Dimensionnement des cartes dans votre portefeuille
Bien que les cartes de crédit, les cartes de paiement et les cartes de débit se ressemblent et partagent le même espace dans votre portefeuille, elles présentent chacune des avantages distincts et des inconvénients potentiels. Lisez la suite pour savoir lesquels vous conviennent.
Points clés à retenir
- Les cartes de crédit, les cartes de paiement et les cartes de débit peuvent toutes être utilisées pour effectuer des achats en magasin ou en ligne.
- Les cartes de paiement doivent généralement être remboursées en totalité chaque mois, tandis que les cartes de crédit permettent à l’utilisateur de gérer un solde (et de payer des intérêts dessus).
- Les cartes de débit ne sont pas signalées aux bureaux de crédit, elles ne vous aideront donc pas à établir un historique de crédit ou à établir une bonne cote de crédit.
Comment fonctionnent les cartes de crédit
Les cartes de crédit sont généralement assorties d’une limite de crédit (disons 500 $, 2 500 $ ou 25 000 $) en fonction de vos antécédents de crédit et de vos revenus. Ils vous permettent de reporter un solde de mois en mois, sur lequel vous devez payer des intérêts. En général, un émetteur de carte de crédit augmentera votre limite de crédit à mesure que vous dépensez plus et effectuez des paiements réguliers. Si vous avez l’habitude de payer en retard ou de manquer des paiements, votre limite pourrait être réduite ou votre crédit coupé. L’émetteur peut également augmenter le taux d’intérêt sur le solde restant.
Achetez avec soin lors de la sélection d’une nouvelle carte. Une offre attrayante sans frais annuels pourrait s’accompagner d’un taux d’intérêt exorbitant pouvant atteindre 30 %. Si vous n’avez aucun antécédent de crédit ou un mauvais historique de crédit, votre meilleure option pourrait être une carte sécurisée. En échange d’un dépôt de 200 $ à 500 $, une banque émettra une carte de crédit avec une limite de dépenses égale. Cela vous permet d’établir un crédit et, si tout va bien, de vous qualifier pour une carte régulière non sécurisée dans un proche avenir.
Comment fonctionnent les cartes de paiement
Les cartes de paiement ne sont plus aussi courantes qu’elles l’étaient autrefois, mais il en existe encore quelques-unes. American Express propose des cartes de paiement (ainsi que des cartes de crédit ordinaires) et CapitalOne propose la carte de paiement Spark 2% Cash Plus pour les propriétaires d’entreprise parmi ses nombreuses autres offres de cartes.
Les cartes de paiement diffèrent des cartes de crédit de deux manières fondamentales : elles doivent généralement être remboursées en totalité chaque mois (bien que certaines permettent au titulaire de la carte de payer certains achats au fil du temps) et elles n’ont pas de limite de dépenses prédéfinie. Cela ne signifie pas que vous pouvez sortir et facturer des millions de dollars, mais que l’émetteur de la carte ajustera votre limite de dépenses en fonction de vos achats et d’autres facteurs.
Comme les cartes de crédit, certaines cartes de crédit évaluent des frais annuels et certaines offrent également des récompenses. Malgré les frais, certains consommateurs préfèrent les cartes de paiement car elles évitent les frais d’intérêts associés aux cartes de crédit. De plus, les cartes de crédit imposent la discipline de les rembourser tous les mois, ce qui peut décourager les dépenses excessives.
Comment fonctionnent les cartes de débit
Les cartes de débit fonctionnent comme des chèques à l’ancienne. Lorsque vous effectuez un achat avec une carte de débit, le paiement est prélevé directement sur votre compte bancaire lié. Si votre compte ne dispose pas de fonds suffisants, votre paiement par carte peut être refusé. Certaines banques, cependant, offrent une protection contre les découverts qui couvrira une transaction jusqu’à une limite en dollars en cas de fonds insuffisants, ou transférera les fonds nécessaires à partir d’un autre compte bancaire lié, si vous en avez un.
En ligne, les cartes de débit fonctionnent comme des cartes de crédit. Vous devez fournir au commerçant le numéro de la carte, la date d’expiration et le code de validation pour effectuer un achat. Hors ligne, votre carte de débit fonctionne un peu comme une carte de guichet automatique. Vous devez entrer votre numéro d’identification personnel (PIN) pour lancer le transfert de fonds de votre compte bancaire vers le compte bancaire du commerçant.
Si vous voulez limiter vos dépenses et éviter l’envie d’acheter des choses que vous ne pouvez pas vous permettre, les cartes de débit peuvent être un bon choix. L’argent provient directement de votre compte bancaire, il n’y a pas de frais d’intérêts et généralement pas de frais. Les affiliés Visa et MasterCard émettent la plupart des cartes de débit, de sorte que la plupart des commerçants qui acceptent les cartes de crédit Visa et MasterCard acceptent également les cartes de débit.
Cependant, les cartes de débit offrent moins de protections contre la fraude que les cartes de crédit, et il peut être plus difficile de récupérer votre argent. Un autre point : parce que vous payez avec votre propre argent et que vous n’empruntez pas, les cartes de débit ne vous aident généralement pas à établir un historique de crédit ou à améliorer votre pointage de crédit.
Quelle est la limite de crédit typique sur une carte de crédit ?
Selon le bureau de crédit Experian, la limite moyenne des cartes de crédit en 2020 était de 30 365 $. Cependant, les limites peuvent varier considérablement en fonction de l’âge, du revenu, des antécédents de crédit et d’autres facteurs du titulaire de la carte.
De quel pointage de crédit avez-vous besoin pour obtenir une carte de crédit ?
Alors que certaines cartes de crédit ont des exigences de pointage de crédit relativement élevées (comme un pointage FICO dans les 700), d’autres n’ont aucune exigence particulière. Cependant, plus votre score est élevé, plus vous aurez d’options (et meilleures) à votre disposition. Si votre score est relativement faible, vos seuls choix peuvent être des cartes avec de faibles limites de crédit, des taux d’intérêt élevés et d’autres inconvénients.
Les cartes de débit offrent-elles des récompenses ?
Oui, certaines cartes de débit ont maintenant des programmes de récompenses, comme 1 % de remise en argent sur vos dépenses, jusqu’à certaines limites.
L’essentiel
Les cartes de crédit, de paiement et de débit sont un moyen pratique d’acheter des choses et d’éviter de transporter beaucoup d’argent liquide. Et si vous participez aux divers programmes d’avantages offerts par les cartes de crédit et les cartes de paiement, vous pouvez gagner des miles aériens ou d’autres récompenses à chaque achat.
D’un point de vue financier, les cartes de débit et de paiement sont structurées de manière à présenter peu de danger pour votre bien-être financier. Ils découragent ou rendent impossible le report d’un solde, de sorte que la tentation d’acheter ce que vous ne pouvez pas vous permettre est minimisée.
Les cartes de crédit, en revanche, ont été un instrument de ruine financière pour plus de quelques consommateurs séduits à vivre au-dessus de leurs moyens. Les taux d’intérêt peuvent friser l’obscénité, et ne faire que le paiement mensuel minimum requis peut allonger la période de récupération d’un achat pendant des années.
Pour éviter ces écueils, faites attention à vos habitudes de dépenses. Gardez à l’esprit que le fait d’être en mesure de payer le paiement mensuel minimum ne signifie pas que vous pouvez vous permettre l’achat. Cela signifie simplement que si vous achetez un article, non seulement vous vous endetterez, mais les paiements d’intérêts augmenteront le coût total de l’article bien au-delà de son prix affiché.