Façons d’assurer une retraite durable
Pour la plupart des gens, le chemin de la retraite est un processus en plusieurs étapes qui dure toute une vie active. À cette fin, voici six façons de planifier et d’assurer une retraite durable.
1. Fixez-vous des objectifs de retraite
Tout commence par la fixation d’objectifs. Les objectifs à long terme définissent le montant que vous souhaitez épargner dans divers comptes au moment de votre retraite. Ces objectifs ont à voir avec la façon dont vous voulez vivre à la retraite, où vous voulez vivre, etc. Il est important de réaliser que même les objectifs à long terme changeront probablement si le temps et les circonstances le justifient.
Points clés à retenir
- Assurer votre sécurité financière tout au long de la retraite commence par l’établissement d’objectifs financiers et de style de vie, ainsi que de l’âge auquel vous souhaitez prendre votre retraite.
- Assurez-vous de bien comprendre les différents régimes de retraite qui s’offrent à vous, y compris la façon dont ils sont imposés.
- Si vous prévoyez travailler pendant votre retraite, soyez conscient des conséquences fiscales potentielles.
- De plus, planifiez en pensant à votre conjoint, ainsi qu’à vos ex si vous êtes divorcé, vous pourriez avoir droit à une partie de leur épargne-retraite ou vice versa.
- Surveillez vos progrès à chaque étape et sachez que les objectifs à long terme peuvent changer avec le temps.
Pour atteindre ces objectifs, vous devez maximiser vos économies tout en minimisant les impôts, contrôler vos dépenses, définir des objectifs adaptés à votre âge et surveiller vos progrès à chaque étape du processus.
2. Faites attention au timing
Le moment de la retraite a tendance à tourner autour de ce qui a longtemps été considéré comme l’âge normal de la retraite, à savoir la soixantaine. Cela dit, quand vous devriez prendre votre retraite est une chose très individuelle.
Comme pour les objectifs financiers, cela est également sujet à changement. Tout, de la santé déclinante à la richesse inattendue (gagner à la loterie, par exemple) pourrait modifier vos plans.
L’âge pour recevoir des prestations de retraite complètes de la Sécurité sociale est désormais compris entre 66 et 67 ans, selon votre date de naissance, mais attendre 70 ans les augmente d’environ 8 % chaque année où vous retardez leur prise en charge.
Un aspect important du timing concerne l’âge spécifique de 59 ans et demi, la première fois (généralement) où vous pouvez puiser dans votre épargne-retraite fiscalement avantageuse sans encourir de pénalité. Il y a des implications financières et fiscales à prendre en compte si vous puisez dans votre pécule avant et après l’âge de 59 ans et demi.
Si vous n’envisagez pas de prendre une retraite anticipée ou si vous n’avez pas besoin de puiser dans votre épargne-retraite à 59½, il est préférable de laisser fructifier votre pécule et de continuer à y cotiser. Gardez à l’esprit que les distributions minimales requises (RMD) n’entrent en vigueur que lorsque vous avez 72 ans pour la plupart des comptes de retraite.
Les distributions minimales requises pour les IRA traditionnels et les 401 (k) ont été suspendues pour l’année d’imposition 2020 en raison de la loi CARES, qui a été adoptée en mars 2020 en réponse à la pandémie de COVID-19.
La loi SECURE de 2019 a repoussé l’âge auquel les participants à un régime de retraite doivent commencer à prendre des RMD, de 70½ à 72 ans – pour les titulaires de compte qui n’avaient pas atteint 70½ ans à la fin de 2019. Pour ceux qui l’avaient déjà eu, le seuil de 70½ s’applique toujours. .
3. Comprendre les options d’épargne-retraite disponibles
Comprendre les plans d’épargne parrainés par l’employeur disponibles, y compris les plans 401 (k), 403 (b), 457, SIMPLE IRA et SEP, constitue la base de la constitution de votre pécule. Vous devez également connaître l’importance d’avoir un IRA traditionnel et/ou Roth dans le cadre de votre épargne-retraite globale.
De plus, vous devriez apprendre comment un compte d’épargne santé (HSA) pourrait vous faire économiser de l’argent avant et après la retraite.
Ces outils d’épargne-retraite, associés à des stratégies de placement efficaces et fiscalement avantageuses, vous fourniront la meilleure assurance possible pour éviter un désastre financier.
4. Planifier un revenu de retraite supplémentaire
Bien que la retraite soit souvent considérée comme un moment pour se détendre, la plupart des gens se retrouvent plus occupés qu’ils ne l’ont jamais été, bien qu’ils fassent des choses différentes. Pour beaucoup, rester occupé signifie également gagner un revenu supplémentaire. Certaines personnes achètent et gèrent des immeubles de placement. D’autres transforment un passe-temps en une petite entreprise, tandis que d’autres obtiennent un emploi à temps partiel, à la fois pour l’argent et les contacts sociaux.
La gestion d’un revenu supplémentaire pendant la retraite pourrait avoir des conséquences fiscales. Si, par exemple, vous prenez des prestations de sécurité sociale et continuez à travailler, ces prestations pourraient être réduites en fonction de votre âge et de votre revenu.Travailler pendant la retraite pourrait également vous faire basculer dans une tranche d’imposition plus élevée, en particulier si vous êtes assujetti aux RMD.
5. N’oubliez pas votre partenaire
La retraite pour les couples est un projet commun et peut être compliqué. Il existe des problèmes de calendrier pour garantir que vous et votre partenaire bénéficiez tous les deux au maximum de la sécurité sociale, y compris ceux spécifiquement liés aux prestations de conjoint.
Il y a aussi des problèmes personnels et émotionnels. Si, par exemple, l’un de vous continue à travailler pendant que l’autre prend sa retraite, comment la gestion du ménage va-t-elle changer ? D’un autre côté, les énormes changements de vie liés à la retraite en même temps peuvent également être inutilement stressants pour une relation.
En cas de divorce, vous pourriez faire l’objet d’une ordonnance relative aux relations familiales qualifiées (ORQD), qui pourrait vous obliger à partager votre pension ou votre épargne-retraite avec votre ex-conjoint.
6. Attention à la fin du jeu
Pour la plupart des gens, l’âge de 50 ans est le début de la fin de la retraite. Idéalement, vous commencerez par enrichir votre pécule avec des apports de rattrapage. Vous devrez également revoir votre composition de placement plus fréquemment pour vous assurer que vous disposez de la bonne combinaison de titres pour atténuer le risque tout en assurant une croissance suffisante.
Au cours des deux dernières années avant votre retraite, vous devrez examiner les besoins en soins de santé et en réparations domiciliaires et vous assurer qu’ils sont satisfaits tant qu’il y a encore un salaire (et, espérons-le, une assurance maladie parrainée par l’employeur).
Cela peut également être le moment de faire des dons de bienfaisance qui seront plus avantageux sur le plan fiscal avant que vos revenus ne diminuent.
Enfin, vous devrez faire attention aux premières années de la retraite, avant que les RMD n’entrent en vigueur et que votre revenu imposable ne connaisse une augmentation potentielle.
La ligne de fond
La route vers la retraite comprend l’établissement d’objectifs, le calendrier, l’utilisation des options d’épargne-retraite, la compréhension de l’impact de la fiscalité et des avantages fiscaux, la planification avec un partenaire (si vous en avez un) et la maîtrise de tout cela lorsque vous y arrivez. Vous devrez surveiller vos progrès à chaque étape du processus et faire des ajustements si nécessaire.
Si vous suivez les six étapes ci-dessus, vous devriez pouvoir aborder la prochaine étape de votre vie bien préparé et financé.