Définition non sécurisée

Qu’est-ce qui n’est pas sécurisé ?

Non garanti fait référence à une dette ou une obligation qui n’est adossée à aucune sorte de garantie.

La garantie est un bien ou d’autres actifs de valeur qu’un emprunteur offre comme moyen de garantir le prêt, qui se trouve dans une dette garantie. Dans un prêt non garanti, le prêteur prêtera des fonds en fonction d’autres facteurs de qualification de l’emprunteur. Ces facteurs de qualification comprennent les antécédents de crédit, les revenus, la situation professionnelle et les autres dettes existantes.

Comprendre le non sécurisé

Les prêts non garantis présentent un risque élevé pour les prêteurs. Parce qu’il n’y a pas de garantie à prendre comme recours si l’emprunteur fait défaut sur le prêt, le prêteur n’a rien de valeur à réclamer et couvre ses frais. Le défaut se produit lorsque le débiteur est incapable de respecter ses obligations légales de payer une dette. Au lieu d’exiger la garantie, le prêteur devra se tourner vers des actions civiles. De telles actions incluent l’embauche d’une agence de recouvrement et le dépôt d’une action en justice pour récupérer les soldes impayés.

Les prêts non garantis et les marges de crédit (LOC) ont souvent des taux d’intérêt élevés. Ces taux aident à isoler les prêteurs contre les risques de perte. Les formes les plus courantes de fonds non garantis sont les cartes de crédit et les prêts personnels.

Différences entre les prêts non garantis et garantis

De nombreuses personnes connaissent déjà les prêts garantis sous forme de prêts hypothécaires et de prêts automobiles. Dans ces deux cas, la saisie de la garantie qui garantit le prêt peut se produire en cas de défaut. Pour les hypothèques, cette occurrence est appelée une forclusion. Une fois qu’un emprunteur a manqué un paiement, le processus par défaut a commencé. L’agent de service remplira les exigences légales de son côté pour récupérer la propriété qui a garanti l’hypothèque.

Dans le cas des prêts d’automobile, de bateau ou d’autres gros équipements, ce processus est la reprise de possession. Tant dans la forclusion que dans la reprise de possession, l’emprunteur perdra l’élément qui garantit le prêt.

Les prêts ou dettes garantis ont des limites fixées par la valeur de la garantie offerte. Lorsqu’il s’agit d’un prêt hypothécaire, un emprunteur peut ne recevoir qu’une partie de la juste valeur marchande totale de la propriété. L’automobile, les bateaux et d’autres prêts suivent également ce modèle.

Exemple : Problèmes avec les saisies

Avec le krach immobilier de 2006, les propriétés saisies ont inondé le marché. Cet afflux massif de maisons a fait baisser la valeur de toutes les maisons. Avant le krach, la valeur des maisons augmentait de façon exponentielle, créant une bulle. Lorsque la bulle immobilière a éclaté, le problème était double.

Premièrement, le surplus de maisons a entraîné une baisse de la valeur globale des maisons. Parce que, comme pour tous les produits, plus de demande entraîne une augmentation des prix, tandis que plus d’offre que de demande fait baisser les prix. Cette baisse de valeur a entraîné la chute de la deuxième chaussure. Les propriétaires voyant la valeur de leur investissement chuter espéraient vendre. En raison de la quantité d’approvisionnement disponible, ils ont souvent trouvé cela difficile, voire impossible à faire. À leur tour, ils commencent à faire défaut sur leurs prêts hypothécaires.

Les banques ont récupéré ces propriétés et ont ensuite constaté qu’elles ne pouvaient pas non plus les vendre. En conséquence, certaines de ces banques ont fait faillite, ce qui montre à quel point même les prêts garantis peuvent être une entreprise risquée. Les conditions de prêt ont radicalement changé depuis le krach immobilier de 2006, et les banques sont désormais plus conservatrices en conséquence.