Dois-je souscrire une assurance dentaire ?

Il ne fait aucun doute que les soins dentaires coûtent cher, surtout lorsque vous devez effectuer des travaux importants, c’est pourquoi tant de gens finissent par se demander : « Dois-je souscrire une assurance dentaire ? Si vous n’êtes pas couvert par votre emploi, vous devrez peut-être l’acheter vous-même. Cependant, achetée individuellement, l’assurance dentaire peut être une perte d’argent si votre régime ne correspond pas à vos besoins.

Voyons comment explorer ces plans pour savoir si l’assurance dentaire vous convient.

Aperçu de l’assurance dentaire

Tout d’abord, voici une ventilation du fonctionnement de l’assurance dentaire individuelle. Vous sélectionnez un plan en fonction des prestataires (dentistes) que vous souhaitez pouvoir consulter et de ce que vous pouvez vous permettre de payer.

• Si vous avez déjà un dentiste qui vous plaît et qu’il fait partie du réseau de la compagnie d’assurance, vous pourrez opter pour l’un des plans les moins chers.
• Si vous n’avez pas du tout de dentiste, vous pouvez choisir parmi n’importe lequel des dentistes du réseau et avoir à nouveau l’option d’un plan moins cher.
• Si votre dentiste actuel n’est pas dans le réseau, vous pouvez toujours obtenir une assurance, mais vous paierez beaucoup plus pour voir un fournisseur hors réseau, tellement plus que vous n’aurez peut-être aucune chance de vous en sortir en étant assuré. .

Les primes mensuelles dépendront de la compagnie d’assurance, de votre emplacement et du plan que vous choisissez. Pour de nombreuses personnes, la prime mensuelle sera d’environ 50 $ par mois. Cela signifie que vous dépensez 600 $ en frais dentaires chaque année, même si vous n’effectuez aucun travail.

L’assurance dentaire en vaut-elle la peine ?

Maintenant, vous pensez peut-être que la plupart des gens ne sont pas gagnants avec la plupart des types d’assurance, et vous avez peut-être raison. Après tout, si les compagnies d’assurance ne faisaient pas de profit, elles feraient toutes faillite. L’assurance est conçue pour vous protéger dans le pire des cas.

Cependant, l’assurance dentaire est très différente de la plupart des autres types d’assurance. Avec l’assurance maladie ou l’assurance habitation, par exemple, le potentiel de baisse est si élevé que presque personne ne peut se permettre de ne pas être assuré. Avec l’assurance dentaire, l’inconvénient potentiel est assez faible, tout comme l’avantage potentiel.

Dans une bonne année, lorsque vous n’avez besoin que des nettoyages, des examens et des radiographies standard qui constituent de bons soins préventifs, vous pourriez perdre de l’argent en ayant une assurance dentaire. Par exemple, si vous payez de votre poche pour ces services, vous pourriez dépenser environ 400 $ pour l’année, alors que vous pourriez dépenser 600 $ pour l’année en primes d’assurance.

Les personnes âgées représentent un groupe qui peut trouver utile de s’inscrire à un régime d’assurance dentaire. L’assurance dentaire pour les personnes âgées est similaire aux régimes pour les autres personnes, mais se concentre sur les types de couverture dont les personnes âgées peuvent avoir besoin. Ceux-ci comprennent les couronnes, les canaux radiculaires, les prothèses dentaires et les remplacements de dents. Même si ces couvertures ne sont pas uniques aux personnes âgées, il y a une probabilité plus élevée que les personnes âgées aient besoin d’une ou de plusieurs de ces procédures. Notez que les personnes âgées bénéficiant de Medicare peuvent avoir besoin d’un régime d’assurance dentaire différent de ceux qui n’en ont pas.

Sera-t-il là quand vous en aurez besoin ?

Qu’en est-il lorsque vous avez besoin de travaux ? Dans une très mauvaise année, votre dentiste pourrait vous informer que vous avez besoin de quelques obturations, d’un canal radiculaire et d’une couronne. En plus de cela, vous devrez toujours payer vos nettoyages, examens et radiographies habituels. C’est le moment d’être assuré, non ? Ça dépend.

Maximums annuels

Malheureusement, votre assurance peut ne pas être aussi utile que vous le souhaiteriez. Certains régimes d’assurance dentaire ont des plafonds annuels bas d’environ 1 000 $ (cela varie selon le régime et le fournisseur, bien sûr). Une fois que vos factures dentaires dépassent 1 000 $ au cours d’une année donnée, vous êtes obligé de payer le reste des factures en entier. L’assureur ne paiera pas plus de 1 000 $ en traitement.

Vous pouvez toujours payer des frais négociés inférieurs pour le travail dont vous avez besoin en tant qu’avantage d’avoir une assurance, mais même les frais négociés peuvent être assez élevés. Par exemple, si les honoraires réguliers du dentiste pour une obturation sont de 150 $, les honoraires négociés pourraient être de 100 $. Dans cette situation, votre entretien buccal et vos plombages réguliers pourraient utiliser la majeure partie ou la totalité de votre maximum annuel, de sorte que seule une fraction de votre importante facture de soins dentaires pourrait être couverte. Vous pourriez toujours payer de votre poche entre 1 000 $ et 2 000 $, plus vos primes annuelles de 600 $.

Coûts de coassurance

En plus de cela, bien que vous puissiez payer 0 % de coassurance sur l’entretien préventif et 20 % sur les obturations, les canaux radiculaires et les extractions, la part de l’assuré dans les procédures coûteuses telles que les couronnes, les ponts et les implants a tendance à être de 50 % %. Ceci est connu dans l’industrie sous le nom de structure de couverture 100-80-50. Même si vous n’avez pas utilisé votre maximum annuel au moment où vous avez besoin de la procédure coûteuse, vous devrez quand même payer plusieurs centaines de dollars pour cela.

Ce qui n’est pas couvert

L’assurance dentaire couvre également rarement les procédures coûteuses telles que l’orthodontie et la dentisterie esthétique, même si vous essayez de faire valoir que vous avez besoin d’une procédure pour soulager la douleur et la souffrance émotionnelles. Lorsque l’assurance les couvre, les maximums annuels vous empêchent encore souvent d’économiser beaucoup, voire rien, après avoir pris en compte vos nettoyages et examens semestriels.

Attendre ne marchera pas

Si vous pensez que vous allez simplement tenir le coup et souscrire une assurance dentaire lorsque vous en aurez besoin, détrompez-vous. En raison de ce qu’on appelle une période d’attente ou de probation, cette stratégie ne fonctionnera pas (vous ne pensiez pas vraiment que vous aviez trouvé un moyen de déjouer les compagnies d’assurance, n’est-ce pas ?). Les délais d’attente signifient que, par exemple, un an après votre première adhésion, votre assurance ne couvrira aucun gros travail (comme les couronnes ou les canaux radiculaires) et pendant trois mois après votre première adhésion, elle ne paiera aucun petits travaux (comme les obturations). Les périodes d’attente varient selon la politique.

Les compagnies d’assurance savent que lorsque vous avez besoin d’une obturation ou d’une couronne, vous en avez besoin maintenant. Vous ne pourrez pas découvrir que vous avez besoin d’une couronne, souscrire une assurance, attendre 12 mois, puis vous en occuper. Si vous essayez de le faire, vous souffrirez probablement de beaucoup d’inconfort et finirez par perdre votre dent (et devrez payer le prix fort pour cette extraction).

Considérations pour les régimes collectifs

Étonnamment, même si votre employeur offre une assurance dentaire, vous feriez peut-être mieux de l’ignorer. Beaucoup de gens supposent que les avantages sociaux offerts par l’employeur sont automatiquement une bonne affaire parce que vous recevez un taux de groupe, mais ce n’est pas nécessairement vrai.

Lors de l’évaluation du régime de soins dentaires de votre employeur, assurez-vous d’examiner les paiements mensuels, le maximum annuel et la coassurance. Votre employeur peut vous offrir un excellent régime à seulement 20 $ par mois pour couvrir toute votre famille avec un maximum annuel généreux, ou un régime médiocre à 50 $ par mois avec un maximum annuel de 1 000 $. Avec le premier, vous pouvez vraiment en profiter, mais avec le second, vous risquez de gaspiller votre argent. Faites le calcul pour votre propre situation afin de déterminer si vous êtes susceptible de sortir gagnant.

Une situation où il peut être judicieux de souscrire une assurance dentaire, que cela semble être une bonne affaire à long terme, c’est si vous vivez de chèque de paie en chèque de paie avec peu ou pas d’argent économisé. Lorsque vous n’avez pas d’assurance dentaire, vous devez être en mesure de payer une facture de 1 600 $ lorsque vous avez fait le travail (si ce n’est pas en totalité, alors en versements rapides). Si vous ne pouvez pas le faire et que vos options sont de surpayer l’assurance dentaire, de négliger votre seule dentition ou de mettre des soins dentaires sur une carte de crédit que vous aurez du mal à payer, alors votre meilleur pari est d’obtenir le Assurance. Vous gaspillerez probablement moins d’argent en assurance qu’en payant des intérêts sur une carte de crédit ou en laissant votre santé dentaire se détériorer.

L’essentiel

Si vous ne pouvez pas participer à un régime de soins dentaires collectifs de qualité, soit un régime de fournisseur privilégié (PPO) ou un organisme de maintien de la santé dentaire (DHMO), alors la meilleure façon de sortir en avance sur les frais dentaires peut être de payer pour tout hors de poche. Se brosser les dents et passer la soie dentaire régulièrement, passer à une brosse à dents électrique bon marché, faire des nettoyages professionnels tous les six mois et aller chez un dentiste qui fait un travail de haute qualité qui dure des années peuvent être les moyens les plus efficaces d’économiser de l’argent à long terme.