Définition et formule du ratio dette-revenu (DTI)

Qu’est-ce que le ratio dette-revenu (DTI) ?

Le ratio de la dette au revenu (DTI) est le pourcentage de votre revenu mensuel brut qui sert à payer vos mensualités de dette et est utilisé par les prêteurs pour déterminer votre risque d’emprunt.

Comprendre le ratio dette-revenu (DTI)

Un faible ratio de la dette au revenu (DTI) démontre un bon équilibre entre la dette et le revenu. En d’autres termes, si votre ratio DTI est de 15 %, cela signifie que 15 % de votre revenu brut mensuel est consacré au remboursement de la dette chaque mois. À l’inverse, un ratio DTI élevé peut signaler qu’un individu a trop de dettes pour le montant des revenus gagnés chaque mois.

En règle générale, les emprunteurs dont le ratio dette-revenu est faible sont susceptibles de gérer efficacement leurs remboursements mensuels. En conséquence, les banques et les fournisseurs de crédit financier veulent voir des ratios DTI faibles avant d’accorder des prêts à un emprunteur potentiel. La préférence pour les ratios DTI faibles est logique puisque les prêteurs veulent s’assurer qu’un emprunteur n’est pas trop sollicité, ce qui signifie qu’il a trop de remboursements de dettes par rapport à son revenu.

En règle générale, 43% est le ratio DTI le plus élevé qu’un emprunteur puisse avoir et toujours se qualifier pour un prêt hypothécaire. Idéalement, les prêteurs préfèrent un ratio dette-revenu inférieur à 36 %, avec pas plus de 28 % de cette dette destinée au service d’une hypothèque ou au paiement d’un loyer.

Le ratio DTI maximal varie d’un prêteur à l’autre. Cependant, plus le ratio d’endettement est faible, meilleures sont les chances que l’emprunteur soit approuvé, ou du moins considéré, pour la demande de crédit.

Formule et calcul DTI

Le ratio de la dette au revenu (DTI) est une mesure des finances personnelles qui compare le paiement mensuel de la dette d’un individu à son revenu brut mensuel. Votre revenu brut est votre salaire avant impôts et autres déductions. Le ratio de la dette au revenu est le pourcentage de votre revenu mensuel brut qui sert à payer vos mensualités de dettes.

Le ratio DTI est l’une des mesures que les prêteurs, y compris les prêteurs hypothécaires, utilisent pour mesurer la capacité d’un individu à gérer ses paiements mensuels et à rembourser ses dettes.

En tant que
$\begin{array}{cc}& \end{array}$

DTI

=

Total des paiements mensuels de la dette

Revenu mensuel brut

\begin{aligned} &\text{DTI} = \frac{ \text{Total des paiements mensuels de la dette} }{ \text{Revenu mensuel brut} } \\ \end{aligned} ​DTI=Revenu mensuel brutTotal des paiements mensuels de la dette​​

1. Faites la somme de vos paiements mensuels de dettes, y compris les cartes de crédit, les prêts et les hypothèques.
2. Divisez le montant total du paiement mensuel de votre dette par votre revenu brut mensuel.
3. Le résultat donnera un nombre décimal, multipliez donc le résultat par 100 pour obtenir votre pourcentage DTI.

Parfois, le ratio dette/revenu est regroupé avec le ratio dette/limite. Cependant, les deux mesures ont des différences distinctes.

Le ratio dette/limite, également appelé ratio d’utilisation du crédit, est le pourcentage du crédit total disponible d’un emprunteur qui est actuellement utilisé. En d’autres termes, les prêteurs veulent déterminer si vous maximisez vos cartes de crédit. Le ratio DTI calcule vos paiements de dette mensuels par rapport à votre revenu, l’utilisation du crédit mesurant votre dette soldes par rapport au montant du crédit existant pour lequel vous avez été approuvé par les sociétés de cartes de crédit.

Limites du ratio dette/revenu (DTI)

Bien qu’important, le ratio DTI n’est qu’un ratio financier ou une mesure utilisée pour prendre une décision de crédit. Les antécédents de crédit et le pointage de crédit d’un emprunteur pèseront également lourdement dans la décision d’accorder un crédit à un emprunteur. Un pointage de crédit est une valeur numérique de votre capacité à rembourser une dette. Plusieurs facteurs ont un impact négatif ou positif sur un score, notamment les retards de paiement, les impayés, le nombre de comptes de crédit ouverts, les soldes des cartes de crédit par rapport à leurs limites de crédit ou l’utilisation du crédit.

Le ratio DTI ne fait pas de distinction entre les différents types de dette et le coût du service de cette dette. Les cartes de crédit portent des taux d’intérêt plus élevés que les prêts étudiants, mais elles sont regroupées dans le calcul du ratio DTI. Si vous transfériez vos soldes de vos cartes à taux d’intérêt élevé vers une carte de crédit à faible taux d’intérêt, vos paiements mensuels diminueraient. En conséquence, le total des paiements mensuels de votre dette et votre ratio DTI diminueraient, mais l’encours total de votre dette resterait inchangé.

Le ratio de la dette au revenu est un ratio important à surveiller lors de la demande de crédit, mais ce n’est qu’une mesure utilisée par les prêteurs pour prendre une décision de crédit.

Exemple de ratio dette-revenu

Jean cherche à obtenir un prêt et essaie de calculer son ratio dette/revenu. Les factures mensuelles et les revenus de John sont les suivants :

• hypothèque : 1 000 $
• prêt auto : 500 $
• cartes de crédit : 500 $
• revenu brut : 6 000 $

Le paiement mensuel total de la dette de John est de 2 000 $ :

$$

$

2

,

000

=

$

1

,

000

+

$

500

+

$

500

\$2,000 = \$1,000 + \$500 + \$500 $2,000=$1,000+$500+$500

Le ratio DTI de John est de 0,33 :

$\mathrm{}$

0,33

=

$

2

,

000

÷

$

6

,

000

0,33 = \$2 000 \div \$6 000 0.33=$2,000÷$6,000

En d’autres termes, John a un ratio dette-revenu de 33 %.

Comment réduire un ratio dette-revenu

Vous pouvez réduire votre ratio dette/revenu en réduisant votre dette récurrente mensuelle ou en augmentant votre revenu mensuel brut.

En utilisant l’exemple ci-dessus, si Jean a la même dette mensuelle récurrente de 2 000 $ mais que son revenu mensuel brut passe à 8 000 $, son calcul du ratio DTI passera à 2 000 $ ÷ 8 000 $ pour un ratio dette/revenu de 0,25 ou 25 %.

De même, si le revenu de John reste le même à 6 000 $, mais qu’il est en mesure de rembourser son prêt automobile, ses paiements mensuels récurrents tomberaient à 1 500 $ puisque le paiement de la voiture était de 500 $ par mois. Le ratio DTI de John serait calculé comme suit : 1 500 $ ÷ 6 000 $ = 0,25 ou 25 %.

Si John est capable à la fois de réduire ses paiements mensuels de dette à 1 500 $ et d’augmenter son revenu mensuel brut à 8 000 $, son ratio DTI serait calculé comme suit : 1 500 $ ÷ 8 000 $, ce qui équivaut à 0,1875 ou 18,75 %.

Le ratio DTI peut également être utilisé pour mesurer le pourcentage du revenu consacré aux frais de logement, qui pour les locataires correspond au montant mensuel du loyer. Les prêteurs cherchent à voir si un emprunteur potentiel peut gérer son endettement actuel tout en payant son loyer à temps, compte tenu de son revenu brut.

Exemple réel du ratio DTI

Wells Fargo Corporation (WFC) est l’un des plus grands prêteurs aux États-Unis. La banque fournit des produits bancaires et de prêt qui comprennent des hypothèques et des cartes de crédit aux consommateurs. Vous trouverez ci-dessous un aperçu de leurs lignes directrices sur les ratios d’endettement qu’ils considèrent comme solvables ou qui doivent être améliorés.

• 35% ou moins est généralement considéré comme favorable et votre dette est gérable. Il vous reste probablement de l’argent après avoir payé vos factures mensuelles.
• 36 % à 49 % signifie que votre ratio DTI est adéquat, mais que vous pouvez encore vous améliorer. Les prêteurs peuvent demander d’autres critères d’admissibilité.
• Un ratio DTI de 50 % ou plus signifie que vous avez peu d’argent à économiser ou à dépenser. En conséquence, vous n’aurez probablement pas d’argent pour faire face à un événement imprévu et aurez des options d’emprunt limitées.