Épargner pour la retraite : la quête du succès

L’objectif principal d’un plan de retraite réussi est de s’assurer que vous disposerez de ressources financières suffisantes pour maintenir ou améliorer votre style de vie pendant vos années de retraite. Si vous voulez voyager et faire plus d’achats à la retraite, vous devrez épargner davantage. Le montant que vous devrez épargner dépendra de la façon dont vous voulez passer votre retraite.

Selon certains experts en planification financière, vous devrez épargner suffisamment pour que votre revenu de retraite se situe entre 70 % et 80 % de votre revenu avant la retraite. Vous aurez besoin d’un pourcentage plus élevé si vous envisagez d’améliorer votre niveau de vie. Si vous avez plus de dépenses à la retraite qu’avant la retraite, votre revenu de retraite pourrait devoir être supérieur à votre revenu avant la retraite.

Selon James B. Twining, CFP®, fondateur et PDG, Financial Plan, Inc., Bellingham, WA :

Certains conseillers financiers croient qu’un revenu de retraite de 70 à 80 % du revenu avant la retraite est suffisant. Bien que cela puisse être vrai pour certaines personnes, beaucoup constateront qu’elles ne sont pas satisfaites de ce niveau de revenu. Considérez que, s’il est facile d’augmenter les dépenses, il en est tout autrement de les réduire. Les retraités qui subissent une baisse de salaire de 20 à 30 % le ressentiront dans un style de vie réduit.

La constitution de votre épargne nécessite une planification minutieuse, qui comprend l’évaluation de votre actif actuel, le nombre d’années restantes avant votre retraite et le montant que vous pourrez épargner pendant vos années de préretraite. Dans cet article, nous énumérons quelques-unes des étapes à suivre lors de la mise en œuvre de votre programme de retraite.

Déterminez ce dont vous avez besoin

Une approche populaire de la planification de la retraite commence par déterminer le montant dont vous aurez besoin pour financer vos années de retraite.

Ceci est généralement basé sur les augmentations projetées du coût de la vie, le nombre d’années que vous êtes susceptible de passer à la retraite et le style de vie que vous prévoyez mener pendant la retraite. Mais projeter un montant n’est pas une science exacte. Les années que vous passez à la retraite peuvent être supérieures ou inférieures à votre projet, et il en va de même pour les augmentations du coût de la vie.

Cependant, une perspective globale et une certaine réflexion aideront à fournir des projections réalistes. Voici quelques facteurs à considérer :

• Vos dépenses quotidiennes prévues
• Votre espérance de vie
• Vos coûts prévisionnels
• Vos ressources (autres que votre épargne-retraite) pouvant couvrir des dépenses imprévues ; ces ressources peuvent inclure une assurance soins de longue durée, des produits de rente et une assurance maladie
• Votre propriété (si vous êtes propriétaire de votre maison ou si vous n’avez pas de solde hypothécaire impayé ou si vous serez propriétaire de votre maison au moment de votre retraite, vous avez la possibilité de la vendre ou d’obtenir un revenu grâce à un prêt hypothécaire inversé)
• Votre style de vie prévu pendant la retraite, y compris si vous prévoyez de mener une retraite tranquille ou de vous engager dans des activités, comme voyager autour du monde qui peuvent être coûteuses

Faites le point sur ce que vous avez

Si vous n’êtes pas un expert en planification financière ou si vous n’avez pas le temps nécessaire pour mettre en œuvre et gérer un programme de retraite, vous pourriez avoir besoin de l’aide d’un planificateur financier compétent. Si vous cherchez des conseils professionnels, votre planificateur évaluera votre situation financière actuelle afin de concevoir un programme de retraite réaliste et efficace. Vous devrez fournir des informations détaillées sur vos affaires financières.

Russ Blahetka, CFP®, directeur général, Vestnomics Wealth Management, Campbell, CA, a quelques suggestions :

Planifier sa retraite, c’est comme planifier un voyage. Il est plus facile de planifier le voyage si vous connaissez votre point de départ. Bien qu’il soit important de comprendre comment les clients voient leur mode de vie à la retraite, il est important de connaître leur situation financière actuelle. [a key] partie du processus. Il aide à déterminer la stratégie continue d’épargne et de protection.

Les documents dont votre planificateur financier peut avoir besoin comprennent généralement des copies de vos relevés de compte les plus récents, y compris l’épargne régulière, les chèques, l’épargne-retraite, les produits de rente, les cartes de crédit et autres dettes, ainsi que les éléments suivants :

• Une copie des tableaux d’amortissement ou des résumés de toute hypothèque
• Copies de vos déclarations de revenus des dernières années
• Une copie de votre plus récent talon de paie
• Contrats d’assurance-maladie et d’assurance-vie
• Une liste de vos dépenses mensuelles
• Tout autre document que vous jugez important pour votre processus de planification financière

Commencer à économiser

Une fois que vous avez pris en compte les considérations ci-dessus, il est nécessaire de déterminer combien vous devrez économiser par vous-même. Considérez d’abord les sources de revenus possibles que vous aurez à la retraite. Un ensemble complet de revenus de retraite est communément appelé « tabouret à trois pieds », comprenant la sécurité sociale, les régimes de retraite parrainés par l’employeur (tels que les régimes de retraite qualifiés) et votre épargne personnelle. Alors, bien sûr, le montant de l’épargne personnelle que vous devez réaliser dépend des cotisations aux comptes de retraite de votre employeur et de vos revenus projetés de la Sécurité sociale.

Votre prochaine considération est le type de véhicule d’épargne que vous utilisez pour votre épargne personnelle – cela affectera votre épargne annuelle requise. Le montant varie selon que vos moyens d’épargne se trouvent dans des comptes avant impôt, après impôt, libre d’impôt ou à imposition différée, ou une combinaison des deux. Le type de compte d’épargne que vous choisissez dépend, entre autres, de l’opportunité pour vous de payer de l’impôt sur votre épargne avant ou après la retraite.

Avantages fiscaux pour les comptes de retraite

Épargner dans un véhicule à imposition différée, tel qu’un plan IRA traditionnel ou 401 (k), peut réduire votre revenu imposable actuel. Si vous avez un 401 (k), votre revenu imposable est réduit du revenu que vous reportez sur le plan, et si vous avez un IRA traditionnel, vous pourrez peut-être réclamer vos cotisations comme déduction fiscale.

Les revenus de ces véhicules s’accumulent également sur une base d’imposition différée, mais les actifs sont imposés lorsque vous les distribuez ou les retirez du compte de retraite. Vous pourriez payer moins d’impôt sur le revenu sur les sommes épargnées avant impôt si vous effectuez des retraits pendant la retraite et que votre taux d’imposition est inférieur à celui des années antérieures à la retraite.

En utilisant des fonds après impôt pour épargner en vue de la retraite, vous n’aurez plus à payer d’impôts lorsque vous les retirerez à la retraite. Cependant, vos revenus sur les fonds après impôt ne sont généralement pas à imposition différée. Ainsi, lorsque vous retirez ces sommes, elles peuvent être imposées au taux de votre impôt sur le revenu ou au taux des plus-values, selon la nature des revenus et la durée de détention des investissements.

Si vous êtes admissible à un Roth IRA, vous voudrez peut-être demander à votre planificateur financier s’il est avantageux pour vous d’en utiliser un, même pour une partie seulement de vos économies. Les Roth IRA sont financés avec des actifs après impôt, les bénéfices s’accumulent sur une base d’imposition différée et les distributions sont exonérées d’impôt si vous remplissez certaines conditions. Selon Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, CO. :

Il y a deux raisons pour lesquelles il est important d’avoir des investissements après impôt dans le cadre de votre plan de retraite. Tout d’abord, si vous faites un si bon travail d’épargne que vous pouvez prendre votre retraite avant l’âge de 59 ans et demi, vous avez besoin d’argent auquel vous pouvez accéder sans pénalité de retrait anticipé de 10 %. Deuxièmement, il est bon d’avoir une certaine diversification de votre facture fiscale à la retraite afin que chaque retrait de compte ne soit pas imposé aux taux d’imposition réguliers.

Limites de cotisation pour les comptes de retraite

L’Internal Revenue Service (IRS) a établi des limites quant au montant pouvant être versé à un IRA chaque année. La limite de contribution à un IRA traditionnel et Roth est de 6 000 $ par an pour 2021 et 2022. Les personnes âgées de 50 ans et plus peuvent déposer une contribution de rattrapage d’un montant de 1 000 $ chaque année.

La limite de cotisation pour les employés inscrits à un 401 (k) en 2021 est de 19 500 $ (passant à 20 500 $ en 2022). Les personnes âgées de 50 ans et plus peuvent verser une contribution de rattrapage de 6 500 $ pour 2021 et 2022.

Trouver de l’argent supplémentaire

C’est une chose de savoir de combien vous avez besoin à la retraite, combien vous devez épargner et quel compte vous utiliserez pour le faire. Mais le principal défi consiste à trouver les fonds supplémentaires à consacrer à l’épargne, surtout si votre budget est déjà éparpillé. Pour beaucoup, cela signifie changer les habitudes de dépenses, rebudgétiser et redéfinir les besoins par rapport aux désirs.

« La séparation de votre budget personnel entre les dépenses discrétionnaires et non discrétionnaires permet de créer une base de référence en termes de ce dont vous avez besoin par rapport à ce que vous voulez », déclare Mark Hebner, fondateur et président, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, CA, et auteur de « Fonds indiciels : le programme de récupération en 12 étapes pour les investisseurs actifs ».

« Voir en détail la vie que vous voulez vivre », ajoute Hebner, « peut vous inciter à épargner davantage afin de vivre cette vie ».

Investir

Une fois que vous êtes en mesure d’affecter une partie de vos revenus mensuels à votre épargne, vous devez penser à investir ces sommes. Investir fait travailler votre argent pour vous et vous donne généralement les avantages des intérêts composés. L’investissement fait partie intégrante de l’atteinte de vos objectifs par votre programme de retraite. Et plus vous commencez tôt, plus il vous sera facile de le faire.

Craig Israelsen, Ph.D., le concepteur du portefeuille 7Twelve à Springville, UT, explique :

Je soupçonne que beaucoup réfléchissent trop au processus d’épargne pour la retraite. Permettez-moi de suggérer trois directives simples qui peuvent être commencées aujourd’hui par n’importe qui. Commencez par mettre de l’argent de côté chaque mois. Un bon objectif est de 10 % de votre revenu mensuel. Cela peut prendre des années pour atteindre cet objectif, mais n’importe quel montant d’économies vaut mieux que rien.

Israelsen ajoute :

Deuxièmement, automatisez votre épargne et vos investissements – de cette façon, cela se fait sans que vous ayez à vous en souvenir, et le minimum requis pour ouvrir un fonds commun de placement est souvent inférieur si vous automatisez vos investissements. Et troisièmement, ne surgérez pas vos investissements. Lorsque certains de vos fonds communs de placement ne fonctionnent pas bien, soyez patient et investissez davantage. Acheter bas, être cohérent et faire preuve de patience sont les caractéristiques des investisseurs à long terme qui réussissent.

Les types de placements qui conviennent à votre portefeuille dépendront principalement de votre tolérance au risque. En règle générale, plus vous vous rapprochez de votre date de retraite cible, plus votre tolérance au risque sera faible. L’idée est que ceux qui ont plus de temps jusqu’à la retraite ont plus de possibilités de récupérer les pertes qui peuvent survenir sur les investissements.

Les personnes au début de la vingtaine peuvent avoir un portefeuille qui comprend davantage d’investissements à haut risque tels que des actions. Les personnes dans la soixantaine, en revanche, auront une concentration plus élevée d’investissements avec des taux de rendement garantis, tels que des certificats de dépôt ou des titres d’État.

Indépendamment de la tolérance au risque, il est important d’obtenir un portefeuille diversifié de manière appropriée, qui maximise le rendement pour son risque déterminé.

Enfin, si vous n’avez pas encore de planificateur financier compétent, ou si vous en cherchez un, assurez-vous de magasiner et de vérifier les antécédents de toute personne que vous envisagez d’interroger.

La ligne de fond

Cet article traite de certaines des bases fondamentales pour assurer le succès de votre programme de retraite, mais ce n’est qu’un aperçu. Il vous faudra du temps et des efforts pour déterminer et exécuter les détails sous-jacents, et les étapes décrites ci-dessus ne constituent pas une solution fourre-tout.

Votre planificateur financier devrait pouvoir vous aider à vous assurer que tous les facteurs importants sont pris en compte. En attendant, n’ayez pas peur de faire des recherches par vous-même, en visitant des sites Web, tels que la US Social Security Administration, qui fournit des informations utiles et des calculatrices pour la planification de la retraite.