Disponibilité différée
Qu’est-ce que la disponibilité différée ?
La disponibilité différée fait référence à la période entre le dépôt d’un chèque et la mise à disposition des fonds. Pour éviter la fraude qui consiste à encaisser des chèques sans provision avant qu’ils ne soient compensés, il existe des réglementations qui limitent le temps jusqu’à ce qu’un chèque déposé ait été traité.
Points clés à retenir
- La disponibilité différée fait référence à la période entre le dépôt d’un chèque et la mise à disposition des fonds.
- Il existe des réglementations qui limitent la durée pendant laquelle la disponibilité peut être différée.
- Les banques peuvent recevoir des extensions de ces limites dans certaines circonstances, par exemple lorsque le dépôt a été retardé en raison d’une panne du système ou d’une panne de courant.
Comprendre la disponibilité différée
Les règles relatives à la vitesse de traitement des chèques nouvellement déposés sont énoncées dans le règlement CC de la Réserve fédérale. Ce règlement est responsable de la mise en œuvre des normes énoncées dans la loi sur la disponibilité des fonds accélérés (EFAA), qui a été promulguée par le Congrès en 1987.
Il était autrefois interdit aux banques de retenir des chèques pendant plus de deux jours dans le cas de chèques locaux, ou cinq jours pour des chèques à l’extérieur de la ville. Depuis 2010, cependant, ces réglementations ont été encore simplifiées car tous les chèques déposés aux États-Unis sont désormais considérés comme des « chèques locaux » pour la provision.
L’intention derrière ces réglementations était de dissuader les stratagèmes de fraude et de détournement de fonds. Dans de nombreux stratagèmes de ce type, les auteurs exploitent le délai entre le moment où un chèque est déposé et celui où il est traité et où l’argent est mis à disposition par la banque. Le règlement CC ferme la fenêtre d’opportunité.
Il existe des exceptions qui permettent aux banques de retenir les chèques pendant sept jours ou plus. Les banques peuvent différer la disponibilité des dépôts effectués sur de nouveaux comptes jusqu’à neuf jours ouvrables. Cependant, si le titulaire du nouveau compte a un autre compte dans cette banque qui est ouvert depuis plus de 30 jours, la retenue peut être annulée.
Les banques peuvent également différer la disponibilité des dépôts importants supérieurs à 5 525 $. Cela s’applique aux dépôts d’un seul instrument d’une valeur de 5 525 $ ou plus ainsi qu’aux dépôts globaux totalisant plus de 5 525 $. Une banque peut différer la disponibilité de l’intégralité du dépôt jusqu’au septième jour ouvrable.
Exemple de disponibilité différée
Une fraude présumée peut retarder la disponibilité des fonds ou la banque peut également le faire si le compte en question a des antécédents de découverts. Le règlement CC exige qu’un compte ait été à découvert pendant au moins six jours ouvrables au cours des six mois précédents ou deux jours ouvrables si le montant du découvert était supérieur à 5 525 $.
La disponibilité différée des fonds déposés comprend également les situations où le dépôt en question est basé sur un document de remplacement d’image (IRD) d’un chèque qui a été précédemment rejeté ou lorsque le dépôt a eu lieu à un moment où la banque n’était pas en mesure de fonctionner normalement, comme en raison d’une défaillance du système ou d’une panne de courant.
Comment les banques divulguent-elles leurs politiques de disponibilité différée aux clients ?
Le règlement CC exige que les institutions financières fournissent aux clients qui ont un compte de transaction des informations indiquant quand leurs fonds seront disponibles pour le retrait et de nombreuses institutions utilisent les modèles de déclarations de divulgation inclus dans le règlement CC.
Qu’est-ce que la disponibilité le jour suivant ?
Les types de dépôts doivent être mis à disposition le premier jour ouvrable suivant le jour bancaire du dépôt, y compris les espèces, les paiements électroniques, les chèques du Trésor américain, les mandats du service postal américain, les chèques de la Federal Reserve Bank et de la Federal Home Loan Bank, les chèques du gouvernement d’État ou local, et chèques de banque, chèques certifiés ou chèques de banque.
Qu’est-ce qu’un chèque redéposé ?
Les chèques redéposés sont souvent ceux qui n’ont pas pu être encaissés en raison d’un compte avec des fonds insuffisants et peuvent être retenus à moins que le chèque n’ait été retourné parce qu’il manquait un endossement ou parce que le chèque était postdaté.
L’essentiel
La disponibilité différée est la période entre le moment où un chèque est déposé et le moment où les fonds deviennent disponibles. Le règlement CC, mis en œuvre par la Réserve fédérale, fournit des directives relatives à la vitesse de traitement des chèques nouvellement déposés.