prenez la consolidation, par exemple. Cela a pris de l’importance à mesure que le monde du travail a changé. Aujourd’hui, le vieux concept d’un « emploi à vie » est loin d’être la norme. Au cours de la décennie qui a précédé 2017, le travailleur britannique moyen a passé un peu moins de cinq ans dans un poste, tandis que quelque 9 millions de Britanniques ont changé d’emploi depuis le début de la pandémie.
Dans ce contexte, la consolidation des retraites d’une myriade de rôles est une grosse affaire. Les épargnants plus âgés sont particulièrement susceptibles d’avoir plusieurs pots de retraite épargnés auprès d’anciens employeurs : leur rappeler de suivre cela est crucial.
D’autres changements aident les épargnants moins avertis à recharger leurs fonds sans beaucoup de prise de décision active. Dans le prolongement de la tendance à la personnalisation, les « arrondis automatiques » arrondissent les contributions à une date déterminée, tandis que « l’escalade automatique » les augmente sur une période de temps. « L’escalade automatique est la prochaine étape après les rafles automatiques et est susceptible d’avoir un impact plus important à long terme », déclare Romi Savova, PDG de PensionBee.
Les pensions publiques étant fragiles, de plus en plus de personnes se renseignent sur leurs options de retraite en tenant compte de leur situation personnelle spécifique. La personnalisation est essentielle pour que les épargnants prennent en main leur avenir financier.
En dotant les épargnants d’informations facilement accessibles et à jour, nous pourrons peut-être enfin dissiper la croyance selon laquelle les retraites sont trop complexes
L’amélioration de la fourniture numérique d’informations sur les pensions aide les épargnants à prévoir ce qu’ils devront épargner et à quel moment. Même les épargnants à l’âge de la retraite sont désormais plus ouverts aux interactions numériques, avec jusqu’à un sur trois de plus de 75 ans ouvrant un nouveau compte en ligne pendant le verrouillage, selon les spécialistes de l’identité numérique GBG.
« En dotant les épargnants d’informations facilement accessibles et à jour, nous pourrions enfin être en mesure de dissiper la croyance selon laquelle les retraites sont trop complexes pour s’engager ou ne sont pertinentes qu’à un certain âge », explique Savova.
Enfin, la technologie aide à lutter contre la fraude à la retraite, avec des mesures allant des contrôles d’identité sécurisés au cryptage de qualité bancaire. L’authentification traditionnelle basée sur les connaissances est progressivement supprimée à mesure que les escroqueries deviennent de plus en plus sophistiquées.
La technologie biométrique s’avère un outil particulièrement indispensable dans la lutte contre la fraude. Spencer Lynch est directeur de l’innovation, de la richesse, de la vie et des pensions chez GBG. « Cela donne aux fonds et aux administrateurs une plus grande confiance dans le fait qu’ils s’engagent réellement avec le membre à un moment donné », dit-il. Cela complète également la tendance à la personnalisation, les jeunes épargnants étant moins réticents du point de vue de la confidentialité.
Apprendre à s’adapter
Que signifieront ces avancées pour les gestionnaires de régimes, les épargnants et les entreprises ? Pour avoir un impact réel, ils doivent aider les épargnants à visualiser à quoi ressemble réellement la retraite, déclare Damian Stancombe, associé et directeur de l’agence de création DrumRoll chez Barnett Waddingham. Cette demande n’est pas seulement liée aux investissements, « mais à ce qu’est la retraite financièrement, physiquement et mentalement », dit-il. « Tout n’est pas monétaire. Si nous n’y sommes pas encore allés, comment pouvons-nous savoir à quoi cela ressemble ?
L’autonomisation des épargnants pourrait leur être bénéfique, mais pourrait entraîner des coûts pour l’industrie. « Les plateformes peuvent donner aux membres la possibilité d’avoir beaucoup plus de contrôle sur leurs options et leurs décisions, mais les entreprises doivent être conscientes de la manière d’exercer ce pouvoir », prévient Stancombe. « Si un membre prend une mauvaise décision, cela pourrait ouvrir une organisation à des réclamations pour faute et à des recours collectifs. »
De nombreuses entreprises ne sont tout simplement pas prêtes pour la révolution technologique des retraites. « Trop de gestionnaires de régimes et d’entreprises ne pensent pas aux épargnants », déclare Samantha Seaton, PDG de Moneyhub. Elle note que la Financial Conduct Authority (FCA) introduit le Consumer Duty, qui est prévu pour juillet 2022 et vise à encourager un niveau plus élevé de protection des consommateurs sur les marchés financiers de détail. Cela « en dit long sur la lenteur des gestionnaires de régimes et des entreprises à répondre aux besoins des épargnants ».
Tableaux de bord retraites
Les consommateurs d’aujourd’hui sont plus conscients des références éthiques de leurs fonds de pension. Le tableau de bord des retraites promis depuis longtemps pourrait les aider à choisir et à contrôler plus efficacement leurs investissements.
Le tableau de bord des pensions est un écosystème technologique qui montrera à un épargnant toutes ses informations de pension en ligne et de manière sécurisée. Avec des investissements dans les fonds de pension au Royaume-Uni s’élevant à plus de 3,59 milliards de dollars en 2020, cette technologie de retraite présente une opportunité.
« Les tableaux de bord commerciaux qui fournissent des informations essentielles aux épargnants sur la valeur de leurs pensions, le coût de cette pension et les avoirs sous-jacents et ce que cela signifie pour les gens et la planète sont une opportunité incroyable de changer la façon dont nous interagissons tous et nous engageons avec notre long -l’épargne à terme », déclare Seaton. « C’est génial pour les épargnants et l’impact positif plus large que les fonds de pension peuvent avoir. »
Avec un meilleur engagement et une meilleure éducation, le tableau de bord des pensions pourrait éventuellement fournir un «échange d’informations bidirectionnel», déclare Tom Skinner, fondateur et directeur de la planification financière chez Barnaby Cecil. « Les plateformes pourraient alors recueillir des informations sur la manière dont les investisseurs souhaitent que leur argent soit utilisé, ce qui devrait signifier que des produits d’investissement sont fournis qui correspondent davantage aux exigences éthiques d’un individu. »
Sur la base de l’utilisation de tableaux de bord similaires dans d’autres pays, tous les régimes de retraite sont susceptibles de recevoir au moins 20 000 « demandes de recherche » par jour, soit une toutes les deux secondes, une fois le système de tableau de bord opérationnel. L’industrie doit être prête à faire face à ce volume de demandes.
Dans l’immédiat, il semble que la portée du tableau de bord ne s’étendra qu’à la fourniture d’informations précises sur les avoirs d’un épargnant à tout moment. À l’avenir, cependant, cela devrait éventuellement conduire les épargnants à poser davantage de questions sur exactement où ces fonds sont investis.