Définition du transfert d’hypothèque
Qu’est-ce qu’un transfert d’hypothèque ?
Le transfert d’hypothèque est une transaction par laquelle l’emprunteur ou le prêteur cède une hypothèque existante (un prêt pour acheter une propriété – généralement résidentielle – en utilisant la propriété comme garantie) du titulaire actuel à une autre personne ou entité. Les propriétaires qui ne sont pas en mesure de tenir à jour leurs versements hypothécaires peuvent demander un transfert afin qu’ils ne fassent pas défaut et ne fassent pas l’objet d’une saisie.
Points clés à retenir
- Un transfert d’hypothèque est la réaffectation d’une hypothèque existante, généralement sur une maison, du titulaire actuel à une autre personne ou entité.
- Toutes les hypothèques ne peuvent pas être transférées; s’ils le sont, le prêteur a le droit d’approuver la personne qui assume le prêt.
- Les prêteurs hypothécaires incluent souvent une clause d’échéance de vente dans leurs prêts qui interdit à un vendeur de maison de transférer une hypothèque à un acheteur.
Comment fonctionne un transfert d’hypothèque
Un acheteur peut vouloir contracter une hypothèque plus ancienne parce qu’un tel transfert pourrait lui permettre de profiter de taux d’intérêt antérieurs qui étaient peut-être inférieurs aux taux actuels du marché. Un transfert de l’hypothèque, s’il est effectué avec succès sans contestation ni stipulations, ne modifierait pas les conditions ou la durée du prêt, ne laissant que le solde impayé restant à rembourser. Grâce à un transfert de l’hypothèque, un acheteur pourrait également éviter d’avoir à payer la clôture
coûts associés à l’achat d’une maison avec un nouveau prêt hypothécaire.
Toutes les hypothèques ne sont pas éligibles au transfert. Si c’est le cas, l’hypothèque est dite « assumable ». Afin de transférer une hypothèque, le prêteur hypothécaire devra vérifier que la personne ou l’entité qui assumera le prêt a un revenu et un historique de crédit suffisants pour pouvoir effectuer les paiements en temps opportun.
Si un emprunteur n’est pas autorisé à transférer une hypothèque, en raison de la souscription du prêt, il peut avoir besoin d’explorer d’autres options pour éviter la forclusion. Par exemple, ils pourraient travailler avec leur prêteur pour voir s’il est possible d’ajouter un autre emprunteur/propriétaire à l’hypothèque, ce qui lui permettrait d’effectuer des paiements pour le solde impayé du prêt. Ou ils pourraient vendre la maison et demander à un acheteur potentiel, un collègue, un membre de la famille ou une autre entité d’accepter de combler toute différence entre le prix de vente de la maison et le solde du prêt impayé.
Considérations spéciales pour le transfert d’hypothèque
Les prêteurs qui souhaitent dissuader un transfert d’hypothèque peuvent inclure une clause dans l’hypothèque qui exige que le solde restant du prêt soit dû lors de la vente de la propriété. Cette clause d’échéance de vente garantit que lorsque les propriétaires vendent leur maison, ils ne peuvent pas transférer l’hypothèque à l’acheteur (ce qui pourrait jouer un rôle clé dans l’offre d’un acheteur, surtout si l’intérêt hypothécaire était inférieur aux taux actuels du marché). Ces clauses obligent en effet le vendeur à rembourser la totalité du solde impayé du prêt, éventuellement avec le produit de la vente, et obligent également l’acheteur à contracter une nouvelle hypothèque pour réaliser l’achat.
En vertu du Garn-St. Loi Germain, les prêteurs ne peuvent pas appliquer la clause d’exigibilité dans certaines situations, même si la propriété a changé.
Il est possible d’éviter le déclenchement d’une telle clause « d’échéance » en transférant l’hypothèque à un membre de la famille immédiate, ou à un conjoint dont on est légalement séparé ou divorcé. De plus, le transfert peut être le résultat d’un héritage suite au décès de l’emprunteur, et le membre de la famille emménage dans la maison. Dans un tel cas, le prêteur pourrait ne pas avoir de motifs pour empêcher le transfert de l’hypothèque. Si la propriété est transférée à une fiducie entre vifs et que l’emprunteur est le bénéficiaire de la fiducie, l’hypothèque peut également être transférée, généralement.