Définition et exemples de banque commerciale

Qu’est-ce qu’une banque commerciale ?

Le terme banque commerciale fait référence à une institution financière qui accepte des dépôts, propose des services de comptes chèques, accorde divers prêts et propose des produits financiers de base tels que des certificats de dépôt (CD) et des comptes d’épargne aux particuliers et aux petites entreprises. Une banque commerciale est l’endroit où la plupart des gens font leurs opérations bancaires.

Les banques commerciales gagnent de l’argent en fournissant et en gagnant des intérêts sur des prêts tels que des prêts hypothécaires, des prêts automobiles, des prêts commerciaux et des prêts personnels. Les dépôts des clients fournissent aux banques les capitaux nécessaires pour effectuer ces prêts.

Comment fonctionnent les banques commerciales

Les banques commerciales fournissent des services et produits bancaires de base au grand public, tant aux particuliers qu’aux petites et moyennes entreprises. Ces services comprennent les comptes chèques et d’épargne, les prêts et hypothèques, les services d’investissement de base tels que les CD, ainsi que d’autres services tels que les coffres-forts.

Les banques gagnent de l’argent grâce aux frais de service et aux frais. Ces frais varient en fonction des produits, allant des frais de compte (frais de tenue de compte mensuels, frais de solde minimum, frais de découvert, frais de fonds insuffisants (NSF)), frais de coffre-fort et frais de retard. De nombreux produits de prêt contiennent également des frais en plus des frais d’intérêt.

Les banques gagnent également de l’argent grâce aux intérêts qu’elles gagnent en prêtant de l’argent à d’autres clients. Les fonds qu’ils prêtent proviennent des dépôts des clients. Cependant, le taux d’intérêt payé par la banque sur l’argent qu’elle emprunte est inférieur au taux appliqué sur l’argent qu’elle prête. Par exemple, une banque peut offrir aux clients des comptes d’épargne un taux d’intérêt annuel de 0,25 %, tout en facturant aux clients hypothécaires 4,75 % d’intérêt par an.

Les banques commerciales sont traditionnellement situées dans des bâtiments où les clients viennent utiliser les services de guichets et les guichets automatiques (GAB) pour effectuer leurs opérations bancaires courantes. Avec l’essor de la technologie Internet, la plupart des banques permettent désormais à leurs clients de faire la plupart des mêmes services en ligne qu’ils pourraient faire en personne, y compris les virements, les dépôts et les paiements de factures.

Importance des banques commerciales

Les banques commerciales sont une partie importante de l’économie. Non seulement ils fournissent aux consommateurs un service essentiel, mais ils contribuent également à créer du capital et des liquidités sur le marché.

Ils assurent la liquidité en prenant les fonds que leurs clients déposent sur leurs comptes et en les prêtant à d’autres. Les banques commerciales jouent un rôle dans la création de crédit, ce qui entraîne une augmentation de la production, de l’emploi et des dépenses de consommation, stimulant ainsi l’économie.

En tant que telles, les banques commerciales sont fortement réglementées par une banque centrale de leur pays ou de leur région. Par exemple, les banques centrales imposent des réserves obligatoires aux banques commerciales. Cela signifie que les banques sont tenues de conserver un certain pourcentage de leurs dépôts de consommateurs à la banque centrale comme coussin si le grand public est pressé de retirer des fonds.

Considérations particulières

Les clients trouvent les investissements des banques commerciales, tels que les comptes d’épargne et les CD, intéressants car ils sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et l’argent peut être facilement retiré. Les clients ont la possibilité de retirer de l’argent sur demande et les soldes sont entièrement assurés jusqu’à 250 000 $. Par conséquent, les banques n’ont pas à payer beaucoup pour cet argent.

De nombreuses banques ne paient aucun intérêt sur les soldes des comptes courants (ou du moins paient très peu) et offrent des taux d’intérêt pour les comptes d’épargne bien inférieurs aux taux des obligations du Trésor américain (T-bond).

Les prêts à la consommation constituent la majeure partie des prêts bancaires nord-américains, et parmi ceux-ci, les prêts hypothécaires résidentiels constituent de loin la part la plus importante. Les hypothèques sont utilisées pour acheter des propriétés et les maisons elles-mêmes sont souvent la garantie qui garantit le prêt. Les prêts hypothécaires sont généralement souscrits pour des périodes de remboursement de 30 ans et les taux d’intérêt peuvent être fixes, ajustables ou variables. Bien qu’une variété de produits hypothécaires plus exotiques aient été proposés pendant la bulle immobilière américaine des années 2000, bon nombre des produits les plus risqués, y compris les prêts hypothécaires à la carte et les prêts à amortissement négatif, sont beaucoup moins courants aujourd’hui.

Les prêts automobiles sont une autre catégorie importante de prêts garantis pour de nombreuses banques. Par rapport aux prêts hypothécaires, les prêts automobiles sont généralement pour des durées plus courtes et des taux plus élevés. Les banques sont confrontées à une concurrence intense dans les prêts automobiles de la part d’autres institutions financières, comme les opérations de financement automobile captives gérées par les constructeurs et les concessionnaires automobiles.

Cartes de crédit bancaires

Les cartes de crédit sont un autre type de financement important. Les cartes de crédit sont essentiellement des marges de crédit personnelles qui peuvent être utilisées à tout moment. Les émetteurs de cartes privées les proposent par l’intermédiaire des banques commerciales.

Visa et MasterCard gèrent les réseaux propriétaires à travers lesquels l’argent est déplacé entre la banque de l’acheteur et la banque du commerçant après une transaction. Toutes les banques ne s’engagent pas dans les prêts par carte de crédit, car les taux de défaut sont traditionnellement beaucoup plus élevés que dans les prêts hypothécaires ou d’autres types de prêts garantis.

Cela dit, le prêt par carte de crédit entraîne des frais lucratifs pour les banques : frais d’interchange facturés aux commerçants pour l’acceptation de la carte et la conclusion de la transaction, frais de retard de paiement, change, dépassement de limite et autres frais pour l’utilisateur de la carte, comme ainsi que des taux élevés sur les soldes que les utilisateurs de cartes de crédit portent d’un mois à l’autre.

Banques commerciales vs. banques d’investissement

Les banques commerciales et d’investissement fournissent des services importants et jouent un rôle clé dans l’économie. Pendant une grande partie du 20e siècle, ces deux branches du secteur bancaire ont généralement été séparées l’une de l’autre aux États-Unis, grâce au Glass-Steagall Act de 1933, qui a été adopté pendant la Grande Dépression. Il a été en grande partie abrogé par la loi Gramm-Leach-Bliley de 1999, autorisant la création de sociétés de portefeuille financières pouvant avoir à la fois des filiales de banque commerciale et d’investissement.

Alors que les banques commerciales fournissent traditionnellement des services aux particuliers et aux entreprises, la banque d’investissement propose des services bancaires aux grandes entreprises et aux investisseurs institutionnels. Ils agissent en tant qu’intermédiaires financiers, fournissant à leurs clients des services de souscription, des stratégies de fusion et acquisition (M&A), des services de réorganisation d’entreprise et d’autres types de services de courtage pour les institutionnels et les particuliers fortunés (HNWI).

Alors que les clients de la banque commerciale comprennent les particuliers et les petites entreprises, les clients de la banque d’investissement comprennent les gouvernements, les fonds spéculatifs, d’autres institutions financières, les fonds de pension et les grandes entreprises.

Exemples de banques commerciales

Certaines des plus grandes institutions financières du monde sont des banques commerciales ou ont des opérations bancaires commerciales, dont beaucoup se trouvent aux États-Unis. Par exemple, Chase Bank est l’unité bancaire commerciale de JPMorgan Chase. Basée à New York, Chase Bank a déclaré environ 3,2 billions de dollars d’actifs en juin 2021. Bank of America est la deuxième banque des États-Unis, avec plus de 2,35 billions de dollars d’actifs et 66 millions de clients, y compris des clients de détail et des petites et moyennes entreprises.